民间借贷是一把双刃剑，一方面为众多中小企业解决了资金短缺的燃眉之急，对中国民营经济的繁荣发挥了重要作用；另一方面民间借贷的高利率、高风险特征，如不严加防范，对企业、对本地经济也会造成严重伤害，影响社会稳定。那么，我们究竟应该如何解决民间借贷危机频发的问题？

　　 民间借贷危机

　　在全国各地频发

　　民间借贷最为活跃的温州，民间借贷规模曾达1100亿元，利率月息超过2分，2011年急剧上升，月息有的达4~5分，甚至更高，下半年爆发了债务危机，接二连三发生企业关门，老板跑路、甚至跳楼，造成恶劣的社会影响。

　　除了温州，浙江杭州、丽水、台州、义乌等地都有发生民间借贷危机。在萧山，民间借贷纠纷案件高发态势明显，萧山法院仅速裁庭受理标的500万元以下的各类民间借贷纠纷案件3.2万余件。

　　江苏泗洪是个贫困县，疯狂的高利贷曾造就了一个“宝马乡”，拥有800多辆宝马轿车。该县的石集乡就有1500多人涉案，总额达3.1亿元。民间借贷危机爆发后，少数靠高利贷投机而暴富者，一下子倾家荡产，同时，更多的老百姓多年的积蓄打了水漂。另外，徐州、淮安、常熟等地都发生了不同程度的民间借贷危机。

　　内蒙古自治区鄂尔多斯市，是一个依靠能源而高速发展的小城，其民间借贷的规模估计达2000亿元。也是由于民间借贷崩盘，发生不少企业主跑路、高利贷老板跳楼等恶性事件，曾一度火爆的房地产产业一落千丈，大批外来务工者“大撤离”。

　　陕西神木县的经济总量在该省排名第一，是全国百强县，据当地有关人士表示其民间借贷规模至少在200亿元以上，民间借贷危机爆发后，满城尽是讨债人，经济受到严重影响。

　　珠三角地区民间借贷危机似乎没有江、浙两省严重，但也是暗流涌动，据中山大学港澳珠三角研究中心走访调查，估计珠三角地区民间借贷总量3000至4000亿元。全国各地经媒体报道或未报道的民间借贷危机频发，不计其数，大有继续蔓延之势。

　　民间借贷形成和民间借贷危机的爆发，是金融市场长期处于高垄断、封闭性状态的结果。改革开放以后，民营中小企业不断发展壮大，它们对资金的需求也不断增加，但是，在计划经济体制下形成的金融体制改革滞后，金融市场长期处于高垄断、封闭性状态。一方面众多中小企业尤其是民营企业无法从公有制银行获得贷款，解决发展的资金需求，无奈走向民间借贷；另一方面，日益丰厚的民间资金在逐利的本性下进入民间借贷行业，处于地下状态的民间借贷市场异常活跃期，鱼龙混杂，容易被一些不良分子利用，进行金融诈骗。同时，一些企业因借债过多，利息负担太重，加上企业效益不佳，无力如期偿还，导致民间借贷债务纠纷案件增加。

　　多管齐下

　　解决民间借贷危机

　　民间借贷频发，已经影响到了经济发展和社会稳定，那么民间借贷危机频发应如何应对和防范？

　　首先，要正确处置各种民间借贷纠纷。民间借贷危机虽然产生很多不良影响，但不能因噎废食，而要重视引导和规范。既要保护正当的民间借贷，又要抑制不当行为。法院等司法机关在审理民间借贷纠纷案件时须准确界定民间借贷的合法性；对以民间借贷形式进行非法集资或金融诈骗者，给予依法制裁；对个别不守信用，有偿还能力而故意逃债者，采取强制措施令其按时偿还；对那些确实无法如约偿还债务的企业，可以采取破产清算或者重组；对大量一般性的民间借贷纠纷最好运用调解方式，帮助双方当事人缓和矛盾，维护民间借贷的良好秩序。

　　其次，要切实提高人民群众和银行的风险防范意识。要广泛开展普法宣传活动，使老百姓对“高利贷”的高风险和非法集资及金融诈骗保持警惕。另外，要高度警惕民间借贷债务危机风险向银行蔓延，一方面银行必须高度警惕，构建防火墙，要对员工加强职业道德和法纪教育，进一步完善规范工作制度和工业操作程序；另一方面，要严密审核信贷项目，防止信贷中介机构帮助放贷人从银行套取资金；同时还要加强信贷资金流向监管，防止数额较大的贷款流入民间借贷。

　　最后，如果要从根本上消除民间借贷危机，必须加快推进金融体制改革。

　　其一，让金融资源配置由市场来决定，坚定地打破国有资本的垄断，推进银行业机构多元化发展，进一步完善国有商业银行、股份制银行对中小企业的金融服务，要主动开发与中小企业融资需求相适应的融资工具和金融服务，创新对中小企业授信和担保手段。

　　其二，要鼓励民营资本以多种形式参与金融投资，引导民间资本进入正规金融体系，可以进一步放低民营资本进入银行业的门槛，逐步允许优秀民营企业控股发起设立小型民营银行，放宽对最大股东的占股比例限制。

　　其三，要开发地方性金融市场，积极组建多元化的金融组织体系，农村合作银行、农村资金互助社、小额贷款公司等。

　　其四，要加快利率市场化改革步伐，一方面逐步扩大银行业存贷利率的浮动范围，放宽自由定价权限，使资金价格能真实反映市场供求。要结合利率市场化的要求和民间借贷的风险，确定民间借贷合理的利率区间。

　　(周德文 作者系民进中央经济委员会副主任、中国民营经济发展促进会常务副会长、温州中小企业发展促进会会长)