理财是不是只有富人才能考虑的事情？什么时候开始进行理财规划最好？如果想自己进行理财规划，应该从哪里入手？5月9日，羊晚招财喵、金羊网联合中国(广州)国际金融交易·博览会(简称金交会)、中国注册理财规划师协会、广州金交会投资管理有限公司，举行了首期“市民理财规划公开课”，邀请了中国注册理财规划师、现任广东汇信财富管理有限公司业务总监王洪斌来到现场与猫友们分享如何为自己制定理财规划方案。本次活动也是金交会期间“我说理财”征文演讲大赛的系列活动之一，让理财成为习惯。

　　“学会如何更好地赚钱以及合理地花钱，是一门重要的学问”，王洪斌认为，理财应该越早开始越好，还现场与猫友分享理财规划的三部曲。

　　理财规划越早开始越好

　　假设人的平均寿命是75岁，那在人的一生中，25~60岁的35年是自己工作赚钱积累财富的时期，而25岁以前和60岁以后加起来的这40年，基本是处于财富流出的阶段。听了理财师的一番话，不少猫友现场感叹：一辈子花钱的时候总比赚钱的时候多。

　　“学会如何更好地赚钱以及合理地花钱，是一门重要的学问”，王洪斌就表示理财规划越早开始越好，越早开始，时间越充裕，就能更早也相对容易地实现财富目标。

　　在王洪斌看来，理财规划首先必须要有一个明确的财务目标，并了解实现目标所要承受的风险，分析什么样的理财产品适合自己需要，同时掌握如何规避风险，然后做一个长远且整体的理财规划。

　　不过，及早有理财计划虽然重要，王洪斌还建议理财规划一定要有连贯性，不能单一去做，否则难完成。

　　理财第一步：知道自己“在哪里”

　　现场的猫友开始了发问：既然都知道理财规划的重要性，但是如何做好自己的理财规划呢？王洪斌总结出了理财规划的“三部曲”，其中第一步就是——知道自己“在哪里”。

　　王洪斌表示，知道自己“在哪里”即意味着要清楚自己的财务状况，了解日常生活中资金的流出与流入，这是理财的基础，“知道自己的财务现状，才能更好地制定适合自己的理财规划和投资。”

　　对于如何确定财务情况，王洪斌建议可根据家庭的收支明细、资产负债明细和财务比率指标来衡量，例如家庭的工作收入、租金或派息等其他收入以及基本生活支出、可变支出和随意支出；另外还有净资产、负资产以及负债；财务比率指标则是理财规划中专门用于衡量财务的各项参考指标，方便理财者明白自身财务是否健康。

　　而掌握了自己“在哪里”，接下来最重要的就是明白自己“要去哪”。在王洪斌看来，明白“要去哪”就是说要有尽量明确、细致的财务目标，即用多少时间，完成怎么样的财务积累，而且不同的人生阶段应该要有不同的目标。

　　对于理财者来讲，制定目标时需要考虑用多长的时间来筹备和实现目标，达到目标后有什么样的生活或财富品质要求，估算需要有多少的资金量来作为本金，还有需要以什么样的方法和方式去实现目标，并将目标量化到更细的方面，如某个阶段的教育金储备、医疗及健康计划、养老金管理、债务及税务安排各需要多少的分配额度等。

　　理财规划最重要的：告诉自己“怎么去”

　　在活动现场，理财师带领前来听讲的猫友，利用纸和笔，逐一写下了自己的财务状况和希望达成的理财目标。不少网友现场提出问题：那该如何达成自己的理财目标呢？

　　王洪斌认为，理财三部曲的最后一步也是最重要的一步就是“怎么去”，即在理财规划中，合理利用不同的理财工具以达成自己的财务目标。王洪斌举例，一个30岁的人和一个40岁的人对于60岁以后的生活理财规划，他们为实现目标而规划的时间是不一样的，而实现目标的时间长度不同，因此所选择的理财工具也会有所不同，风险程度也随之改变。

　　王洪斌介绍，在家庭健康理财金字塔中，银行储蓄、债券、保险是一般家庭最基本的理财工具，外汇、基金组合产品、基金、信托则是二、三级理财工具，依次往上还有股票、房产、期货、黄金、收藏等。每个家庭或个人可根据自己的财务状况以及时间的紧迫性，选择合适的理财工具，从而更好地完成自己的财务目标。

　　有猫友现场表示，为了供女儿出国留学，他希望未来六年内每年赚30万，想要以“钱生钱”的方式来完成这个目标，但是现在他有了可投资的本金，却不知道如何才能让它“下蛋”。

　　对此，理财师王洪斌现场分享了几个理财小指南。其中，就有羊城晚报曾多次提及的“4321理财法则”，即将资金划分为四部分，10%是日常开销需要花的钱，20%是出现疾病和意外等的备用钱，30%可以作为钱生钱的短期收益账户，例如炒股的本金等，剩下的40%则是保本升值的钱，应作为长期的收益账户。

　　除了“4321理财法则”，现场王洪斌还向一些猫友详细解释了“理财72法则”，即将72除以平均年收益增长率，可得到要将理财本金收益翻倍所需的时间。例如：利用10%年报酬率的投资工具，经过7.2年(72÷10)本金就可以增长一倍。

　　“大家要重视复利的力量”，王洪斌一再提示，“利滚利”的时间越长收益越高，因此给理财规划者最大的建议即是要尽早进行投资，并且维持稳定的投资收益。