周杰伦也要结婚了，80后们终究回避不了青春不再的残酷现实。当80后们还在角落感怀过去的时候，90后已经迫不及待地来到台前。只是世界对他们的恶意似乎更甚。

　　80后曾被称为“垮掉的一代”，90后则更被简单粗暴地认为是“脑残”。但是至少在理财方面，90后们表现出的新锐、魄力让老一辈们望尘莫及。

　　90后们，一手是父辈的财富支持，一手是互联网。他们把两者巧妙揉捏到一起，在理财领域大显身手。

　　90后安昙野(化名)高中时候就开始基金定投，大学开始炒股 。天秤座女生程小程(化名)虽然接触理财较晚，但是一上手就选择P2P(Peer to Peer)这一2014年最生猛的理财方式。从中也可以略微窥见90后的投资风格：懂得利用互联网去学习，勇于尝试最新鲜的事物，也敢于冒险。但上海银行的80后明星理财师成文彬也提醒“可以无惧风险，但不能无视风险。”

　　90后们在“你不理财，财不理你”的氛围中长大，他们享受理财的过程，但是难免有时过于凌厉、冒进。这就是90后。但就像80后没有垮掉一样，当把世界交接给90后，依然也会稳步向前。

　　其实，90后们身上最难能可贵的气质，在于他们懂得反思。安昙野明白“提升自己最重要，这才是零风险、高收益的长久买卖”。被裹挟进P2P投资浪潮的程小程，计算了风险收益比之后，最终也决定与其短暂分手。

　　天冷了，希望理财师们的建议能够暖暖90后的心。

　　天秤座女生的P2P投资之路

　　90后是在那句深入人心的“你不理财，财不理你”的氛围中成长起来的，90年代的投资潮也成就了一大批走向小康生活的人。可就是在这样一个氛围之下，我对理财的认知依然很晚，直到毕业后进了一家与金融相关的企业才开始意识到，我也需要找到一个合适的工具让我的资产保值，至少存下来的钱得跑赢通货膨胀。

　　于是，经过无数对比之后，我终于总结出适合我现在实际情况的投资品种需要具备的条件：起投资金不能太高，万元以内的产品最为合适；投资方式简单，不需要太多的专业知识，也不需要花费时间去做管理，投入资金后可以看到详细的收益；收益率适中，不求大富大贵，不贬值即可；平台安全，风险适中，不能露宿街头。

　　最后经过筛选，P2P线上理财进入到我的视野，之所以选择P2P，是因为它满足了我前两点要求，至于后面两点，我觉得只要多花点时间了解平台或者是公司的实力，应该是可以达到预期的。

　　今年6月份的时候，我关注的证大财富推出了一个90天锁定期的E计划，1000元起投，年化收益率在11%~13%之间，有风险金代偿等条款。并且在6月底前投入资金，还会在7月初返还投资金额的1%。显然，这已经满足了我的前三点要求。同时为了探求这个投资项目的可行性，我在查阅相关资料后，了解到虽然这家公司成立时间不长，但是其有着以房地产发家的母公司，潜意识里我觉得有实业的公司还是比较靠谱的。基于以上几点认识，我在这个平台上投入了15000元作为我人生第一次理财，踏入了P2P这趟浑水里。

　　之所以说是浑水，是因为我觉得我顺利地完成了带有个人里程碑意义的投资，却在准备功成身退时摸了一手泥。

　　由于我购买的E计划是与债权相匹配的，作为风险分散，投资资金会被分为几部分分别借给不同的债务人，而每个债务人应对的信贷产品利率也不同，11%~13%不等。就我现在实际的资金状态而言，我选择的是循环投资，整笔资金被分成5份，每份金额都不一样，网站上显示的年化加权平均收益率在11.59%，每天的收益大概是4.7元左右。

