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互联网金融添新宠 苏宁京东扎堆票据理财

  • 发布时间:2014-08-14 07:24:00  来源:中国经济网  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  以银行承兑汇票为投资标的票据理财产品,俨然成为互联网金融“新宠”。

  8月11日和12日,苏宁云商和京东先后推出自己的票据理财产品。从销售情况来看,此类产品较受投资者认可,苏宁上线的12款产品总额近100万元,目前已被抢购一空。

  但苏宁、京东并不是第一批“吃螃蟹的人”。早在今年4月,淘宝理财频道的“招财宝”就推出票据贷款产品。据称,这是“票据贷”首次登陆互联网平台,首批上线的4只票据贷产品预期收益率在5.8%~6.5%之间,期限均在半年左右,由于额度较少,上线后就迅速售罄。目前,“票据贷”已更名为“中小企业贷”。

  队伍仍在扩张,从主打票据理财的P2P到新浪微财富的“金银猫票据”,再到招商银行“小企业E家投融资业务”、 民生电商“民生易贷-E票通”,电商、P2P甚至传统商业银行都想从中分一杯羹。

  收益率5%-10%

  投资门槛低至1元,收益率却能达到5%-10%,这既不是银行理财产品,也不是“宝宝”军团新兵,而是互联网金融的另一种玩法——票据理财。

  近日来,电商们争相推出自己的票据理财产品。苏宁刚于8月11日推出自己的票据理财产品,京东商城的“小银票”就于次日接踵而至。苏宁理财官网显示,其票据理财类产品的预期年化收益率为5%-8%,已上线的产品期限在58-118天间;京东“小银票”,预期年化收益率5.8%-7%之间,期限为1-6个月,起投金额为100元。

  而苏宁、京东此类产品收益率并不是最高,新浪“微财富”推出“金银猫票据”产品,预期年化收益率达到8.8%。世界杯期间,新浪推出促销活动,其微财富平台发售的期限106天,总额101万元的全民共享专场票据理财产品,更是推出“8%+1.8%收益补贴”的超高收益。

  “在100多天的期限内,能达到年化收益率9.8%的话,是非常高的。”国家高级理财规划师徐正国告诉时代周报记者。

  从收益率来看,票据理财类产品普遍能够处于5%-10%之间;从投资门槛来看,认购起点低至1元高至千元,与银行理财产品相比,门槛低很多;从期限来看,大多为1-6个月。

  早在今年3月时,天弘基金首席市场官周晓明预料到余额宝将会逐步回归“4“时代。而票据理财产品具有门槛低、收益高、期限短等特点,被外界视为是余额宝等日渐式微后的应对之策。

  那么,票据理财类产品到底是什么?京东金融方面的解释是,“小银票”每款产品由融资企业以银行承兑汇票抵押,作为债权实现的担保,票据到期银行将无条件承兑保障投资者利益。

  苏宁理财官网的解释是,“票据质押类产品”是指借入人以其持有的真实、有效、足额的票据作为质押担保,向借出人直接融资的项目,借入人承诺在借款到期时一次性还本付息给投资人。

  实际上,简而言之,就是以银行承兑汇票作为质押担保,融资人或企业通过苏宁、京东等互联网平台向投资者募集资金,业界普遍将此视为P2B的(个人对企业贷款)投融资方式。而银行承兑汇票,指的是由银行开具的到期兑付的书面凭证,根据《票据法》相关规定,银行承兑汇票由银行承兑,银行承诺到期后会无条件兑付该票据金额给予该汇票的所有人。

  潜在风险

  “理财有风险、投资须谨慎”,虽然票据理财被视为风险较低产品,但这并不意味着“零风险”。目前外界普遍认为,票据理财风险主要包括两种情况,一种是已贴现票据存在伪造、变造情况;另一种是承兑人延期兑付或无力付款。

  “票据真假是最大的问题”,国家高级理财规划师刘丽新告诉时代周报记者。而从媒体报道情况来看,确实存在伪造银行承兑汇票进行诈骗的案例,一些中小银行就曾经在识别虚假票据上栽过跟头,而普通投资者更难鉴别票据真伪。假如存在票据伪造或瑕疵的情况怎么办?

  部分理财平台在保证票据真实性方面提出特别要求。以招财宝平台为例,据媒体报道称,招财宝要求融资企业提供的承兑汇票必须经过银行验真,同时提供银行相关的证明文件。借款人必须给承兑汇票上保险,如果该承兑汇票出现任何问题都将由保险公司进行赔偿。另外,招财宝平台对借入人还款作出了限制以保障借款人利益。

  而在票据延期兑付方面,要视情况而定。“因为汇票有两种,一种是银行承兑汇票,一种是商业承兑汇票,商业承兑汇票可能存在到期企业没钱兑付的情况,如果是银行承兑汇票的话,到期银行一定要兑付的。”徐正国称。从目前情况来看,票据理财产品的投资标的一般为银行承兑汇票,苏宁官网上则明确写着,“借款期满,借入人承诺在借款到期一次性还本付息给投资人,并由银行无条件到期承兑。”

  对于由银行延期兑付导致票据理财风险的问题,苏宁云商金融公司相关负责人曾向媒体回应,银行延期兑付会由苏宁先垫付资金,后期再与合作方及银行协调,以最大程度保证消费者权益。

  “这些应该都不用担心,一方面,如果是银行承兑汇票,到期银行要无条件兑付;另一方面,这些平台推出票据理财产品,在风控方面,平台也会有较严格的把关。”徐正国认为。

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