近日，由昆山爆炸案引发的“企业只为财产投保却忽视员工人身安全”的讨论甚嚣尘上，而对于从事危险生产的劳工的生命财产保障，以及工作压力较大的“白领”生存现状担忧，亦引起了广泛关注。究竟企业为员工购买“五险一金”是否足以应对风险，还有必要购买团体商业险吗？

　　事件回放

　　伤亡员工无保险

　　涉事企业将赔偿近亿元

　　8月2日，昆山中荣金属制品有限公司发生的抛光车间粉尘爆炸事故引起社会广泛关注。

　　记者了解到，仅有太平洋产险公司承保了该公司房屋，涉及员工却没有任何保险。业内人士指出，无论是基本的社会保险还是商业保险，如果企业有购买的话，不仅能在一定程度上减轻企业负担，同时也能为员工的后期生活带来一定的保障。

　　然而，无论是“企业没钱买保险”、“企业风险意识不足”还是其他因素导致的企业“短见”，正在给这家企业带来毁灭性的打击。

　　据了解，如果按照国家规定的上一年度全国城镇居民人均可支配收入20倍的每人赔偿标准，每年26955元，那么此次事故中，亡故人员的家属可能获赔53.91万元，而昆山中荣金属将需要赔偿3665.88万元。再加上医药费，以及受伤的近120名人员的伤残等级赔偿等，预计企业将需要承担近亿元的事故赔偿。

　　分析

　　“兜底”社保不可少

　　商业保险做补充

　　“有些企业会说，我们购买了五险一金，涵盖了工伤这一部分，所以就不需要再买什么保险了。”在众多保险业人士与企业的接触中，此类“根深蒂固”的认识十分普遍。尽管工伤保险作为社会福利，其保障内容比商业意外保险要丰富一些，除了在工作时的意外伤害，也包括职业病的报销、急性病猝死保险金、丧葬补助等。但实际上，工伤的补偿有很多限制性条件，比如过劳成疾、因工作原因而前往应酬，都很有争议性，补偿也无法迅速到位。

　　而且，工伤还需要按等级来鉴定。据了解，从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金的标准为：一级伤残，27个月的本人工资；二级伤残，25个月的本人工资；三级伤残，23个月的本人工资；四级伤残，21个月的本人工资。

　　从工伤保险基金按月支付伤残津贴的标准为：一级伤残，本人工资的90%；二级伤残，本人工资的85%；三级伤残，本人工资的80%；四级伤残，本人工资的75%。而伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，由工伤保险基金补足差额。

　　业内人士指出，与工伤保险相比，商业意外险提供的则是工作和休息时遭受的意外伤害保障，优势主要体现在时间、空间上的高覆盖面，比如上下班途中遭遇的意外，假如是机动车交通事故伤害可以由工伤赔偿，其他情况的意外伤害则不属于工伤的保障范围。

　　同时，在赔付方面，医疗费用通常是由工伤保险先报销后，商业保险扣除已赔付部分对剩下的金额进行赔偿。身故或残疾保险金则是分别按照约定额度给付，不存在冲突现象。因此，商业意外险通常也被建议作为社保的补充和完善来购买。

　　在保险业内人士看来，除了基本的“五险一金”外，企业还需要帮员工提供完整的员工保险福利方案。首先应是意外伤害、意外医疗，这部分能解决员工基本的意外事故损失，住院费用；其次是门诊医疗，可以覆盖社保所不能包含的范围，提供更加广泛的保障；第三是疾病保障，包括一些重大疾病保险；第四个层次则是养老保障，包括企业年金设计规划等。

　　建议

　　团体意外险费率低

　　多险种可保障员工利益

　　有业内人士告诉记者，面对目前日益增多的集体性突发事件，个人投保的保险通常只针对死亡或者伤残等级进行一次性赔偿，但对意外造成个人丧失劳动力，无法从事现有的工作，导致直到退休前的每月收入损失，却无法进行赔偿。因此由企业来选择购买团体保险产品则可有效应对这一难题。

　　在首都经济贸易大学金融保险系教授庹国柱看来，团体意外险和高危行业险，都是企业和个人自愿参与投保的险种，虽然不具有强制性，但是只要是正规的企业，尤其是涉及危险品生产、事故发生率高的企业，都应该为员工购买意外伤害险。而且，仅作为基础保障的工伤保险，并不能完全保障这些员工的利益。

　　记者了解到，目前市面上的纯意外型的团险保费并不高，每人近百元就能够获得的赔偿金可达10万至15万元的保障。“团险的优势就在于可以整合保险资源，为员工个人提供具有弹性的福利计划，也就是可以根据员工个体情况不同，提供不同价格和保险组合的产品。”某保险公司团险部负责人表示。

　　同时，除了帮员工购买团体意外险、高危行业险外，企业还可通过购买雇主责任险或者公众责任险等来分散风险。以雇主责任险为例，保费约为每人240—400元，保额达到30万元—50万元。

　　他山之石

　　保险应成为员工的

　　重要福利体现

　　在与业内众多保险人士接触的过程中，国内外企业对于员工保险的重视差异程度让其感慨颇多。无论是在欧美发达国家，还是国内众多外资企业，保险已经成为员工的重要福利体现之一。

　　上述团险部负责人告诉记者，在外资企业，员工福利包括了保险部分，涵盖了从意外、医疗、重疾到养老保障的四个不同层次，有些福利甚至成为“挖角”高管的利器之一，比如量身定做的高端医疗、重疾保险等。“这些外资企业一般是资金实力雄厚、福利制度完善的500强企业，由于全球化的福利政策，有非常强烈的意愿为员工提供全球统一的意外、健康医疗、养老等福利保障计划。”

　　记者了解到，在团体寿险方面，外资企业基本采用工资倍数，一般为三倍或四倍来确定其保险金额，有些单位对保险金额进行最高保额限制，如200万人民币，并且经常实行意外死亡保障是疾病死亡保障两倍的做法。这种做法已成为世界500强在华企业的员工福利标准。

　　在团体健康保险，外资企业一般会投保覆盖全面的团体健康保险，包括门诊、住院、生育、重大疾病、住院津贴等。对医疗费用补偿保险一般设置低免赔额、高赔付比例，一些企业为员工子女也提供赔付比例为50%的医疗费用报销保障。

　　此外，随着国家逐步出台企业年金计划的税收优惠政策，很多外资企业已开始为员工提供企业年金计划了。

　　不同行业投保

　　可有针对性

　　■链接

　　制造业、加工业

　　此类行业均属于劳动密集型产业，员工在工作中极易发生意外事故，给企业带来巨额的经济损失。推荐企业投保团体意外伤害保险，并附加意外费用补偿团体医疗保险以及意外住院定额给付团体医疗保险等，保障意外身故、残疾、烧伤、意外医疗费用补偿及意外住院津贴责任。不仅可有效转嫁企业员工突发意外风险，还能规避企业用工风险。

　　高新技术企业

　　此类企业意外事故相对较少，但对疾病保障有特殊需求，推荐企业为员工投保团体定期寿险，还可酌情附加住院费用补偿团体医疗保险、住院定额给付团体医疗保险等，保障因意外或疾病导致身故、住院费用补偿及住院津贴责任，以解除员工后顾之忧，体现企业关怀。

　　大型企业

　　针对此类经济效益较高、规模较大的一些企业，一般的普通医疗虽保障全面，但重大疾病保障不足，推荐投保团体定期寿险，还可附加团体重大疾病保险，保障因意外或疾病导致身故及罹患重大疾病责任。如员工发生重大疾病，此类团险产品可一次性给付保险金额，解决燃眉之急。