　　到这里，可能大家都会觉得收益还是可观的，但是若深究真实的收益率，却发现事实没有想象的美好。我在6月26日加入此计划，但是直到7月2日才正式匹配到债权，也就是说，其中有5天是没有计算利息的。而当我准备转让时，却被告知，转让需要耗时1~7天，转让成功之后提现资金何时到账，还需要看平台的效率。同时，转让还需要支付高达转让标的债权价值0.5%的转让管理费。截至到10月22日，这笔投资总共赚取了533.63元(未含返还1%福利)收益，后期转让时还需要支付77.67元的债权转让费和5元的提现费，从投入到拿到这笔资金的无息期保守估计为10天，因此年化收益率就只有9%左右。

　　虽然最后收益率也许能够和通货膨胀率持平，可是从中抽取的费用还是让我心有余悸。不过现在，我只希望，在我安全撤离之前，平台不要跑路，债务人不要逾期。因此，为了减少我的担忧，我已经决定近期暂时和P2P分手。

　　理财从上班前开始

　　今年7月研究生毕业后，我便在长三角某省会城市某互联网公司做起了朝九晚六的小白领。到手年薪大概10万左右，除却3个月奖金外，现在每月到手是6000元左右。拿到工资第二天，就迫不及待地启动了我的炒股计划。但其实，在上班前，我就已经有了很长一段时间的理财经历。

　　2007年股市行情最火爆的时候，我还在读高中，经常去书店，就顺便看了一些理财的书。当时最感兴趣的是基金定投，所以，进大学没多久，我便开始从生活费里每月抠出300块用于基金定投。不过，由于2009年中旬到2010年的行情并不好，定投一年下来反倒亏损200多元。但最大的收获其实来源于攒钱的成就感跟基金定投的经历。

　　进入到2010年下半年，股市又有了一波行情，当时便萌生了炒股的想法。所以2011年春节回家，就软磨硬泡让我妈给了我1万块，并用她的身份证开了证券账户，由此便开始了我的漫漫炒股之路。买的第一只股票是当时气势如虹的高铁龙头股中国北车。之后没几天，铁道部长被查，中国北车也跌下了神坛。在亏损10%的时候，我还选择了补仓，结果可想而知，越套越深，最终在跌到6元多的时候割肉出局。

　　随后，又买入了厦工股份，再次被套牢，被动长线持有，直到现在还有1手作为纪念。此外，去年还在自贸区概念股行情末梢的时候，买入上港集团和中海集运，同样站岗。几年下来亏了将近4000块。回想起当时跟我妈说的，这1万块就是拿去交学费的，不学以后亏得更多，真是哭笑不得。

　　去年开始，想着快要工作了，又把学习理财的事情拾了起来。这次则少了很多盲目，开始思考一些规划上的事情。给自己制定了一个比较粗略的方案：每年除了日常开销外，要结余60%的收入用于投资。购买一两份必要的保险(保费大概每年5000左右)。股票和股票型基金占投资金额的大多数，剩余的资金则放进余额宝，日常备用的同时也有额外收益。

　　今年7月份毕业后便迫不及待在网上开了个证券账户，8月份开始再次进入股市。这次吸取经验教训，在投资前会先对相关个股基本面剖析之后再做决策，比如前期买入的爱康科技，半年报净利润预增7倍。随后几天走出一波不错的行情，5000元的本金，也获得了600元左右的收益。同时也多了几份心得，比如要及时止损止盈，多做中短线，技术分析和题材概念相结合，抓龙头股等。虽然不是每次选股和交易都能赚钱，但终归感觉自己在进步。

　　几年下来，理财给我最大的收获是没财可理时，那种想努力赚钱的动力。本金多了，收益率才有意义。所以，我现在觉得职业生涯刚刚起步，还是提升自己最重要，这才是零风险、高收益的长久买卖。

　　案例点评

　　可以无惧风险但不能无视风险

　　上海银行理财师成文彬

　　理财是对未来一生的财富进行规划。90后的同学们，处于财富积累的初期。刚刚踏上社会开始工作，收入比较有限，但大部分人消费欲望却很旺盛。因此，如何平衡收支是一个比较大的难题。

　　建议90后的同学们可以建立一本账本，通过记账能够一目了然地了解到自身平时的消费习惯，了解哪些支出是必须的，哪些是冲动消费，每个月又到底能省下多少钱。通过对自身的消费习惯进行分析，量入为出，对支出进行有效的控制，做到在适当放纵的同时也能尽量节省出一部分资金。

