率先推出车险费率挂钩理赔次数的北京地区为车险费改市场化探路。北京商报记者昨日从北京保险行业协会举办的“推动北京车险创新与发展”论坛上获悉，北京地区正在酝酿车险费率市场化改革的新方案，未来，北京地区车险费率浮动参照指标将更加细化，违章记录、赔款金额、车型系数、驾驶习惯等因素都有可能成挂钩“因子”。

　　 1 欲借理赔再浮动费率

　　据北京保险行业协会介绍，下一步将依据赔款金额、赔付次数等科学设置费率浮动档次，完善“上年度理赔及无赔款优待系数”，使系数更符合车辆实际风险状况。

　　事实上，早在2010年，北京地区就在全国率先采取“保费与车辆出险直接挂钩”的车险费率浮动制度，车险费率浮动采取双挂钩制，理赔次数和理赔金额同时纳入参考因素。如果赔付金额不超过保费，上年发生1-2次赔款的车主最多可享受7折优惠，如果连续五年不出险，保费最多可打3折，而一年内多次出险的无赔款优待系数最高上调至3.0，也就是车险基础费率的3倍。

　　这一车险费率浮动方案，让安全驾驶的车主享受车险优惠，当年上半年北京车险平均优惠21.1%。不过，对于这一方案的实施，还存在上浮挂钩系数较少、合并报案、案均赔款增加等诸多问题。

　　 2 挂钩交通违章记录

　　从全国来说，北京地区的车险信息平台建立较早，信息最为全面，这为费改方案借用大数据提供了较大的便利。目前，北京正在研究通过与交管部门合作进行信息交互，将交通违法记录纳入费率浮动因子，综合考虑严重交通违法行为和多次交通违法行为，通过经济杠杆影响车主安全驾驶行为。

　　无论如何，车险监管在维护交通安全方面正在发挥积极作用。早在2010年初，北京保监局与公安局、交管局就联合打击利用车险诈骗行为，这其中车险信息平台发挥着关键性的作用。

　　在缓解交通拥堵方面，车险的应对措施也功不可没。自2007年，北京保监局与交管局联合建立车险快速理赔机制，当交通事故仅造成车辆损失或人员轻微伤时，当事人可协商确定责任，自行撤离现场，无需等待交警现场裁定，直接到保险公司办理理赔手续，实现了交通事故的快清快处。

　　此外，北京市交管局事故处处长梅冰松还指出，今后将加强与保险领域的深层次合作，如在交强险的费率上做出重大改革，可能对法律的制定者有影响，从政府层面带动商业车险费改的推进。

　　 3 费率调整将引入车型系数

　　不同的车维修成本千差万别，而车险费率却一视同仁，这明显存在不合理。北京保险行业协会正在考虑，探索引入车型系数、创新系数等费率浮动系数，时机成熟时逐步推出，来更好地鼓励保险公司加大创新力度和引导车主车险消费习惯。

　　据了解，今年中国保险行业协会两次发布的国内常车型零整比系数，揭开了修车配件领域的暴利内幕，个别车型配件最高为整车价的12倍之多。国内常见车型零整比系数研究，一方面曝出修车成本高企，另一方面也在为车险费率市场化改革探路，而较为全面的数据分析为北京地区调整车险费率浮动再添筹码。

　　事实上，影响车辆保险成本的因素还有车辆价格、维修工时费用、车辆安全性、车辆设计合理性和零配件可修复性等等。保险专家介绍，从国外成熟保险市场来看，类似于零整比系数的应用，有利于费率水平与风险状况更好的匹配。

　　 4 随人因素纳入浮动范畴

　　不同的驾驶习惯和年龄、驾龄都会影响发生交通事故的几率，也会影响车险理赔次数和金额，适当将随人因素纳入车险费率浮动范畴成为政府部门和行业内考虑的因素。

　　据了解，下一步北京地区将探索研究随人相关的浮动系数，可逐步积累数据，条件成熟时逐步实施。

　　对外经贸大学保险学院保险法研究中心副主任李青武在会上介绍，美国制定车险费率时，会充分考虑驾驶员的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点等情况。从国际经验看，车险费率市场化以后，基本特点是以风险细分为出发点，引入多种费率因子，如车辆用途、车型、初次登记日期、安全装置、驾驶者年龄、使用目的等，如在美国被保险人的信用记录对车险费率的影响最大甚至可达20%，费率因子既“从车”又“从人”，与我国目前纯“从车”的费率有较大差别。

　　北京保监局产险处副处长李斌表示，费率浮动方面，行业协会的设想是要进一步发挥创新引导作用，通过价格的差异来鼓励公司提供多样化的创新产品和服务。比如说现在国外很多地方推行基于使用习惯的产品定价因素，在车上装一个装置，每一次急刹车、急加油都可以记录下来，保险公司按照你的驾驶习惯来确定相应的价格。

　　2003年 车险信息平台建立

　　2010年12月 北京地区商业车险费率浮动方案公布

　　2010年3月 醉酒纳入交强险费率上浮因子

　　2011年3月保监会就完善商业车险制度调研

　　2013年8月 保监会划定车险费率市场化三年时间表