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年末短期理财小赚“过节费”

  • 发布时间:2014-11-28 15:31:27  来源:新民晚报  作者:佚名  责任编辑:胡爱善

  每到月末、季末和年末,都是银行资金最紧张的时刻。有读者要问了,银行不是存钱的地方吗?难道也会缺钱?

  在中国,银行的大部分收入来自于存贷利差。央行对银行有存贷比的监管,银行每获得100元的存款,最多只能贷出去75元,剩下的25元要用于客户的取款和结算。每当月末、季末、年末,银行都会面临着央行的存贷比考核,市场上的资金成本也节节高升,银行会发行一些收益较高的短期理财产品,市场上其他理财产品的利率也同样会水涨船高。

  眼看年末银行“大考”将至,手有余钱正可趁此良机,选择各种收益较高的短期理财产品,小赚一笔“过节费”。

  银行短期理财产品

  首选城商行

  投资门槛:中

  收益指数:中

  风险指数:中下

  在存贷比大考中,五大国有银行和股份制商业银行是“优等生”,而吸金能力较差的城市商业银行推出的短期理财产品往往收益更高。

  11月14日在售的收益较高的理财产品中,位列第16位的广东江门融和农村商业银行推出的万家理财稳健2号201438期,虽然期限只有37天,起投金额也只有5万元,但是预期年化收益率却给到了6.11%,而位列第3位的中国银行的中银集富理财计划2014年第051期长达1085天,预期年化收益率也只有6.5%;而期限最短的南京银行的聚富1405期11北京特供人民币理财产品仅为35天,也给出了年化6%的预期收益率,只是门槛相对较高,需要10万元起投。

  不过需要注意的是,银行理财产品大多数为非保本浮动收益型产品,收益率也只是预期收益率,同样存在着一定的风险。

  宝类产品/货币基金

  期待红包

  投资门槛:低

  收益指数:中上

  风险指数:低

  目前宝类产品收益率大部分在4%-5%之间,余额宝一度差点跌破了4%。从目前7天年化收益率的表现上来比,一般按收益率的高低是基金宝类产品>券商宝类产品>银行宝类产品>电商宝类产品,毕竟宝类产品从本质上仍然是一种货币基金,基金公司和券商更加玩得转。固然银行和电商的宝类产品同样也是由基金公司在打理,但是与银行和电商合作的基金公司,如余额宝的天弘基金,其实经营能力并不是非常出众。

  不过对于投资者们来说,临近年底电商尤其是BAT三巨头之间的竞争会非常激烈。为了给自己的第三方支付争夺用户,电商宝类产品完全可能推出大手笔的促销活动,如今年初的“百度百发”,收益率高达8%,而腾讯也非常有可能在推广微信支付上再出奇招。投资者如果能够把握住机会,除投资收益外,还有希望获得这些互联网巨头的额外红包。

  国债逆回购

  周四伺机而投

  投资门槛:中

  收益指数:高

  风险指数:低

  知道最近短期理财产品收益最高可以达到多少吗?38.6%。11月24日,由于央行降息再加上新股开闸,股市大涨导致资金非常紧张,1天期上证国债逆回购利率盘中大涨至38.60%,至收盘也还有12.75%;而3天最高涨至25.90%,收盘涨幅也达8.46%。

  国债逆回购虽然看上去是个生僻词,但是实际上只要会炒股就可以操作。

  专家介绍说,国债逆回购相当于一种短期贷款,即你把钱借给别人,获得固定利息;而别人用国债作抵押,到期还本付息。如果质押方到期不能按时还款,结算公司将会垫付资金,然后通过罚款和处置质押券等方式向借款方追诉。从安全性上说,国债逆回购风险和货币基金一样,但是平均收益率却要稍高一点。

  同样,国债逆回购与整个市场资金的供需状况密切相关,在每个月末、季末前夕,国债回购利率会明显提高。如在2014年8月28日(星期四)这天,上海证券交易所期限为2天的国债逆回购最高的年化收益率达到了97%,相当于日息0.27%,以10万元计,一天就赚了270元,这可比宝类产品高多了!不过上交所在债券逆回购上的资金门槛要求很高,为10万元以上。而深交所则相对会低一点,为1000元。

  国债逆回购平均收益率也只有3%左右,而且要收取万分之一的手续费,因此通常只是在股票账户有闲置资金时才为之。所以要找准时机,一般来说,月末、季度末、年末的周四,一般一天的品种年化收益都会超过10%,这个时候购买最划算。

  P2P理财

  平衡风险与收益

  投资门槛:低

  收益指数:高

  风险指数:高

  P2P已经越来越成为市民热衷的理财方式之一,其实它和国债逆回购一样也是一种借贷,因此可以获得比银行理财产品和宝类理财更高的利息;而且与国债逆回购需要找机会相比,在P2P的投资期内,投资利息是固定的,民营P2P一般在12%-18%,国资P2P平均在8%-11%,银行系P2P则更低一点,在5%-8%。

  一般来说,民营P2P的利率较高但是缺乏公信力,除了一些经营年限较长、经营比较稳定的外,风险难以衡量;银行系P2P虽然风险较低但是收益与宝类产品接近;相对而言国资P2P既有与银行系P2P相同的安全性,在收益上却要比银行系P2P高50%以上。

  以上海首家国资P2P保必贷为例,目前一年期收益率为10.8%左右,半年期为10.3%左右,同为国资背景的开鑫贷的半年期收益率为9%,银行系的招商银行P2P小企业e家半年项目只有5.5%左右。

  助力银行冲时点

  找准靠谱银行

  投资门槛:高

  收益指数:高

  风险指数:低

  当然,如果投资者的资金实力非常雄厚,达到千万级以上,如果能够找到靠谱的银行,在银行“冲存贷比时点”的时候撑一把,银行通常会给到0.2%以上的一次性返点+存款期内货币基金的利息。银行年末冲时点最短只需要一天,年化收益率相当可观,超过了国债逆回购。

  不过,这种短期理财虽然无风险高收益,但就不是一般投资者能够玩得起的了。

  融汉

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