京华时报讯（记者高晨）经过4年发展的阿里小贷从自营阶段迈入开放阶段的步伐进一步加快。近日，阿里小贷在上海宣布，已引入海尔成为首个直投合作的外部机构，阿里小贷将为海尔集团实现跨区域信贷投放。

　　所谓直投，是指由阿里小贷合作的信贷机构（银行、小贷公司）发放贷款，阿里小贷提供授信和风控，放贷给阿里小贷筛选出来的小微企业客户。

　　小微金服（筹）微贷事业

　　部运营总监赵卫星表示，未来两年50%的小微融资将通过直投模式，即两年内实现自营和直投的信贷规模持平。此次开放直投后，阿里小贷合作机构包括一些区域性银行、担保和小贷公司等。

　　海尔集团互联网金融创业事业群CEO程耀辉介绍，海尔集团首期投入3000万，给阿里小贷的目标客户群体提供贷款，由阿里小贷负责授信审批和风险管理、IT系统以及放款还款通道服务。海尔也是此次阿里小贷开放直投后首批合作的外部机构。

　　程耀辉指出，该网贷模式有其特殊性：第一，全流程互联网化；第二，贷款以天计息，主要是流动贷款；第三，贷款按秒审批，“我们希望审批的速度是以秒计算”。

　　信贷风险如何控制？程耀辉指出，目前，阿里与海尔对客户的数据以及对信用风险、操作风险、流动性风险，都有一些共同的经验。

　　赵卫星则指出，小微金服的微贷业务，有独特的风险控制模式。阿里小贷在开放一些模型，比如可根据整个企业在一个周期里的大小情况，同类型企业的历史波动情况，来指导这类企业的融资时点，融资后对其生产或经营会起什么波动等。

　　但阿里显然不会将自己积累的小微企业财务数据、风控和授信模型等白白拱手共享。谈到利益分成，“要看在这个模式下，各自承担什么样的责任。”赵卫星说，双方会商量，在整个流程环节里面，各承担什么责任、各承担什么成本，得到什么收益。比如阿里承担的是风险监控的责任，那就收取风险监控的成本。

　　记者了解到，目前阿里小贷打破自营有“开放”和“输出”两个方向。其中，“开放”模式主要有3种：一是以协同信贷机构的直投模式，开放自营小微企业客户群体，此次与海尔的合作即在其中；二是协同银行等机构分享电商平台上的中小企业客户群体；三是共建电商生态中的消费金融服务体系。赵卫星表示：“这都是基于数据的信用生产和传播，即数据驱动、全互联网化的信贷流程。”

　　“输出”模式也有3种：一是将自身小贷成熟的电商金融服务复制给其他电商平台；二是将大数据能力输出给线下拥有数据的机构、供应链企业等，盘活其数据价值；三是将既有风控模型输出，帮助传统信贷机构快速生产授信决策报告，核心在于对传统信贷服务风控、效率的提升。

　　阿里小贷2010年成立，截至今年3月底，已为70余万家小微企业提供了1900多亿元的信用贷款，户均4万元，不良率在1%左右。