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2022年12月06日 星期二

报告:网贷平台如设3000万准入门槛70%平台不符要求

  • 发布时间:2015-03-25 10:32:23  来源:中国网财经  作者:佚名  责任编辑:毕晓娟

  中国网财经3月25日讯 昨日,网贷之家发布《P2P网贷行业监管压力测试报告》(下称报告),选取648家样本平台,从注册资本和净资产、平台杠杆、单笔和单人最大借款上限、资金托管情况和从业人员经验五个可能的监管因子,测算对网贷行业的影响。报告指出,注册资本门槛的提高对平台数量影响较大,以3000万作为准入门槛,目前有70%以上的平台将不符合监管要求。

  3000万准入门槛 70%平台不符要求

  根据网贷之家选取的648家样本平台的数据显示,随着注册资本门槛的提高,网贷行业的各项指标的达标率(或占比)呈现阶梯式下降。尤其是对平台数量影响较大,当注册资本下限为1000万时,平台数量占比高达76.54%;当注册资本下限为3000万时,达标的平台数量占比仅为27.47%。这意味着若以3000万作为准入门槛,目前有70%以上的平台将不符合监管要求。

  而这些不达标的平台在2014年累计成交量占比高达45.13%,其贷款余额占整个行业的54.91%,涉及投资人数与借款人数也较多。

  报告还指出,用注册资本金监管P2P网贷行业有利有弊。注册资本门槛的确定在一定程度上能够加速行业洗牌,清理一些纯诈骗类平台,具有积极意义。但是较高的注册资本门槛,将影响中小平台的生存,行业或出现寡头垄断格局。

  部分平台杠杆率100倍 受监管影响大

  网贷平台的杠杆率,是指平台贷款余额与注册资本的比率(报告暂未考虑担保公司保证金及平台的风险准备金)。

  报告指出,虽然理论上P2P网贷平台应是信息中介,但实际运作过程中,绝大多数P2P网贷平台一直从事信用中介的业务,承诺保本保息,便存在资金杠杆,对平台进行杠杆限制,有助于控制平台的风险承受能力。

  报告指出,648家样本平台杠杆率分布上,81.79%的平台杠杆在在10倍及以下,但这些平台成交量仅占总样本平台的40.86%,贷款余额占比仅为22.35%。

  随着杠杆率逐渐提升,平台杠杆在20倍时,平台各项指标的达标率上升幅度最大,之后其上升速度有所减缓。

  杠杆率高于20倍以后,平台数量达标率占比高达90%以上,而贷款余额占比仅为50%左右。

  部分市场份额较大的平台如红岭创投、人人贷、有利网等杠杆率超过50倍部分平台杠杆率甚至超过100倍,监管政策对这类平台将会有影响较大。

  单笔金额限制 对P2P网贷影响较少

  报告指出,相对于注册资本和杠杆率来说,单笔金额和单人借款金额上限的限制对目前P2P网贷行业的影响相对较少。

  在选取的样本平台中,绝大多数平台以小额借贷为主,单笔借款金额在500万及以上的平台仅占10.48%,这些平台总成交量占总体约为9.25%。2014年单人借款金额在2000万以上的平台仅有17.57%,涉及的借款人数不到总体的0.01%。

  可见,若单笔和单人最大借款金额在500万和2000万的限制,对网贷行业的整体影响不大。

  报告指出,目前平台风险承受能力相对较弱,一旦出现大额借款标违约,对平台将是严峻考验。但随着更多资产端接入P2P网贷,未来行业整体借款金额会不断抬高,过于苛刻的门槛条件可能会影响行业的发展。

  若监管要求资金托管 70%平台受到影响

  报告指出,根据网贷之家990家样本平台档案显示,有资金托管的平台占比为28.24%,若监管政策要求平台资金托管,将会使目前行业内约70%的平台受到影响。

  值得注意的是,目前从行业整体来看,托管主要分为两种:用户资金托管以及平台风险准备金托管。在用户资金托管上,目前P2P网贷平台主要选择第三方支付公司进行:首先,纯通道模式、分账模式、托管型账户。而只有通过真实的资金托管才能降低平台的“资金池”风险,使P2P网贷平台不能随意动用投资人资金。

  但是目前第三方托管公司公信力不足,无法律条款规定托管具体实施细则,托管资质的认定存疑。因此,第三方资金托管业务需要相应的托管资质及业务规范流程。

  78.99%平台高管 具备金融从业经验

  报告指出,P2P网贷作为金融与互联网技术结合的产物,兼具金融与互联网双重属性,故平台良好运营需要有一定金融从业经验和互联网技术经验的团队。

  报告显示,根据网贷之家档案的990家样本平台统计分析得出:平台高管团队具有金融从业经验的平台占比约78.99%;普遍平台高管从业经验在3年以上;具有银行从业经验的平台约45.15%;具有基金、证券从业经验的平台约15.35%;具有融资担保公司从业经验的平台约6.06%;具有普通担保、小贷及投资公司从业经验的平台约58.59%;具有互联网技术从业经验约52.42%。

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