本报记者 钱箐旎

　　城商行是银行业体系重要一环，在服务区域经济、小微企业和社区居民方面发挥着重要作用。随着外部经营环境变化，城商行如何加快改革转型、强化风险管控，以提升服务实体经济水平？日前，《经济日报》记者就此采访了上海银行行长金煜。

　　记者：目前银行业面临越来越严峻的挑战，城商行转型的突破口和路径在哪里？

　　金煜：近年来，利率市场化加速推进、互联网金融迅速崛起、金融改革持续深化，给银行带来了前所未有的挑战。相比国有大行及部分股份制银行，城商行在资源、渠道、科技等方面相对处于劣势，但对外有一定区位优势，也更接地气和更具有市场活力，对内资源整合效率优势更明显，对员工发展的方向更明确。因此，经营管理上的精耕细作能力更强，非同质化发展的突破点可能更多。

　　对城商行而言，充分把握这些特点，以战略为引领，依托相对优势实现突破，是转型的关键。在实施路径上，需要注重“三个结合”：与地方发展紧密结合，努力做到更贴近市场、更贴近基础性客户，在服务地方经济建设中开辟新“蓝海”；应与历史打下的基础相结合，城商行是由过去城市信用合作社转制过来的，发展中与各方形成了比较深的合作基础，这些都要重视并充分利用；在此基础上，与社会变革方向紧密结合，完善配套措施，提升服务能级。

　　记者：如何看待互联网金融对城商行发展带来的影响？

　　金煜：银行具有很强的IT属性，历史上每一次通讯技术的变革，都会带来银行的变革，互联网也不例外。互联网金融给银行发展带来业务和心理的冲击，关键是把握机遇。

　　互联网金融给城商行带来两个方面的“正能量”。一方面，促进传统经营方式转变，有利于培育相对优势。比如，在客户服务上更加重视客户体验、大数据应用，会加快提升产品创新的针对性和营销服务的准确性。另一方面，促进传统发展模式转变，有利于摆脱外延式发展，发挥资源整合优势，特别是针对经营地域上的局限，依托在线和移动互联网延伸服务时空，既能有效克服物理渠道短板、更好地服务客户，也能大大改变成本模型、提升经营效率。

　　记者：去年底以来受外部环境影响，城商行资产质量发生变化，应如何看待？

　　金煜：随着经济增速下滑，2014年银行业不良贷款反弹压力不减。一季度末，银行业不良贷款率为1.04%，以往资产质量相对平稳的城商行不良率也升至0.94%。

　　从重点风险领域看，除了产能过剩和房地产等行业风险继续上升之外，长三角地区的区域性风险也逐渐暴露。如在浙江，部分高杠杆、涉房、涉矿、涉民间借贷及担保圈的企业，资金链出现严重问题，对银行资产质量产生较大不利影响。但同时也要看到，今年以来，国家密集出台了稳增长措施，金融业监管机构也一直严守不发生系统性风险的底线，银行资产质量面临“修复”契机。

　　总体上，顺应“三期”叠加大势，城商行应重点做好经济周期波动对银行风险管理的反思，面对现实版的压力测试，抓住机遇完善并重筑风险管理架构和文化，真正提升风险管理能力，为今后更好发展夯实基础。