“国十条”的出台鼓励着金融机构不断创新中小企业服务。定位为“中小企业金融服务商”的华夏银行，在推出“平台金融”、“年审制”贷款等业内创新做法后，开始在专营支行、特色支行领域进行深入探索。

　　记者近日走访华夏银行昆明分行，获悉该行推出了“特色支行”规划，紧密围绕云南区域特色经济，批量服务小微企业，有力支持了花卉、中药材、红木、茶叶等特色产业的发展。其中，针对云南的珠宝玉石行业，华夏银行设立了“翡翠金融”特色支行——昆明经开支行，依托“平台金融”服务模式，借助核心平台客户的市场优势地位和资源，为翡翠珠宝行业客户量身定策，打造了“专业担保公司平台模式”和“行业核心企业平台模式”，有效解决了多年困扰珠宝翡翠企业的担保难题，构建了一条珠宝企业与银行之间的融资绿色通道。

　　设立特色支行专营“翡翠金融”

　　都说“玉出云南”，作为中国翡翠的源头，云南的珠宝玉石产业是国内最发达的。云南省珠宝玉石首饰行业协会常务副会长、云南省石产业促进会副会长周存会介绍，珠宝玉石产业是沟通云南省矿产业和旅游产业的中间桥梁，已经被列为云南省的第十一大产业。目前云南经营玉石的企业有15，000家，销售额达370亿元，从业人员达到50万人。而20年前，翡翠的年交易量仅几千万元。周存会透露，云南省对珠宝玉石行业的规划是，2015年力争产值达到1000个亿，从业人员100万。

　　与翡翠市场欣欣向荣相对应的是该行业对资金支持的渴求。据统计，目前云南省珠宝玉石产业链上的经营者90%以上都是小微企业。珠宝行业尽管有着广阔的市场前景，但珠宝企业规模小、缺乏精品，是现在云南珠宝市场发展的一大桎梏，而没有资金又是很多珠宝玉石商户无法留住玉石精品的一大原因，但是这些商户大都存在抵押物少、财务管理不规范、结算方式特殊等问题，使得银行信贷资金难以进入，只能望洋兴叹。由于珠宝玉石产业对资金需求量非常大，仅靠自有资金，而没有银行资金的支持，企业要想发展壮大，行业要想做大做强非常困难。

　　为此，华夏银行昆明分行通过深入调查，不断打破传统服务模式，大胆创新，将“昆明经开支行”此转型为“特色支行”，面对珠宝玉石行业中小企业的资金需求，主营“翡翠金融”，通过专业化的融资支持，加速整个翡翠市场的健康发展。

　　周存会很看好这个特色支行：“依据省委规划，我们这个行业每年要拿出五六十亿甚至上百亿资金助推，同时基于1万多个企业，其中有10%的企业能够与华夏银行‘翡翠金融’服务结合的话，潜力就非常大。”

　　创“翡翠金融”两大新模式

　　“翡翠金融”市场庞大，但挑战和风险也同样并存。由于没有明确的质量体系、定价体系，翡翠自身抵押困难；同时，此前珠宝企业相互交易没有销售合同，价值几百万元、甚至是几千万元的东西，看上了就打钱拿走，并没有通过订立合同约定产品质量标准、付款方式和违约责任。这些特殊的产品特征、行业交易模式等，都造成了此前该行业的中小企业很难获得银行贷款。

　　华夏银行昆明分行副行长李小明表示，虽然“翡翠金融”面临困难，但是不能因此不做，银行还是要寻找最为合适的方式支持行业内小微企业，支持实体经济。而该分行探索的 “专业担保公司平台模式”和“行业核心企业平台模式”则成为翡翠行业小企业的福音。

　　云南勐拱翡翠有限公司（一下简称“勐拱翡翠”）是云南珠宝行业的“老字号”，有19年的发展历史。而2012年接触华夏银行“平台金融”服务模式以来，该公司进入了快速发展通道。

　　杨自文是勐拱翡翠的创始人、董事长，据其介绍，2012“勐拱翡翠”被授予了中国驰名商标和 “中国珠宝玉石首饰行业——放心示范店”荣誉称号，但随之而来的则是企业资金压力的加大。“勐拱翡翠”实行的是品牌加盟模式，除了云南省内的加盟商，也策划向省外扩张。但因加盟店前期铺货较多，以及囤积大量毛料，导致流动资金较为紧张，无力再为新开门店铺货，只能采取现款现货，减缓了加盟店的开店速度。

