A典型个案

　　读者谭女士：我从《长沙晚报》上看到财经版“相约金牌理财师”这个栏目，很感兴趣，希望请理财师帮助理财。

　　我和先生均为35岁，先生在长沙某企业工作，税后月收入9500元，年底奖金2万至3万元。我就职于事业单位，税后月收入8000至9000元，年终奖1.5万元。女儿7岁，读小学二年级。目前一家三口住，请了一位保姆，每月付工资2100元。我家有一套95平方米的三居室自住房，一辆私家车，存款15万元，无贷款。购买了货币基金1.2万元，每月定投2000元。我和先生单位均有五险一金，且都购买了平安万能险，每年分别交保费6700元和6900元，涵盖了住院及意外医疗。我们夫妻俩身体健康，两人每月公积金加起来共1800元，每月生活消费开支5000至6000元。双方父母均无供养负担，有退休工资。

　　我的理财目标是：近两年内购买一套130平方米左右的住房，最好是学区房。希望增加财产收入，减少支出，接一方父母同住，并继续请保姆。5年内准备生二胎。每年旅游一两次。

　　B理财师点评

　　谭女士的家庭属于长沙典型的中等收入家庭。夫妇两人均为职场白领，女儿就读小学，家中有房有车无负债，无赡养老人负担，日子应该过得不错。但放眼家庭所处阶段，将来面临的理财任务还很重，需要精心规划和打理。

　　1.家庭财务的难点。谭女士家庭目前处于家庭生命周期的成长期，这阶段短期理财目标有改善住房，中期目标有子女教育，长期目标有养老。其中，换房与子女教育存在支出叠加，未来两个子女教育支出有重叠，而子女教育支出与养老规划时段亦有重叠，如不加注意，有可能在未来若干时段出现入不敷出的尴尬局面。

　　2.家庭财务的弱点。第一，家庭的税后年收入比年支出高出一截，而家庭的累计储蓄额不大，说明家庭总支出中还有一些开销没统进来，折射出家庭财务整体规划较弱。第二，家庭金融资产的结构比较单一，基本是储蓄存款，可喜的是已意识到要理财，并开始每月购买货币基金，但对投资理财哪些品种，怎么进行理财，如何结合家庭短中长期理财目标等缺乏全面了解。

　　3.家庭财务的潜力。家庭目前没有任何负债，可以合理负债，适度运用财务杠杆，达成部分家庭理财目标；家庭年净储蓄额较高，具备达成各项家庭理财目标的扎实基础。

　　C理财建议

　　1.理财观念。和谭女士分享6个养成理财规划好习惯的做法：一是强制储蓄，开办银行自动理财业务。二是看到很想买的东西，先冷静，给自己一个礼拜时间想想。三是买东西不买便宜的，或是最贵的，而是买最划算的。四是合理利用团购，但不要被团购冲昏头脑。五是朋友间借钱，只借自己认为“拿不回来也不要紧”的部分。六是有疑问咨询理财顾问。

　　2.购房规划。一是用作筹备购房首付的投资资金配置在一年期银行理财产品。二是使用住房公积金贷款。您家庭已有首套住房，根据描述，打算购买的第二套房属于改善居住条件需要。从今年9月30日，央行发布最新政策，认定第一套房还清贷款后再次购买还属于第一套房，购房时可向所在城区住房公积金中心申请住房公积金优惠贷款，贷款负担不会太重。

　　3.子女教育规划。一是建议谭女士现在开始为女儿设立专项教育投资基金，通过组合投资一年期银行理财产品、五年期国债和指数型基金定投，提早为女儿初中、高中、大学的经费进行筹划。二是做好生二胎各项经济和物质准备，包括完成购买装修改善住房、提前设立育儿基金和成长基金等。育儿基金流动性要求高，宜放在余额宝或货币基金，成长基金可以未成年子女为受益人，投保每年都有现金给付的年金型保险，为将来子女生活学习提供经济保障。

　　4.投资理财规划。综合运用保本储蓄、理财目标投资、闲钱投机三组合投资，一年内短期理财目标主要配置流动性高、本利保障程度高的银行自主理财产品或货币基金，三至五年中期理财目标配置国债、基金定投等理财品种，十年以上目标配置在保险资产或权益类资产。

　　理财师简介

　　周明中国农业银行湖南省分行私人银行部财富顾问，中国优秀金融理财师（2012年），福布斯中国优选理财师TOP50（2012年），中国农业银行十大优秀理财师（2011年），擅长投融资理财、退休养老规划等。

　　小贴士

　　理财有疑问 晚报来解惑

　　你不理财，财不理你。如果您正在为家里的资产配置和投资理财困扰，想听听专业理财师的分析判断，进行有针对性的财务诊断，不妨联系我们。如果您在投资理财领域，遭遇霸王条款或质疑个人的金融消费权益被损害，希望理性维权，并借助媒体传达您的心声，也不妨向我们反映。

　　今年来，长沙晚报重磅打造的“慧眼理财 重拳打非”和“相约金牌理财师”栏目，旨在为有需要的读者提供有针对性的剖析建议，帮助读者选择健康合法渠道增加财产性收入，规避非法集资等风险。

　　如果您有相关困惑和理财需求，可将财务个案、理财目标和个人联系方式一并发送到2097561137@qq.com，也可加入长沙晚报智慧理财群（QQ群号：368746411），长沙晚报财经工作室将请星城的专业理财师为你答疑解惑。