本报记者 郭子源

　　“长期以来，银企信息不对称被视为横亘在小微企业融资路上的一道‘鸿沟’。小微企业面广量大，涉及行业广泛，处于不同区域、不同产业链位置中的企业形态也各不相同，和公司业务相比，中小企业信贷业务往往是非标准化的，如何把他们与银行连接起来需要纽带。”日前，在谈到信息不对称时，南京银行副行长朱钢对记者透露上述想法。

　　江苏、浙江两地一直是民营企业的集聚区，小微企业数量庞大且层次多样。记者日前赴两地调研采访时发现，信息纽带的建设正在朝着“毛细血管”延伸。如浙江泰隆银行作为区域性城商行，利用自身小微客户信息，编制“小微企业指数”，试图为区域内小微企业发展制作“晴雨表”，也为自身信贷管理提供支撑。

　　小微信贷的“新纠结”

　　信息不对称和小微信贷业务的“非标准化”天然特征密切相关。相比于大中型企业“三表”（水表、电表、报关单表）等标准可量化的“硬信息”，小微企业能够提供的多为“三品”（人品、产品、抵押品）等“软信息”。

　　“由于小微企业‘三品’信息变动大，真实情况往往需要在长期接触中逐步获取，因此银行也面临风险和成本收益的纠结。”江苏某股份制商业银行人士对记者说。

　　值得关注的是，今年以来这种“纠结”又增加了新内容。记者在调研采访时发现，目前，不同地区、不同行业的小微企业分化较为严重：部分资质较好的企业开始“猫冬”，减少银行信贷，降本降耗修炼内功；短期有急切信贷需求的企业有不少处于产能过剩行业，前些年高度负债、过度融资，在经营减速后造成资金链紧张。

　　在这种情况下，银行如何选择小微信贷对象变得尤为重要，双方信息搜集、共享的意义也愈发突出。“有的小企业来借钱，我们发现资产负债率超过90%，而好企业往往并不缺钱。在这种情况下，银行信贷需要有所区分。”江苏某国有商业银行人士说。

　　求解信息不对称

　　记者调研时发现，一方面，部分企业缩减信贷需求观望行业前景，需要生产经营信息指引；另一方面，银行寻找新授信对象并不顺畅，信息管理有待升级。针对上述两种需求，位于台州的浙江泰隆银行尝试编制“小微企业指数”，为城商行试解银企信息不对称提供了剖析“切片”。

　　据了解，泰隆银行的“小微企业指数”以全行9.7万户贷款客户为样本，其中，500万元以下贷款客户占比99.74%，100万元以下贷款客户占比95.20%。样本采样杭州、上海、宁波、丽水、衢州、台州、金华7个长三角地区城市，涉及服装零售、建材批发、汽车零部件及配件制造、五金零售、金属矿批发、塑料制品6个行业，包括行业、规模、生产、经营、财务等内容。

　　“在近10万户贷款客户样本中，户均贷款余额在30万元至40万元之间，正是相关部门难以统计的部分，属于草根下面的‘小小微’。”泰隆银行市场管理部总经理元志卫表示，这些都是泰隆银行在成立至今的21年里积累的重要数据。

　　据介绍，“小微企业指数”由“景气指数”和“信用指数”两部分组成。前者包括供给、生产经营、销售需求、外部环境，以判断企业的经营状况和行业的发展形势。后者则主要反映企业对债务按期还本付息的能力和意愿。

　　据介绍，此前该指数仅供银行内部风险管理使用，如今已经开始面向客户。“为了和小微客户有更深入的互动，我们把采集的行业数据整理成行业报告，定期反馈给客户，让他们了解所处行业的小微企业状况，希望为他们提供生产经营信息指引。”元志卫说。

　　打破信息共享“瓶颈”

　　泰隆银行的“小微企业指数”为化解银企信息不对称提供了区域视角，触角也延伸至规模以下的“小小微”。从全国商业银行信息平台看，虽然不同规模、定位的商业银行大多都建立了大数据库，但信息运用目前仍集中在本行内部。

　　打破信息共享“瓶颈”，建设小微企业信息共享平台已经引起各地监管部门的重视。去年，浙江银监局与浙江省发改委信用中心合作搭建小微企业信息平台，目前正按照由局部到整体的路径逐步推进。

　　“我们会选择部分基础较好的市县开展试点，先在有限区域内建设小微企业信用平台，逐步积累经验。”浙江银监局表示，小微企业区域性差异很大，这决定了信息平台需要局部精细化，更有针对性。

　　除了信息平台，加强信用中介市场建设也非常重要。“商业银行的小微企业贷款基于概率论，讲求规模经济，但又不可能仅靠人海战术，所以客观上需要信用中介来解决信息不对称的问题。”朱钢认为，信用中介合格主体应包括融资性担保公司、专门的资产评估公司、动产质押的监管公司、会计师事务所等。“信用中介市场对银行下一步更好地了解小微企业至关重要。”