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AA制生活 我们如何理好财

  • 发布时间:2014-10-30 08:58:11  来源:长沙晚报  作者:佚名  责任编辑:孙毅

  典型案例

  读者 谭女士:我今年29岁,老公32岁,女儿1岁。我和老公算是AA制,婚前老公负责所有开销,婚后二人都想经济自由,不想管账,也不想为经济问题起争执,约定婚后家庭开支由老公负责,我们对彼此的收入和开支情况不干涉。

  目前我老公在一家企业上班,税后月收入9000元左右,年底奖金不详。我就职于一家单位,税后月收入4500元左右,年终奖2万元。婚前各有一套房,都是小户型,均为公积金贷款。我月供1800元,公积金对冲完后每月支付700元。他的公积金2400元,基本可以抵消月供。

  开支情况是,孩子和我自己的开支,加上人情、保险及月供的700元,月支出共2200元。老公的开销并不清楚,但根据观察,支付给家庭开销1000元左右,家庭的人情支出、自身开销月均2500元左右。我想就以下两个方面请教贵报的金牌理财师:

  1.三五年后我们可能有二胎计划,到了那个阶段,两个孩子支出集中,尤其是第一个孩子有较多的教育支出,该如何积累教育金(不想通过基金定投和保险方式积累教育金)。

  2.如变成四口之家,小户型不够用,5年内可能有换房需求。由于我们都办的是公积金贷款,不想提前还贷,根据房贷新政,如卖掉一套房是否还算三套房?房产方面又该如何整合?

  理财师支招

  采用“稳健型+寻梦”组合理财模式

  该家庭税后年收入182000元,年净支出68400元,年净收入113600元左右。如果用稳健型理财思路,以固定收益投资如银行定期存款、保证收益理财产品、国债等为主,优点是基本上能够保证稳定的生活,美中不足的是生活质量也会陷入大众式生活陷阱,也就是说在某些时间段需要克制家庭消费冲动,比如旅游会以国内游为主等。因此,建议该家庭采用“稳健型+寻梦”组合理财思路,稳健理财是主体,寻梦是给生活一些想像的空间,让平淡的生活时不时产生绚丽的火花。

  1.设立家庭“梦想基金”。现在股市机会不少,股市风险并不可怕,关键是选择到适用的投资方法。

  梦想基金的主要投资目标是“追求梦幻般的高收益”,一般情况下,每年投入股市资金限制在家庭年净收入的15%之内。以该家庭每年投入股市资金为12000元为例,按60岁退休计算,可以投资30年,累计投入36万元,梦幻般的收益区间是5倍、10倍、20倍收益三个档次,也就是追求180万元、360万元、720万元的“梦幻收益”。要实现这种高收益,大盘蓝筹股很难达到要求,绩差小盘股因为风险太高不适合长线持有,因此建议主要投资方向是中小盘绩优成长股,每年买入12000元的中小盘绩优成长股,长线投资,期间对投资收益在100%以上的股票考虑卖出,并及时买入新的中小盘绩优成长股。

  2.教育基金可以采取“优先股+国债”方式累积,每年投资2万元,其中,1万元投资国债,1万元投资大盘蓝筹优先股,优先股股息税后年化收益率6.5%至8%,考虑到优先股个人投资门槛为500万元,建议选择优先股投资基金,借道基金投资优先股。需要注意的是,预计首批优先股可能在11月上市,应关注优先股投资基金的发行动态。

  3.房贷新政方面,我国房贷政策已作出调整,其中对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭,为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房,执行首套房贷款政策;所以卖掉一套房后,再申请贷款时不会算三套房。

  但是,需要提醒该家庭注意,应关注房产税对未来生活的影响。比如现在上海是对第一套房不收税,因此,未来房产税很有可能对第一套房是不收税,或者按人均面积免税,这样,持有两套小户型就很不合算了,考虑到买入第三套房,房产税的影响会更大。建议与其5年换房,不如现在就换房,可以考虑卖掉两套小户型,换成大户型,既改善生活,又可以合理地避免房产税。否则,一旦全面征收房产税,小户型房产免税,大户型房产缴税,很不合算。

  理财师简介

  谢强,中国农业银行湖南省分行营业部财富顾问,美国注册财富管理师(CWM),新浪4000万点击名博“旺仔”,著有《常胜操盘手实战兵谱》、《股市投资的艺术》、《理财之道》畅销书。

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