保险课堂

　　对于很多刚刚毕业踏入社会的大学生来说，工资不高消费却不低，而他们面临的第一项挑战就是如何做到收支平衡。据北京大学最近的一项调查发现，中国近几年毕业的大学生中有40%是“月光族”，还有超过三分之一的是仍需依靠父母生活的“啃老族”。如何摆脱“月光+啃老”，并通过理财手段保障自己的未来成了他们独立生活需要恶补的第一堂课。海康人寿专业理财规划师给年轻人支招：年轻人需建立中长期理财目标并提高风险意识，按照“强制储蓄+保险保障”的方式进行理财规划。

　　改变消费方式

　　从强制储蓄开始

　　年轻人初入职场起薪较低，消费需求却旺盛，各种信用卡满足了暂时的消费欲望，等发了工资还完信用卡才发现“钱都去哪儿了”，甚至需要伸手找父母“借”，更不用提孝养父母了。

　　广州某985大学的赵小姐毕业后，过五关斩六将好不容易去了一家国有企业工作。虽然“五险一金”样样齐全，可是工作稳定却收入不高，面对广州居高不下的生活压力，还有日益年迈需要孝养的父母，赵小姐迫切想尽早脱离月光一族。

　　针对这种情况，海康人寿专业理财规划师建议赵小姐设定一个中长期理财目标。理财首先需要改变消费方式并养成良好的储蓄习惯，可尝试从“先储蓄再消费”开始，即每月领到工资之后，除去必须开支，确保在银行存入一定数目的金额，这就是强制储蓄。未来生活需要打理，父母年老需要孝养，储蓄计划一定要稳定、长期的投入。

　　在理财师的建议下，赵小姐已决定在每个月拿到工资后，将一半金额存入银行。

　　与此同时，该理财师也表示，在实现中长期理财目标的准备过程中，还要充分预期风险，因为如果没有做好计划来规避这些风险，再好的储蓄理财方式都可能功亏一篑。趁年轻做好个人保险保障很有必要。”该理财师表示。

　　保险保障

　　为年轻人遮风挡雨

　　要想顺利实现中长期理财目标，未雨绸缪必不可少，其中最重要的就是风险规避，重病、残疾、身故都是人生可能遇到的风险。针对这些风险，理财规划师建议赵小姐尽早做好保险保障规划，越早购买，风险规避越早、保障越高、费用也越低。

　　“对年轻人来说，购买保险也属于一种强制储蓄，它能改变年轻群体对于消费诱惑抵御力较差的弱点。”理财规划师表示，保险最重要的功能就是保障，它能保障你在风险来临时不至于手足无措，特别是对面突如其来的意外、不期而至的疾病，财产遭遇无妄之灾等，相应的保险能让你转移风险，增添一份保障。

　　纯保障型是首选

　　但是，正要考虑购买人生第一份保险的赵小姐，当面对市场种类繁多的保险又犯了难，“保险的种类太多了，光人身保险就包括了健康险、意外险、分红险、万能险等，一时半会都不知道哪一种才是最适合自己的，想买个保障太不容易。”

　　“不仅仅是赵小姐，现在很多年轻人对选择合适的保险产品不知所措。”针对赵小姐的困惑，理财规划师解释到，年轻人在选择产品时，纯保障型应是首选。年轻人最基础的风险主要来自于重大疾病和意外伤害，对于年轻人来说，应当考虑从最基础的保障开始，花钱少、保障好的纯保障型产品是首选。”

　　以今年初上市热销的“XX一生”终身防癌疾病保险为例。该产品就是一款纯保障型产品，主要针对癌症风险，0（出生满30天）至60周岁之间的客户均可以投保该险。

　　“即使未罹患癌症，身故仍可获得保费返还；最重要的是该保险不仅保障终身，而且价格低廉。”上述理财规划师表示，以今年22周岁刚毕业的赵小姐为例，20年缴费，20万元保额每月仅需缴纳157元保费。这对囊中羞涩又需兼顾健康保障的年轻人来说绝对是一个很好的选择。

　　总而言之，对于“月光族”，保险同储蓄一样是个人理财的基础，只有首先养成良好的储蓄习惯，并且通过保险做好基础的保障，才能实现长期稳健的理财目标。