面对人口老龄化，如何解决养老问题成了头等大事。在日前国务院发布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新国十条”），从保险在社会保障中定位的转变，到励鼓养老保障创新服务，再到政策扶持投资养老服务产业，一系列的表态为商业保险进军养老产业描绘出路线图。

　　定位转变

　　由补充到重要支柱

　　“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。”

　　商业保险一直以社会保障体系中的“补充”角色出现，排在政府主导的城镇职工及城乡居民基本养老保险、企业年金之后，成为第三支柱。商业养老险的发展往往属于市场行为，由保险公司商业运作来推动居民购买。但由于传统观念影响，在庞大的养老需求当中，商业养老险仅仅为一种点缀。

　　“新国十条”要求构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系，首先提出“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱”，将商业保险打上了“重要支柱”的标签。“新国十条”指出，支持有条件的企业建立商业养老健康保障计划；支持保险机构大力拓展企业年金等业务，充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用。

　　对此，保监会政策研究室副主任舒高勇在参加中国保险行业协会举办的座谈会上认为，“新国十条”明确提出要把商业保险建成社会保障体系的重要支柱，是从理论上、认识上对商业保险在社会保障体系中的作用有一个明确的定位。舒高勇解释称，明确的定位对于接下来的政策制定、政策协调或一些业务拓展方面能够明确很多发展方向，带来很多的有利条件。

　　对外经贸大学保险学院教授王国军表示，在错综复杂的部门利益面前，商业保险的功能和作用一度被长期压抑，如今推动商业保险在社会保障体系中地位不断提升的动力，根本的驱动力还在于商业保险在市场经济中的效率优势。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来指出，商业保险的发展为国家的基本养老和基本医疗减轻了很大的负担，下一步国家通过税收优惠的杠杆，把这个杠杆充分发挥好，将为国家整个的医疗保障、养老保障体系能够起到缓解压力的作用。

　　创新产品

　　由政策引导到政策扶持

　　“创新养老保险产品服务。”

　　在保险业，一直以来产品同质化较为严重，这有自身的原因，也有客观政策环境的原因。从目前市场上的商业养老保险来看，定期寿险、两全保险等储蓄类保险较多，由于与市场上的金融理财产品相比，缺乏明显的优势，此类产品对于居民养老金的积累贡献率并不高。

　　“新国十条”指出，鼓励商业保险创新发展养老保险服务，除了个人储蓄类养老保险外，在国家层面首次提出开展住房反向抵押养老保险试点，加速推进个人税收递延型商业养老保险。目前，住房反向抵押养老保险试点已在北京等地区圈定试点，多家参与试点的保险公司正在积极设计、上报相应的保险产品。

　　目前来看，商业保险机构运营效率更高，政府可以委托保险机构经办公共服务，也可以直接购买保险产品和服务；对于具有较强公益性，但市场化运作无法实现盈亏平衡的保险服务，可以由政府给予一定支持。

　　事实上，上海曾在2009年就提出试点开发个税递延型养老保险，但因产品设计形式未定、政府部门意见不一，推进举步维艰。“新国十条”指出，研究完善加快现代保险服务业发展的税收政策，并适时开展个人税收递延型商业养老保险试点。保监会副主席王祖继介绍，这一创新养老保险试点工作已确定时间表，将在2015年内甚至更早启动。这可以鼓励社会公众积累几倍甚至十几倍的养老金，这不仅有利于促进保障体系的建设，而且可以大大减轻财政负担，同时也有利于丰富养老保障层次，满足人民群众多层次的保障需求。

　　此外，“新国十条”还围绕养老话题，提及失独老人保障的新模式、商业性长期护理保险、农民养老健康保险等。朱铭来表示，商业健康保险的发展方向最好通过发展这些险种和社保形成一个有效的对接，可以解决养老配套的问题。

　　产业升级

　　由保险保障到公共服务

　　“运用保险机制创新公共服务提供方式。”

　　对于每一个人来说，养老属于个人问题，当面对老龄化社会时，养老则成为一个社会问题，商业保险融入这一领域无疑提供的是公共服务。

　　“新国十条”明确提出，政府通过向商业保险公司购买服务等方式，在公共服务领域充分运用市场化机制，积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务，提升社会管理效率；并支持符合条件的保险机构投资养老服务产业，促进保险服务业与养老服务业融合发展。

　　据了解，目前多家保险公司瞄准养老产业商机，积极开发养老社区，将保险产品创新与养老地产相结合，将养老服务做成产业链。据了解，国寿、平安、太保、新华、泰康、合众等各大公司均在各地兴建商业养老社区。有了明确的顶层政策支持，下一步保险业融入养老产业的步伐将加快。

　　最新统计数据显示，截至今年6月，有8家保险机构投资18个养老社区项目，预计总投资296亿元，已投资167亿元。据了解，这些养老社区全部拟由专业养老服务提供商提供医疗、护理、休闲娱乐、家庭服务等服务输出。除硬件投资外，部分保险机构已经或正在与境内外养老运营和管理机构接触，准备共同投资成立合资企业，为养老社区提供专业服务。

　　“新国十条”要求各地统筹规划养老产业，扩大养老服务设施、健康服务业用地供给，优先保障供应，鼓励符合条件的保险机构等投资兴办养老产业和健康服务业机构。下一步，保监会将细化监管政策，出台《保险资金投资养老健康服务业有关事项的通知》，并主动加强与国土、住建、财政、税收、卫生等部门的沟通协调，推动相关部门尽快出台保险等金融和社会资金投资养老、健康服务产业的配套及优惠政策。

　　专项运作

　　由大而全到精而细

　　“鼓励设立不动产、基础设施、养老等专业保险资产管理机构。”

　　目前，绝大多数保险公司的经营属于“大保险”概念，包括产品设计、市场销售、保障服务、资金运作等，但是此类操作并不利于精细化运作和控制风险。由大而全向精而细转变将成为一种趋势。保险公司将业务推广向中介机构转移就是走专业化路线的尝试。

　　“鼓励设立不动产、基础设施、养老等专业保险资产管理机构”成为保险市场的新提法。中国人寿养老保险股份有限公司运营部总经理助理张绍白认为，未来商业保险融入养老产业，将很可能由专业的资管公司进行资金运作。这样会使得资产管理机构更加细分管理，有利于更加专业化，聚集专业人才；管理专业性能提升，有利于提高评估专业性，聚集规模效益。

　　保监会相关人士指出，这些创新政策，为保险资产管理机构健康快速发展注入新的活力。不过，也有保险公司人士认为，扭转保险资管“大而全”的资金运用模式很难在短时间内转变。

　　平安养老相关负责人认为，此举不仅意味着为企业年金创造更多的保值增值机会。经营企业年金的保险公司将有机会昂首迈入专业养老保险资产管理机构序列，并在资产管理范围上获得重大突破和创新的机会，为未来创设丰富多元的资产管理产品打开了制度的天窗。