临近春节，年终奖都拿到了吧

　　别比多少，比比理财水平高低

　　随着春节越来越近，不少老百姓都开始拿到自己或多或少的年终奖，那么，究竟该如何打理自己的这份年终大红包呢？

　　美国著名金融分析师嘉里·布里森等人的研究表明，投资收益的93.6%由资产配置决定，合理的资产配置能有效提升投资业绩。对于不同金额的年终奖，我们推荐几款不同类型的组合，总有一款适合您。

　　年终奖金额：1万元以下

　　理财：

　　选择灵活性强的投资品

　　优选宝总裁助理江家才介绍说，对于有年终奖的人群来讲，投资理财规划也要根据年终奖金额做不同的理财选择，比如说年终奖只有1万或以下的屌丝人士就可以考虑做一些基金定投或者货币基金类的产品，相对来讲灵活性强，容易变现，能够应付短期的资金紧缺。

　　货币基金投资的门槛非常低，很多互联网货币基金都是百元起投，甚至有1元起投的。余额宝、理财通等互联网货币基金除了拥有货币基金的高收益外，账户内资金可实时用于网上购物、转账、信用卡还款、充话费等，也可以转回到支付宝账户余额或银行卡，在电脑和手机上均可自如操作，资金流动性好于银行定期存款，取出的时间也没有限制。追求资金灵活管理的用户，可以选择将年终奖转入余额宝等互联网货币基金。

　　保险：

　　第一份奖励自己

　　保险保障方面，对于年终奖在1万元以下的消费者，不妨首先购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，建立一个自己的“小金库”。据统计，在春节期间的保险理赔案例中，交通意外往往占了大多数，因此，春节出行交通意外险必不可少。

　　年终奖金额：1万元—5万元

　　理财：少量定投指数基金

　　对于年终奖在1-5万的白领来讲，可以将资产分为两部分，第一，在目前的市场状况下可以将少量资金定投指数基金以获取长期股市成长带来的超额回报；第二部分可以选择互联网金融产品，因为有金融资产对接，能够保障安全性并且收益可观。

　　保险：健康保障最关键

　　年终奖在1万元-5万元之间的消费者，尤其不能忽视健康险的重要性。太平洋寿险北京分公司相关保险专家表示，疾病保障类产品的作用是在风险发生时为被保险人提供相应额度的保险金额，帮助被保险人及时进行疾病治疗、弥补收入损失。据了解，重疾险通常分为两类，一类是纯保障型的产品（或称消费型），只包含重疾保障责任、身故保障责任，不带任何资金返还；还有一类则是带有一定的储蓄性质，通常都是用寿险类的主险产品（如两全保险）附加一份重大疾病险，组合而成。相比之下，纯保障型的重疾险，比较实惠些，每年缴费较低，灵活性也比较强。年终奖到手后，直接为自己或者家人挑选一份重疾险，也可以选择1年期或者3年期的短期重疾险。

　　国债：适合低风险人群

　　国债是一种简单的投资工具，不过国债的收益并不高，3年期国债的票面年利率在5%，比银行的定期存款只是高一点。国债的特点是其安全等级高，因此适宜的投资人群风险承受能力较弱的工薪阶层、离退休者群体等，以及不想承担风险的投资人群。

　　年终奖金额：5万元—10万元

　　理财：

　　分散循环投资控制风险

　　对于年终奖在5-10万的中层阶层来讲，资产可以分为三部分：

　　第一是可以少量配置部分股票资产；

　　第二可以配置期限适中的互联网金融产品，来获取超过银行理财的收益；

　　第三部分可以为自己配置部分保险产品。

　　保险：

　　旅行险必备紧急救援

　　一般情况下，年终奖在5万元-10万元之间的消费者收入水平属于中上，这个消费群体的普遍共性是对生活质量的追求很高。春节假期里带上全家人一起出游则是最佳的选择。对于即将出门的消费者而言，拥有踏实的保险保障则成了必不可少的准备。

　　银行理财产品：

　　适合多数客户配置

　　银行理财产品尽管门槛较高，不过收益相对来说比较可观，非常适合一些风险承受能力较低的投资者。银行理财产品的年化收益率普遍在4%-5%左右。多数购买门槛5万元起；可以适合大多数家庭配置。但对于年终奖达不到5万元的投资者来说，建议选择与信任的家人、朋友合买高收益的理财产品。

　　年终奖金额：10万元以上

　　理财：

　　可尝试杠杆类资产配置

　　对于年终奖超过10万以上的人士来讲，都是属于高收入群体。

　　第一，可以考虑配置大额金融资产，比如说信托、阳光私募类产品；

　　第二，可以选择一些互联网金融产品，产品期限合理、收益率较高并且有金融资产作保障，安全可靠；

　　第三，如果风险承受能力较强的话可以考虑配置一些杠杆类资产，比如说期货、融资融券交易或者分级基金。

　　中信银行理财专家告诉记者，对于年终奖在10万元-20万元的人群，中信银行建议资产配置稳健与收益并重，例如可以拿出50%的资金用于投资“贺岁理财”专属产品；30%用于办理一些收益较高的存单；10%投资于灵活且更具收益性的股票型、债券型或混合型基金产品；5%的资金可以购买实物贵金属；剩余5%可用于为家人购买健康险、教育险和财产保护险等保险产品。年终奖在20万元以上的高收入人群，建议适度加大中高风险产品的配置比例。

　　保险：

　　人寿保险避债避税

　　事实上，对于年终奖偏多的高薪阶层而言，保险与常见的理财品不同，尤其是人寿保险，不存在亏损、贬值等问题，反而是很好的避债避税工具。值得关注的是，我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能对债务人的寿险保单进行追索。此外，我国现行法律规定，领取保险给付和理赔金不用缴纳个人所得税，包括身故赔偿金、车损赔付、医疗保险金等。分红类保险的分红收益也暂免征收个人所得税。

　　年终奖金额：0元

　　理财：

　　信用消费先享受再还款

　　对于刚跳槽还尚未拿到年终奖的人群来讲，信用消费已经成为时尚，但消费之前也要先预估自己的未来潜力以及还款能力，同时要着手学习简单的金融知识，初步了解银行理财、互联网金融产品。

　　目前，京东金融的京东白条、蚂蚁微贷的“花呗”都可以进行赊购。此外，银率网建议可以先刷信用卡消费，等到免息期结束后再偿还信用卡账单。

　　保险：

　　免费保险随意领

　　眼下正是春运高峰，在这期间不少保险公司推出“免费保险”产品，这类产品虽然保险期限较短，但非常适合没能拿到年终奖，但需要安全保障的消费者们。

　　新华保险相关专家提醒消费者，在获赠意外险时，一定要了解保障期限、保险种类以及理赔条件。消费者还可以拨打专门的客服热线或到柜台直接核对保单有效性进行认证。

　　据《京华时报》