银行理财产品评级乱象

　　市场上，理财产品种类繁多，投资者选择理财产品的依据是什么呢？

　　“根据理财产品的风险等级来选啊，我一般都选择风险等级比较低的理财产品。因为风险等级低，意味着该款理财产品风险就低。”具有多年理财“经验”的李女士告诉法治周末记者。

　　是不是真的如李女士所说，风险等级越低，理财产品的实际风险就低呢？银行是如何评定理财产品风险等级的，评定依据是什么？

　　对此，银率网理财分析师殷燕敏认为，由于目前银行理财产品的风险等级评定没有统一的规范标准，各家商业银行的理财产品风险等级都是发行银行自己评定的，且没有银行对外公开披露其理财产品风险等级的评定方法，因此可能会出现不同银行同一类型的理财产品风险等级不同，投资者始终处于雾里看花的状态。

　　全国银行业理财信息登记系统近期发布了中国银行业理财市场半年报，报告从发行产品风险等级的角度，统计结果得出中低风险等级产品的募集金额最大。2014年上半年发行的一般个人客户产品中，风险等级为三级(中)(含)以下的产品募集金额占比高达99.79%，这体现出个人投资者对中低风险理财产品的偏好。

　　据殷燕敏介绍，目前多数商业银行理财产品的风险等级为五级，少量银行(如交通银行、哈尔滨银行、西安银行以及江苏银行等)风险等级为六个等级，均由银行内部评定。

　　法治周末记者查询工商银行理财产品说明书发现，工商银行理财产品风险等级为五级，分别为PR1级、PR2级、PR3级、PR4级和PR5级，并声明“本评级为银行内部评级，仅供参考”。

　　既然理财产品的风险等级是由银行内部评定的，那么，各大银行理财产品的评级依据是什么？银监会或者行业内是否有具体的评级标准呢？

　　某国有银行的客户经理告诉法治周末记者：“理财产品的风险评级确实是由银行自己评定的，具体评定依据是什么，我也不太清楚。”

　　中投顾问金融行业研究员边晓瑜告诉法治周末记者：“我国银行理财产品名目繁多、数量庞大，银行系统以及其他理财机构对理财产品的认知不同，各自评定的风险级别也不一样。监管部门、行业协会、银行之间并没有完善的、统一的评级标准，从而导致民众对银行理财产品的真实风险知之甚少。”

　　殷燕敏表示，目前，并没有银行对外公开披露其理财产品风险等级的评价方法，仅部分银行对其理财产品风险等级的释义在说明书中有所披露。

　　“不过，关于银行理财产品的评级，在2011年银监会颁布的《商业银行理财产品销售管理办法》(以下简称《办法》)中第二十四条和第二十六条有所规定。但是，办法并没有规定详细的评级细则，可以说目前对于银行理财产品的风险等级评定，业内还没有统一的规范标准，目前各家商业银行的理财产品评级都由发行银行自己评定，风险评价方法、风险等级符号、风险水平定义均不统一。”殷燕敏说。

　　福建服企老板跑路大批银行被约谈

　　自从福建省诺奇董事长丁辉失联的消息传出后，诺奇的股价连续下跌，此后，诺奇更是发布公告称已经报警。现如今的诺奇正面对银行的催债和资金被提前转移的窘境，对此，有业内人士分析，诺奇老板失联事件将引发福建省当地信贷危机。

　　诺奇董事长丁辉失联事件始于7月25日诺奇股份发布公告称“公司董事长丁辉失联”。此后，诺奇董事会紧接于7月31日发布公告称，今年1月27日及4月3日，丁辉先后指示将公司全资香港附属公司诺奇时尚国际有限公司于交通银行香港分行银行账户之人民币5000万元及1955万港元转移至一家英属处女群岛公司的账户；同时1月27日及今年3月11日，丁辉先后指示诺奇时尚于交通银行香港分行银行账户的1.6亿元及250万元转移至诺奇时尚位于厦门国际银行的银行账户。这意味着丁辉从1月份至4月份先后四次转移诺奇公司资金累计2.28亿元。

　　虽然诺奇表示已经报警，但依旧无法安抚公司现今的债主们。8月19日，公告发布公告称，公司及其附属公司收到厦门国际银行、民生银行、山东信托通知，指称诺奇曾为多名非集团成员人士合计4.55亿元的贷款作担保或抵押证券，三家财务机构均要求提前偿还贷款。不过，业界普遍认为丁辉与其妻陈瑞英已潜逃香港，两人借款合计超过15亿元。

　　不良贷款两年飙升1.7倍杭州银行IPO警报长鸣

　　早在2007年，杭州银行便启动上市计划，经过长达7年漫长的等待，杭州银行近期在证监会网站披露了其招股说明书。

　　杭州银行前身为杭州城市合作银行，成立于1996年。从招股书来看，杭州银行相比于同在华东地区的两家拟上市城商行———上海银行和江苏银行，暂处弱势。最直观的是，该行的不良贷款连续3年出现上升的局面。根据其招股书，杭州银行2011-2013年的不良贷款余额分别为7.54亿元、14.82亿元和20.59亿元；不 良 贷 款 率 分 别 为0 .5 9 %、0 .9 7 %和1.19%。

　　此外，杭州银行的信贷资产存在行业、地区和客户集中度风险。在目前宏观经济下行的压力之下，杭州银行面临浙江省部分地区小企业破产倒闭导致不良贷款率上升的风险。

　　杭州银行在招股书表示，主要经营区域位于浙江杭州及其周边地区，如果浙江地区经济情况持续恶化导致大量中、小企业因经营状况变差而出现偿债危机，则可能会导致杭州银行整体不良贷款增加、贷款损失准备不足，从而对杭州银行的资产质量、经营业绩和财务状况产生重大不利影响。

　　(以上信息摘自《法治周末》、《证券日报》、《时代周报》)