典型案例

　　读者 谭女士：我今年29岁，老公32岁，女儿1岁。我和老公算是AA制，婚前老公负责所有开销，婚后二人都想经济自由，不想管账，也不想为经济问题起争执，约定婚后家庭开支由老公负责，我们对彼此的收入和开支情况不干涉。

　　目前我老公在一家企业上班，税后月收入9000元左右，年底奖金不详。我就职于一家单位，税后月收入4500元左右，年终奖2万元。婚前各有一套房，都是小户型，均为公积金贷款。我月供1800元，公积金对冲完后每月支付700元。他的公积金2400元，基本可以抵消月供。

　　开支情况是，孩子和我自己的开支，加上人情、保险及月供的700元，月支出共2200元。老公的开销并不清楚，但根据观察，支付给家庭开销1000元左右，家庭的人情支出、自身开销月均2500元左右。我想就以下两个方面请教贵报的金牌理财师：

　　1.三五年后我们可能有二胎计划，到了那个阶段，两个孩子支出集中，尤其是第一个孩子有较多的教育支出，该如何积累教育金（不想通过基金定投和保险方式积累教育金）。

　　2.如变成四口之家，小户型不够用，5年内可能有换房需求。由于我们都办的是公积金贷款，不想提前还贷，根据房贷新政，如卖掉一套房是否还算三套房？房产方面又该如何整合？

　　理财师支招

　　采用“稳健型+寻梦”组合理财模式

　　该家庭税后年收入182000元，年净支出68400元，年净收入113600元左右。如果用稳健型理财思路，以固定收益投资如银行定期存款、保证收益理财产品、国债等为主，优点是基本上能够保证稳定的生活，美中不足的是生活质量也会陷入大众式生活陷阱，也就是说在某些时间段需要克制家庭消费冲动，比如旅游会以国内游为主等。因此，建议该家庭采用“稳健型+寻梦”组合理财思路，稳健理财是主体，寻梦是给生活一些想像的空间，让平淡的生活时不时产生绚丽的火花。

　　1.设立家庭“梦想基金”。现在股市机会不少，股市风险并不可怕，关键是选择到适用的投资方法。

　　梦想基金的主要投资目标是“追求梦幻般的高收益”，一般情况下，每年投入股市资金限制在家庭年净收入的15%之内。以该家庭每年投入股市资金为12000元为例，按60岁退休计算，可以投资30年，累计投入36万元，梦幻般的收益区间是5倍、10倍、20倍收益三个档次，也就是追求180万元、360万元、720万元的“梦幻收益”。要实现这种高收益，大盘蓝筹股很难达到要求，绩差小盘股因为风险太高不适合长线持有，因此建议主要投资方向是中小盘绩优成长股，每年买入12000元的中小盘绩优成长股，长线投资，期间对投资收益在100%以上的股票考虑卖出，并及时买入新的中小盘绩优成长股。

　　2.教育基金可以采取“优先股+国债”方式累积，每年投资2万元，其中，1万元投资国债，1万元投资大盘蓝筹优先股，优先股股息税后年化收益率6.5%至8%，考虑到优先股个人投资门槛为500万元，建议选择优先股投资基金，借道基金投资优先股。需要注意的是，预计首批优先股可能在11月上市，应关注优先股投资基金的发行动态。

　　3.房贷新政方面，我国房贷政策已作出调整，其中对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，执行首套房贷款政策；所以卖掉一套房后，再申请贷款时不会算三套房。

　　但是，需要提醒该家庭注意，应关注房产税对未来生活的影响。比如现在上海是对第一套房不收税，因此，未来房产税很有可能对第一套房是不收税，或者按人均面积免税，这样，持有两套小户型就很不合算了，考虑到买入第三套房，房产税的影响会更大。建议与其5年换房，不如现在就换房，可以考虑卖掉两套小户型，换成大户型，既改善生活，又可以合理地避免房产税。否则，一旦全面征收房产税，小户型房产免税，大户型房产缴税，很不合算。

　　理财师简介

　　谢强，中国农业银行湖南省分行营业部财富顾问，美国注册财富管理师（CWM），新浪4000万点击名博“旺仔”，著有《常胜操盘手实战兵谱》、《股市投资的艺术》、《理财之道》畅销书。