中国网财经中心近期推出《互联网金融“大家”谈》，该栏目凝聚中国互联网金融企业(P2P、众筹、征信、第三方支付、网络银行)多位高管的真知灼见，均由大佬亲自执笔，内容包括但不限于监管动态、行业发展模式、风险控制、人才培养、投资人教育。妙语连珠，针砭时弊，为您带来最前沿和直观的互联网金融行业动向。第三期我们邀请到了网贷天眼CEO田维赢，他对当前P2P理财产品市场化加速的现状发表了自己见解和展望。

　　从探索到实践，互联网总是能给我们带来惊喜。互联网金融的概念产生并不是凭空而生，一面是庞大的民间财富渴求投资渠道，另一面是上万家企业的转型升级需要资金支持，这都是互联网金融快速发展的条件。而互联网金融的快速发展也必将加速利率市场化的进程，打破金融的行业壁垒。

　　全球最大的P2P理财市场在中国

　　数据显示2014年，中国互联网网民高达5.9亿，占据了总人口的44%。同时中国的P2P行业也从模仿国外同行发展成为全球最具备创新活力的P2P行业。互联网的发展已经由普及率向使用深度的转变，互联网公司更专注用户体验与用户需求满足的研究与创新。

　　银行与传统金融机构不是万能的，市场之手为互联网服务传统金融机构留下了空地，互联网+金融寻找和建立不同层次“金融”业态，满足与传统银行不同的用户需求。

　　这些不同于传统银行的“金融”业态里，P2P借贷就是普惠金融，互联网去中心化，以用户为中心，服务屌丝，尊重普通的单一用户。P2P则聚集小额资金，通过线下或线上，服务有资金需求的用户。

　　从2005年第一家P2P公司宜信诞生到2007年第一家纯线上的P2P平台拍拍贷，行业一直在蓄势待发。数据显示，2013年行业成交规模近1000亿，2014年行业成交规模突破3000亿。网贷天眼预计，2015年行业规模将突破5000亿，到2016年整个行业将达到万亿级别的成交规模。当前国内的金融体系，还有很多的不完善，P2P借贷能够整合与创新的“金融”业态还很多，特别是万亿级别的民间借贷市场。

附图: 中国P2P网贷发展情况(来源:网贷天眼)

　　虽然国外的同行LendingClub已成功上市，但全球最大P2P市场绝对在中国。

　　民间借贷利率市场化：打压高利贷

　　2010年至2014年，是民间借贷向P2P转变最快的几年，也是P2P借贷发展最为快速的几年。在传统银行从业者眼中，民间借贷即是高利贷。高利贷，让很多民间金融的从业者一直饱受非议。为什么大家谈到高利贷就色变，更多的原因是因为民间金融的不透明，我曾经在一次闭门会议中向一位金融业监管部门的领导问过其关于民间借贷的规模，得到的答案是不知道，目前已知的是5万亿+，未知的可能甚至要比已知的更大。

　　民间金融很大程度都在对传统银行业务进行补充，互联网金融也是如此，互联网的信息化，平民化，能让更多的民间金融从业者拥有更多更广泛的资金来源，加大“金融”业务的扩展以及效率。同时P2P网贷模式让更多的民间金融走向透明化，这个趋势还在快速地增长。

　　互联网是一个绝对市场化的平台，民间借贷+互联网的第一个效率提升即是市场化，借款端的市场化，出借端的市场化都在默默但快速地进行着。

附图：2014网贷行业利率水平(来源：网贷天眼)

　　从这张图中，我们可以看到，P2P网贷借款利率在逐年下降，出借端市场化效果非常明显。

　　在车贷P2P平台兴起之前，杭州当地的车辆抵押平均利率高达54%。2012年杭州的一个车贷平台，一年间打败了其周边的8家线下典当行，将杭州当地的车辆抵押利率降到了30%左右。车贷P2P线上融资的模式，在资金来源上颠覆了民间典当行，并且其资金的来源依据业务量而定，使用资金的成本远低于传统典当行，整个公司的运营成本也低于传统的民间金融企业。

　　互联网金融不仅仅是创新的互联网+金融，P2P网贷也不仅仅是民间金融走向互联网而已。依托于互联网的信息化，将越来越透明，依托于互联网的快速市场化，它的市场化也更加快速。传统金融中近10年都无重大突破的利率市场化在互联网金融里，早已荡然无存。

　　互联网金融在逐渐打破金融垄断

　　中国几千万的小微企业，三分之二无法获得传统银行融资服务的，十几亿的人口，四分之三的个人无法获得传统银行的融资服务。但是，小微企业以及个人的信用是可以标准化的。通过信用定价和交易，提供相应的金融服务，这些都是互联网金融的强项，也是互联网能够快速布局和迭代的领域。

　　互联网金融的资金可以达到毛细血管级别，P2P网贷模式的资金来源于个体，互联网金融能够快速地与市场沟通，掌握市场。

　　标准化信用模型的大数据征信，快速放款这些在传统银行里一直没有解决的问题在这两年的互联网金融领域都已经非常热门。阿里的花呗，京东白条，这些都是标准化信用模型的产物。现在，更多的P2P公司也开始在这块布局，并已经开始应用到业务实例中。

　　快速迭代，并逐渐让金融业务标准化，从点突破，简单快捷，P2P网贷在逐渐打破金融垄断。

　　个人简历：北京银讯财富信息技术有限公司CEO

　　贵州人，虽地质工程专业却迷恋互联网，大学期间曾与朋友合伙创业，后退出，2009年7月毕业后在云南某水利部门盘桓数月后跟随师兄远遁珠海创业(电商项目)，未果。2010年来京游玩，无意中入职百度，期间投投网贷、炒炒美股，2012年4月加盟融360团队创业团队，并成为其核心团队成员。次年创办理财搜索平台银讯网(iyinxun.com)，并获得盛大资本数百万天使投资，2013年10月合并网贷投资人社区网贷天眼，目前该平台已成为国内最大的网贷垂直门户网站之一。