　　华夏银行在瑞丽开展行业调查时，了解到了勐拱翡翠的困难，并开始了合作前的审慎调查。按照杨自文的话来讲：“这个摸底过程还是漫长的，比谈恋爱还要漫长的，对我们的家底也是翻了个底朝天的。”经开支行行长何浩介绍说，经过调研，银行认为勐拱翡翠自身具有较强实力和较大的存货，在对勐拱翡翠的资金流、物流分析和评估的基础上，提出了将该企业核定为“核心企业”，由其提供信息及担保，对下游加盟商在店面装修、原料进货等方面进行贷款，迅速解决了小微加盟商的资金问题，稳定了合作信心，使得勐拱翡翠加速了全国加盟店的扩张。

　　据介绍，自2011年至2013年3年间，华夏银行为勐拱翡翠30家加盟商提供了贷款支持，合计金额1.2亿元，勐拱企业门店也由2011年的320家发展到如今的500多家，目前已成为全国排名前十位、云南省排名前五位的翡翠珠宝加工销售企业。

　　“通过平台贷款模式，华夏银行资金进入使公司品牌如虎添翼：三年的时间里，公司开店的速度增长了43.75%，品牌市场占有率提升50%。”杨自文表示。

　　同样受益于华夏银行“翡翠金融”的还有云南翠之稼商贸有限公司（以下简称“翠之稼”）。成立于2008年的翠之稼是行业“新兵”，但2012年起，在华夏银行为期量身定制的融资方案加“智力”支持下，这个“新兵”迅速成长为高端翡翠的领军企业。

　　翠之稼董事长龙计衡回忆说，2011年翠之稼在业界率先进行高端会所经营模式，但随着规模的扩大，自有经营资金开始显得不足。直到2012年，借助华夏银行的“专业担保公司平台模式”，通过云南融通融资担保有限公司担保平台获得了2000万元小企业贷款支持，该公司迎来了快速发展期，2013年“翠之稼”品牌正式注册。三年多以来，随着该公司的发展，华夏银行的授信服务也持续跟踪、量身定制，在提供融资的同时，为其提供企业经营辅导。截止2013年末，翠之稼的资产总额由原来的3.87亿元增长到 6.10亿元，销售收入由原来的3.8亿元增长到5.25亿元。

　　经开支行行长何浩表示，在中小企业的服务上，银行要作为孵化器，对企业给予辅导，包括财务、内部管理等，要为企业提供一揽子的方案，这也是我们对小微企业，金融支持一个重要内容，就是不仅仅是给他融资，同时要给他“融智”。

　　“零不良”后持续创新

　　华夏银行中小企业信贷部昆明分部总经理徐立透露，“翡翠金融”探索实施三年来，未出现一笔不良贷款！

　　徐立分析了”零不良”的原因，一方面是初期经过了深入调研，严格把握了风险，另一方面则有赖于产品设计上的创新及两个“平台模式”。“对于翡翠行业这种行业，要是说没有风险那是自欺欺人，是不可能的，毕竟它所处的行业，跟经济的波动是有影响的。但是上述这些核心企业往往已经成为了华夏银行对公业务的大客户，财务报表齐备，由其担保风险自然较低”徐立表示。

　　据悉，该行“翡翠金融”也曾经遭遇过唯一一次非主观恶意的风险事件——因为进货产生了周转性风险，金额大约两三百万元。但通过核心企业的介入，三天时间就把这个风险化解了。

　　据悉，为了深入开展“翡翠金融”业务，华夏银行已开始研究“回购”模式，形成集翡翠贷款、翡翠回购、变现等为一体的“立体式”金融服务解决方案。

　　通过积极的行业对接和产品创新，华夏银行的小企业服务各项指标在同业中保持领先水品。根据华夏银行最新发布的2014年半年报，截至 2014年6月末，该行小企业客户接近25万户，其中贷款客户超2万户，小企业贷款余额超1，900亿元。而对接的平台客户超300个，服务小企业客户超1.2万户。而昆明分行在“特色支行”业务模式推动下，小企业金融服务也成绩喜人，截至2014年6月末，昆明分行的小微企业贷款余额33.02亿元，小企业贷款客户数884户，比年初增加了87户，小企业贷款同比增速达31.21%，呈现出快速发展态势。