每到月末、季末和年末，都是银行资金最紧张的时刻。有读者要问了，银行不是存钱的地方吗？难道也会缺钱？

　　在中国，银行的大部分收入来自于存贷利差。央行对银行有存贷比的监管，银行每获得100元的存款，最多只能贷出去75元，剩下的25元要用于客户的取款和结算。每当月末、季末、年末，银行都会面临着央行的存贷比考核，市场上的资金成本也节节高升，银行会发行一些收益较高的短期理财产品，市场上其他理财产品的利率也同样会水涨船高。

　　眼看年末银行“大考”将至，手有余钱正可趁此良机，选择各种收益较高的短期理财产品，小赚一笔“过节费”。

　　银行短期理财产品

　　首选城商行

　　投资门槛：中

　　收益指数：中

　　风险指数：中下

　　在存贷比大考中，五大国有银行和股份制商业银行是“优等生”，而吸金能力较差的城市商业银行推出的短期理财产品往往收益更高。

　　11月14日在售的收益较高的理财产品中，位列第16位的广东江门融和农村商业银行推出的万家理财稳健2号201438期，虽然期限只有37天，起投金额也只有5万元，但是预期年化收益率却给到了6.11%，而位列第3位的中国银行的中银集富理财计划2014年第051期长达1085天，预期年化收益率也只有6.5%；而期限最短的南京银行的聚富1405期11北京特供人民币理财产品仅为35天，也给出了年化6%的预期收益率，只是门槛相对较高，需要10万元起投。

　　不过需要注意的是，银行理财产品大多数为非保本浮动收益型产品，收益率也只是预期收益率，同样存在着一定的风险。

　　宝类产品/货币基金

　　期待红包

　　投资门槛：低

　　收益指数：中上

　　风险指数：低

　　目前宝类产品收益率大部分在4%-5%之间，余额宝一度差点跌破了4%。从目前7天年化收益率的表现上来比，一般按收益率的高低是基金宝类产品>券商宝类产品>银行宝类产品>电商宝类产品，毕竟宝类产品从本质上仍然是一种货币基金，基金公司和券商更加玩得转。固然银行和电商的宝类产品同样也是由基金公司在打理，但是与银行和电商合作的基金公司，如余额宝的天弘基金，其实经营能力并不是非常出众。

　　不过对于投资者们来说，临近年底电商尤其是BAT三巨头之间的竞争会非常激烈。为了给自己的第三方支付争夺用户，电商宝类产品完全可能推出大手笔的促销活动，如今年初的“百度百发”，收益率高达8%，而腾讯也非常有可能在推广微信支付上再出奇招。投资者如果能够把握住机会，除投资收益外，还有希望获得这些互联网巨头的额外红包。

　　国债逆回购

　　周四伺机而投

　　投资门槛：中

　　收益指数：高

　　风险指数：低

　　知道最近短期理财产品收益最高可以达到多少吗？38.6%。11月24日，由于央行降息再加上新股开闸，股市大涨导致资金非常紧张，1天期上证国债逆回购利率盘中大涨至38.60%，至收盘也还有12.75%；而3天最高涨至25.90%，收盘涨幅也达8.46%。

　　国债逆回购虽然看上去是个生僻词，但是实际上只要会炒股就可以操作。

　　专家介绍说，国债逆回购相当于一种短期贷款，即你把钱借给别人，获得固定利息；而别人用国债作抵押，到期还本付息。如果质押方到期不能按时还款，结算公司将会垫付资金，然后通过罚款和处置质押券等方式向借款方追诉。从安全性上说，国债逆回购风险和货币基金一样，但是平均收益率却要稍高一点。

　　同样，国债逆回购与整个市场资金的供需状况密切相关，在每个月末、季末前夕，国债回购利率会明显提高。如在2014年8月28日（星期四）这天，上海证券交易所期限为2天的国债逆回购最高的年化收益率达到了97%，相当于日息0.27%，以10万元计，一天就赚了270元，这可比宝类产品高多了！不过上交所在债券逆回购上的资金门槛要求很高，为10万元以上。而深交所则相对会低一点，为1000元。

　　国债逆回购平均收益率也只有3%左右，而且要收取万分之一的手续费，因此通常只是在股票账户有闲置资金时才为之。所以要找准时机，一般来说，月末、季度末、年末的周四，一般一天的品种年化收益都会超过10%，这个时候购买最划算。

　　P2P理财

　　平衡风险与收益

　　投资门槛：低

　　收益指数：高

　　风险指数：高

　　P2P已经越来越成为市民热衷的理财方式之一，其实它和国债逆回购一样也是一种借贷，因此可以获得比银行理财产品和宝类理财更高的利息；而且与国债逆回购需要找机会相比，在P2P的投资期内，投资利息是固定的，民营P2P一般在12%-18%，国资P2P平均在8%-11%，银行系P2P则更低一点，在5%-8%。

　　一般来说，民营P2P的利率较高但是缺乏公信力，除了一些经营年限较长、经营比较稳定的外，风险难以衡量；银行系P2P虽然风险较低但是收益与宝类产品接近；相对而言国资P2P既有与银行系P2P相同的安全性，在收益上却要比银行系P2P高50%以上。

　　以上海首家国资P2P保必贷为例，目前一年期收益率为10.8%左右，半年期为10.3%左右，同为国资背景的开鑫贷的半年期收益率为9%，银行系的招商银行P2P小企业e家半年项目只有5.5%左右。

　　助力银行冲时点

　　找准靠谱银行

　　投资门槛：高

　　收益指数：高

　　风险指数：低

　　当然，如果投资者的资金实力非常雄厚，达到千万级以上，如果能够找到靠谱的银行，在银行“冲存贷比时点”的时候撑一把，银行通常会给到0.2%以上的一次性返点+存款期内货币基金的利息。银行年末冲时点最短只需要一天，年化收益率相当可观，超过了国债逆回购。

　　不过，这种短期理财虽然无风险高收益，但就不是一般投资者能够玩得起的了。

　　融汉