　　保险往往是被很多人忽视的一项投资，但却是许多有钱人的宠儿。保险是对风险的转移，就像在储蓄罐外加了一层保护套。风险不会告诉你什么时候来，我们能做的只有尽早做好准备去预防风险，保险就是为此而准备的。各类保障型保险都有一个共同的特征，年龄越大，保费越高。年轻的90后同学们相较80后每年可以省下几百甚至上千元保费。

　　市场上的保险种类繁多，哪些才是适合90后这个年纪的呢？如果从来没有购买过保险的同学们，建议先给自己买一份定期寿险，最好是有续保条款的。保费便宜、保额高是定期寿险的最大优势，也适合刚刚进入社会的90后同学们。如果手头宽裕的同学们，在购买定期寿险后，还可以选择意外险或重大疾病险，这些都是一生中必要的保险。对于保费和保额的选择，建议以自身年收入的10倍作为保额，每年的保费控制在年收入的十分之一为好。

　　在解决以上两项规划后，才能正式进入投资规划。理财的目的是为了实现人生的目标。在投资前，一定要先确认自身未来的短期目标和中长期目标，不能单纯地以钱越多越好为目的进行投资。同时，还必须要了解所投资的产品，我们可以无惧风险，但不能无视风险。最后，根据自己所制定的目标选择产品，将资金进行短期投资和中长期投资合理分配。

　　适合90后同学们投资的一些产品推荐：货币基金起点低、存取灵活，可以作为备用金和每月结余资金的投资产品。基金定投起点低、长短期投资皆宜，是懒人理财的首选。风险承受能力较低的投资者，可以做货币或债券基金定投，目标获得略高于定期存款的收益。风险承受能力中等的投资者，则可以做股票基金定投，目标获得较高收益回报。

　　先从学习理财知识开始

　　广发银行理财师华毅

　　对于刚走出校园的90后来说，能有理财想法，非常难能可贵。但是真正意义上的理财，并不是简单地看收益率去投资，而是一张生活上的收支平衡表。面对市面上琳琅满目的理财产品，90后应该先从学习理财知识开始。

　　合理的消费习惯是理财的第一步，要对自己平时的消费做一次审视，什么是必须的，什么是可以节省的。在消费时要懂得信用卡与借记卡的区别，学会每个月如何做预算，还要知道如何合理使用信用卡。

　　刚刚踏入工作岗位的90后，收入比较有限，需要在节流上做文章。首先要学会记账，通过智能手机上的记账软件，可以很方便地记录收支情况。坚持一个月，便能对自己的日常开销有个综合的评估，以此制定理财计划。

　　另外，通过基金定投分批买入，积少成多，平摊投资成本，也是积累原始资金不错的选择。

　　越来越多的年轻人开始跻身于股市，对于刚上班的90后来说，股市既是一个快速积累资本的地方，也是一个锻炼心态的地方。但是要记住一点，高收益伴随高风险。不要把鸡蛋放在一个篮子里，投资股市防范风险是首位的，一定要见好就收。

　　去年风靡一时的宝宝类产品，目前已经回归到一个合理的收益率水平，虽然只有4%左右的收益率，但是从随取随到的流动性来说，仍是不可多得的理财产品。因此，把闲散资金存入到宝宝类产品中也是十分有必要的。

　　近年来，P2P公司发展迅猛，P2P投资门槛低、收益较高，是一个不错的投资方向。但是在投资前，一定要对公司有一个深入的了解，并且投入的资金也要适当，不宜过多。

　　当完成了一定的资金积累后，就可以关注一些银行的理财产品。这个时候风险是首要考虑因素，大额的资金应该投资在低风险的稳健型标的中。虽然可能收益率相对来说不会很高，但是投资的艺术在于复利。即使每年的收益率只有5%，如果未来10年~20年都能保持这个水平，那么年复合增长率也是相当可观的。

　　对于90后来说，当下的理财不是追求一夜暴富，关键在于打开眼界，量体裁衣。选对合适的投资品种才是最重要的事。如果90后现在还没有找到合适的方法保值增值，那么不断丰富自己的理财知识才是长久之道。