个案资料

　　陈女士，老公在房地产公司工作，税后月收入3.5万元，我在外企上班，税后月收入1.7万元，两人年终奖金约20万元。有两套房，每月还贷1万元，一套自住市值300万元，一套小的市值150万元。有个4岁的小孩。家里请了阿姨。每月家用加起来约1万元。

　　家里现在有两台20万左右的轿车（一辆开了4年，一辆2年），存款60万元，其中30万用来炒股，到目前为止亏了2万多。

　　明年我想辞职自己开一家饮品店，前期投入约30万。另外想换一台约50万元的轿车。

　　财务状况分析

　　夫妇俩收入稳定，且两人正值事业上升期，收入来源及职业发展稳定。两人年收入合计82.4万，平均到每月收入合计约为6.86万元。支出主要由房贷支出和家庭支出两项组成，其中房贷支出每月1万元，家庭支出每月1万元，家庭结余约为每月4.86万元，即全年结余约为58.32万元。

　　家庭资产包括两套自住房（非学区房）；无贷款私家车两辆；理财产品比较单一，并一半资产投资在风险相对较高的股票中，保险类、教育基金等保障性资金配置几乎为零。

　　综合来看，目前陈女士家庭月收入属于中等偏上水平，建议整合资产配置，合理规划现有资产及未来资产，以达成理财目标。

　　Q1 理财目标：辞职开店合适吗？

　　开店占用资金占存款超5%时可行

　　我们可以看到，陈女士近期最迫切的理财目标是辞职创业，放弃高薪的外企工作来创业，风险和收益到底如何，我们来算一下。

　　陈女士预计饮品店前期投入约30万元，这会消耗现有存款30万元，那么家庭存款只余下不足30万元的亏损股票；陈女士辞职后家庭每月收入将减少1.7万元，每月结余剩余3.16万元；饮品店后续还会有成本计入，例如人工、食材、房租、水电成本；后期将有孩子上学、换房和现有房贷等压力。

　　综上建议，当投资占有用资金量在总存款的5%-10%时，再进行开店考虑。

　　Q2 理财目标：现在建议换车还是把余钱用来理财？

　　每年拿出8万配置大病险+教育险

　　现在有两台20万左右的轿车足以满足家庭需要，鉴于有自己投资的想法，余钱用来理财相对比较理性。

　　将不足30万元的股票投资进行赎回，调整为风险相对低些的股票型和债券型基金，根据市场情况，持有时间长短及股债搭配来博取年回报率6%-8%，年约2万元投资收益进账。剩余30万元，也可做银行定期存款，期限两年，上浮后利率4.125%，利息收入2.475万元。定期存款灵活性较好，如遇突发事件可以随时支取。现有资产做好配置后，每年结余的钱也可进行投资。

　　每年结余58.32万元，其中可以8万用于家庭保障计划，家庭成员出现大病或者意外急需大量资金，这是每个家庭都有可能面临的风险事件。而夫妻俩作为家庭的经济支柱，肩负抚养孩子的责任义务，一旦发生风险，整个家庭都会面临巨大的危机，所以家庭保障的核心便是夫妻二人。

　　建议夫妻二人各投保30万元的重大疾病类保险，缴费期限暂定20年，年交保费合计约3万元左右，通过每年结余资金可完全覆盖。一旦发生风险，最高可获得30万的保险理赔，有效配置了结余资金，实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果未发生风险，这笔资金还会返还给二人作为养老金使用，合计约80万左右。

　　此外，由于孩子之后要准备教育金，应当每年为孩子购买5万元累计分红保险（缴费期间10年）作为教育储备，为孩子未来的高中大学的教育经费提前做好准备。

　　Q3 理财目标：小孩过两年要上小学，是否能考虑将小的那套房子卖掉，添钱换个小学区房。现在住的小区马路对面有小学，但不是重点学校。

　　卖掉市值150万房子换套小学区房

　　上述理财进行配置后，每年结余50万元，负担新房子的房贷压力不是很大。考虑到重点学校对孩子未来发展会有一定帮助，并且家里经济条件允许的情况下，可以将现有市值150万元的小房子卖掉，换成学区附近的小户型住房。在每年投资收益4万元中提取负担房贷所需。

　　按上述理财计划，大约3年后陈女士家庭流动资产将累计到150万元以上，还有保额30万元的保险，保额50万元的子女教育金，学区房及两辆汽车，后面新增收入再进行合理规划，转化成理财性需求的产品，继续保持家庭资产的持续升值，那么陈女士开店及换车的愿望也可提早实现并达成了。

　　□王薇 招商银行北京万泉河支行贵宾理财经理

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