央广网财经北京9月2日消息（作者吕红桥）据经济之声《天下财经》报道，今晨媒体观察，今日关键词：契约困境。

　　几十年前，美国法学家吉尔莫做过一个演讲，题为“契约的死亡”，认为随着社会的发展，契约责任将逐渐融入侵权责任，契约也将不复存在。契约死亡论，这更多的是法律的范畴。可以想象，在纷繁复杂的市场经济中，契约至少目前不会死亡。但是需要指出，契约有时的确会陷入困境。

　　订立契约 要保证知情权

　　已经销声匿迹的“银行保险产品”最近又杀了回来。媒体报道，各地银行代理销售保险产品的投诉逐渐增多。客户去银行存款，最后却稀里糊涂地买了保险。双方扯皮，陷入契约困境。类似事件的原因大家早就心知肚明，多是保险公司员工假借银行名义，以高收益为诱惑，将保险与银行理财产品或存款混为一谈。如此说来，契约首先要在平等、公平的条件下达成，知情权必不可少。

　　 “先看病后付费”模式缺乏违约成本

　　获得广泛赞誉的“先看病后付费”就医模式，也在现实中遭遇了尴尬。新华社报道，不少医院治完病之后，收费却成了大麻烦，恶意逃费、欠费的现象时有发生。以云南昆明某医院为例，最近不到一个月的时间里，仅创伤科欠费人数就接近百人，欠费金额超过五十万，让人吃惊。

　　逃费、欠费的方式也是各显神通：有的治好后就换手机号，玩儿失踪；有的趁医生不注意，半夜偷偷溜掉；还有的直接说没钱，摆明了要生吃霸王餐。患者挖空心思逃费，多少让人心寒，这些人身上的病虽已治愈，可心理和道德的缺陷却还有待医治。

　　需要指出的是，逃费绝不仅仅是道德问题。患者入住后，医患之间就订立了医疗服务合同。不管是先掏钱还是后掏钱，付费都是患者必须履行的义务。所以，恶意逃费是违约行为，要负法律责任。

　　对于公然违约的情形，一个较为的普遍的看法是，违约成本较低是契约困境之一。也就是说，如果与征信体系和处罚机制挂钩，违约现象可能会有所收敛。

　　制度缺陷 契约成摆设

　　由制度缺陷带来的契约困境也不可忽视。就拿排放权交易来说，今年以来，以碳排放权、污染物排放权为代表的排放权交易制度建设，不断取得新的突破。但是相关的交易却依然“门可罗雀”。

　　上海、北京、天津六年前就先后建立了环境交易平台，前两者至今没有排污权交易；而碳排放权交易也有多个试点的履约期向后推迟。其中，还不乏政府协调完成的“拉郎配”。

　　综合各方面的报道，排放权交易的制度设计显然存在问题。比如，排污权要涉及跨区域交易的问题，地方政府不愿牺牲当地的GDP发展空间，而把排污权卖给其他地方；在碳排放方面，一些地方肆意发放配额，导致碳价下跌。类似的地方保护缺乏有效遏制举措，履约当然难上加难。

　　刻舟求剑 民营银行或有承兑风险

　　契约还面临着环境变化的考验。拿民营银行来说，政策层面破冰之后，各地热情高涨。有消息说，监管层已明确考虑放行第二批民营银行，而刚刚和均瑶闹掰的复星，将作为“主发起人”进入第二批。民企进军金融业的冲动似乎溢于言表。

　　和大型银行相比，民资做银行有着自身的优势：小、快、灵，并且接地气。然而，在上海交通大学上海高级金融学院执行院长张春看来，民营企业需要更加理性的看待金融行业。应该说，不少民营企业之所以看中银行业，主要是冲着丰厚的利润来的。的确，四大国有银行都是世界500强的常客，年收入超过千亿美元。不过，张春提醒，一旦开放市场形成竞争，或者利率市场化，银行业就再也别想躺着挣钱。

　　环境变了，民营企业岂能刻舟求剑，守株待兔呢？另外，民营银行一般体量较小，服务网点也相对较少，这意味着管理成本的提高和竞争力的降低，用个专业的词汇来说，叫“规模劣势”。再加上风险管控缺乏经验，人才队伍储备不足，遇到点风浪，真有可能出现履约和承兑难题。所以，对于摩拳擦掌的民企，不妨提醒一句：冲动是魔鬼，入行需谨慎。