高文琦

　　随着存折逐渐退出历史舞台，银行卡已成为最常见的金融工具，而各家银行也看中了这里面的商机，银行卡收费项目越来越多，消费者也越来越不满。提到各类银行卡的收费项目，大家一般会想到“信用卡年费”“短信服务费”等，因为这些收费项目涉及数额并不起眼，很多人对此也就不以为然。但是大多数人也许并不知道，银行卡收费项目远不是常见的这几种，诸如“信用卡溢缴款费”“银行卡账户管理费”“信用卡超限费”“ATM跨行跨境取款费”“信用卡不开卡年费”“信用卡挂失费”等“人未识”的收费项目要多达几十种，这样的收费就如同蚂蚁啃食一般，在你不经意间便悄悄“玩转”了你的财富。

　　狭义上讲，银行卡一般分为借记卡和信用卡两类，信用卡中又分为准贷记卡和贷记卡两种。相比之下，借记卡收费项目数量相对固定，给人造成的“麻烦”较少。借记卡收费项目一般涉及柜面业务、ATM业务、账户费用、境外服务四类，如借记卡年费、调单、外汇兑换手续费等。人们最常需要熟悉的一般包括ATM取款费、ATM转账费、小额账户管理费等。据了解，ATM跨行取款的标准在国有银行和股份制银行中都一样，ATM转账收费标准则根据各家银行规定各有不同。大家需要注意的是小额账户管理费的收取，许多人对于空卡或金额极小几乎从来不使用的卡是否收费并不了解。据某银行业务人员解答，“我行的借记卡，如果每季度日均卡余额不足300元，银行就会收取小额账户管理费，每季度3元。收费依据是银行日常账户管理、系统批量处理、计算日均余额等都需要成本。”因此，在持有长期不使用的卡时，消费者最好考虑将其注销掉。

　　相对借记卡而言，信用卡的收费就显得“乱花迷人眼”了。各家银行信用卡仅年费就有50元到上千元的差别，除此之外，信用卡的基本收费项目还包括滞纳金、超限费、分期付款手续费、特殊设计卡片工本费等，基本费用以外还有渠道交易费用、卡组织费用等类别。在渠道交易费用中，自助终端转账、存取现、商户收单手续费最为常见；卡组织费用则包括银联ATM查询手续费、境外紧急补卡补现手续费、跨境交易货币兑换手续费、国际组织报表服务、查阅签购单手续费等项目。

　　通常来讲，信用卡年费乃消费者的“第一道心理防线”，因此，一些银行为吸引消费者，便打出了“终身免年费”的标签，殊不知，在这样的标签背后，也有可能隐藏着诸如“入伙费”“增值服务费”或“会员费”之类的变相年费。此外，随着第三方支付的崛起，许多人在网络上使用银行卡刷卡，但大多数银行目前都还未将网上支付计入刷卡消费数，消费者只有在实体商户刷卡，且刷卡次数达到免费规定才能减免相应年费。

　　值得一提的是，很多人可能还不知道，信用卡消费退款不一定能够冲抵还款。在刷卡购物后，如因种种原因又将款项退回到信用卡上，在账单日之前的退款，可以直接冲抵消费，但在账单日之后的退款，则不能冲抵，而只算作银行多收的钱，只能留待下次刷卡时使用，或者冲抵下个月的还款。对此银行给出的解答是，这样是为了有效预防信用卡套现。不过，若全额还清这笔欠款，原本退回来的款将被视作信用卡的溢缴款。溢缴款相当于增加了信用卡的信用额度，持卡消费时一般先使用溢缴款额度，再动用信用卡的信用额度。但如果持卡人需要领出这笔款项，就必须致电信用卡中心提出申请，由客服将其转至本行其他借记卡内，这样操作时又会有费用产生。此外，若持卡人想通过ATM提款机直接以现金方式取回溢缴款，银行将视为取现，除了收取取现手续费外，还将按天计收复利，后果将得不偿失。

　　另据一项调查显示，目前争议较多的银行卡收费还有全额罚息收费，即在超过还款最后期限之后，哪怕当月信用卡已经产生了部分还款，哪怕还款只差1分钱，银行都会以全额计息。对此，银行普遍认为，这样做主要是为了警戒和惩罚，并没有靠此项目盈利的目的。但大部分消费者对全额还款的计息方式并不了解，办好卡后，也不去阅读相关服务细则，很容易因此吃“闷亏”。

　　其实，一些所谓的银行卡“消费埋伏”，具备了一定的合理性，但让消费者感到郁闷的原因之一，就是信息不对等。若要协调银行与消费者之间的利益，使双方都能够相对满意，一方面，银行需要明确自己的责任，在给消费者办卡时就将一系列需要特别注意的事项详细告知；另一方面，消费者也应该认识到利弊，主动了解和掌握自己所持银行卡的信息，切莫因为自己的不闻不问而造成不必要的损失。此外，对于不同功能的银行卡必须进行整理，要尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡，应根据自己的使用体会，综合比较，选择一家用卡环境好、服务优良的银行；对于不常用的银行卡，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能；如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，则应及时到银行销户。

　　2013年2月，中国银行业协会修订并公布了新的《中国银行卡行业自律公约》，重在加强信息披露、建立容差容时还款机制。2014年8月1日，《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》正式实施。根据新规，包含涉及柜台、银行卡、存折业务的13项消费者普遍使用的银行基础服务将实行政府指导价或政府定价，如其对于借记卡的账户管理费和年费，就明确要求商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费和年费的账户。今年7月下旬，国务院常务会议更是明确要求必须清理整顿银行业金融机构的不合理收费，对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费，一律取消。

　　实现良好的银行卡消费环境，不仅是对消费者权益的保护，更是维护社会秩序不可缺少的因素。可以肯定的是，在政府部门的正确引导下，在监管部门的强力监督下，银行卡乃至银行其他收费项目乱象必将退出历史舞台，各大银行业金融机构也必将更加贴近群众，真真正正成为“人民”的银行。