免担保、免利息、只收手续费

　　信用卡现金分期“看上去很美”

　　事实上，使用成本高，收取的手续费并不比信用贷款利率低

　　本报记者 朱浙萍

　　“不需抵押担保就可以贷款，算起来利率比一般银行贷款还要低，只需分期还就行。”一年多前，金华市民刘先生和他的同事接到华夏银行一款名为“易达金卡”的产品广告后，都觉得挺诱人，不少人都办了这种“信用卡现金分期”业务。

　　不过，一年过去了，刘先生却发现，这款产品只是“看上去很美”。事实上使用成本挺高，收取的手续费并不比银行贷款利率低。

　　宣传：免抵押、免担保轻松贷款，可分期免息偿还

　　刘先生说，当时宣传时，“易达金卡”的突出特色是免抵押担保，不产生利息，分期还款的话，按0.75%/月收取手续费。银行工作人员还说，刘先生所在单位作为优质客户，只要收取0.66%/月的手续费。

　　“这可比动辄年利率在10%左右的银行信用贷款低多了。”最后刘先生申请了30万贷款，分24期还清。随后，一笔现金就打到他账户里。不过，刘先生很快发现了问题，低手续费的诱惑力背后，却是高额利率的陷阱。

　　“使用成本并不像他们宣传那么低，还有很多‘猫腻’我们并不知情。”刘先生说。

　　使用：本金占用递减，每月手续费却不变

　　“我每个月按时还一笔款，按理占用银行资金是越来越少的，可是每个月被收取的手续费却没减少，这样算下来，这笔钱的成本也太高了。”刘先生说，他打算提前还款，但银行却表示，如果这样，剩余未还资金，必须一次性收取3%的手续费，对他来说也是不小一笔钱。

　　“这不是霸王条款吗？”刘先生觉得银行在推销产品的时候，说的都是好听的方面，却没有提这些细节，对客户隐瞒真实情况。

　　记者了解到，刘先生办理的这款“易达金卡”产品，兼具了信用卡分期与小额信用贷款两种特点，用户可以通过信用卡平台向银行预借现金，同时可以通过分期付款的方式进行偿还。目前不少银行都推出了这种业务，宣传时往往强调这个产品免收利息，手续费比银行贷款利率要低。不过，业内人士告诉记者，其实，不少银行在推产品时，都混淆了“分期手续费”和“利率”两个概念。

　　分期手续费由贷款总额来确定，在分期期初就已经确立，是一个固定的金额；而在通常的银行贷款中，贷款利息是由贷款本金乘以利率来确定，当本金逐期随着还款计划而减少时，相应的利息支付也会减少。

　　算账：实际贷款利率达14.85%

　　那么，把分期手续费率转换为利率，这种产品实际贷款利率怎么样呢？记者请教业内人士算了一笔账。简单一点，以预借现金12000元，分12期偿还为例。那么每个月需要偿还的本金为1000元；以每期0.75%的费率来计算，每个月另外支付的费用为90元。平均贷款余额=（12000+11000+10000+……2000+1000）/12=7800元，相当于在整个12个月期的还款期内，平均占用银行7800元资金。而12个月，支付的分期费用12乘以90共是1080元，与占用的资金相除，得到实际的贷款利率为14.85%。

　　显然，这个利率水平不仅远高于银行基准贷款利率的水平，和市场上的信用贷款产品的利率也基本接近。“资金占用是分段的，但每一段付出的，却是占用了一年的利息。这就是银行的秘密所在了。”业内人士提醒，天下没有免费的午餐，对于免息、低手续这类的宣传噱头，要多留个心眼。