时下，在谈及互联网银行的时候，大家多关注银行渠道下沉。通过开展小微金融服务，许多银行也形成了一定的模式并由此取得了较好的成长业绩。但回顾历史，人们会发现，互联网金融的发展与互联网商业进程保持着高度的一致性，这就让银行业从业者可以从更多的视角去思考如何做好互联网银行。

　　不久前，在辽宁省葫芦岛召开了服装电商大会，会议的核心议题是全面推动葫芦岛泳装产业集群电子商务化。葫芦岛是国内最大的泳装集群产业基地，产品销售规模占全国70%的市场份额。此次电商大会召开的目的，是直接在产业基地孵化电商企业，从品牌基地直接打通到天猫、京东、聚美优品等平台，实现全面的电子商务化。资料显示，葫芦岛的泳装电商已经达到573家，年销售额达131亿元。葫芦岛泳装产业集群的电商企业希望未来可以绕过平台电商，让产品直接进入移动端、社区，到达最终的消费者手里。

　　目前，一线城市的品牌几乎全线电子商务化，进入线上、线下全渠道模式。受此影响，二三线城市的产业群看到互联网发展的商机，也陆续开展电子商务，类似葫芦岛泳装产业群的情况可以说是遍布全国，涉及各行各业。

　　北京易诚互动网络技术有限公司产品中心郑永认为，金融的发展基本上沿袭“贸易的物流—现金流和信息流—金融”这一路径。电商平台掌握贸易活动，产生了物流、信息流和现金流，这就具备了经营金融的天然基础。因此类似葫芦岛这样的产业集群电商化可被视为银行发展互联网金融的一个契机，并能依此发展出一种基于互联网的产业链金融。

　　郑永指出，链式金融分为供应链金融及产业链金融两大类。大家熟悉的供应链金融，是围绕着“高大上”的核心企业做文章，继而延伸到其上下游企业之间，链条相对较长，涉及的银行具体业务或服务项目也比较多，可为银行带来较好的业务增长。但供应链金融这种模式有门槛、有成本，并非所有银行都能够参与。在实体经济环境中，企业会因行业属性或者产业属性天然地形成聚集形态，像葫芦岛在泳装这个细分行业中的高度聚集就是一个典型样本，针对这些产业集群提供的金融服务可以被称为产业链金融。

　　针对产业链金融，郑永提出一个模式：在产业环境中，必然会有龙头企业、领航企业和从属企业的区别，呈金字塔形分布，这完全是企业在市场环境中遵循基本市场规律自然形成矩阵，同时这为产业链融资提供了基础性条件。产业链融资可分为几个步骤：首先，把龙头企业或者领航企业聚集起来，这些企业每家从自己的利润中拿出一部分资金，汇集起来形成产业扶持基金；其次，参考基金成员企业的意见，将这笔基金以定向融资的方式，依照市场风向提供给指定属性或者方向、且有资金需求的企业。这样的操作，类似投行，也类似定向投融资。基金出资企业的财富可以随之增值，同时可以帮助整个产业增值，且可以反哺行业领袖企业以提高其市场地位，保持整个行业的健康增长。就风险管理而言，投资决策的过程就屏蔽了相当一部分行业以及市场的认知风险，同时可以避免类似合作社模式的规模性风险的发生几率，即便出现个别坏账企业，除了通过传统的坏账准备来弥补以外，坏账资产在产业链条环境内合理议价处理，可进行有效的风险稀释；最后，银行在其整套模式中充当资金托管、财务管理的角色，这也是银行自身的专长，并可从中获取自己应得的利益。如果将这个流程互联网化，则更可以提高效率、降低成本、快速扩大规模、有效监控和管理处置风险。整个模式，换个角度可以理解为：产业链条中财富再分配，资金流转产生增值收益，且通过流转为产业本身提供内在驱动资本的过程，同时，因为同处于一个产业环境中，可以有效降低借款人的风险。

　　郑永表示，金融产品或服务向下游市场渗透是一个大的趋势，中小企业的市场价值会不断增大。企业中小型了，融资客户中小型了，就势必需要与之匹配的融资方式和业务模式作为配套不断跟进，这样银行才具备个性化竞争优势。