撰文|杨畅

吴海生，是360金融联合创始人，也是360集团金融业务板块得以开启的关键人物。

2015年3月16日，吴海生在深圳给周鸿祎看了详细的商业计划书，周鸿祎很感兴趣，俩人一直谈到半夜两点，最终拍板让吴海生单独出来做金融。次日，周鸿祎又在公司内开了战略协调会，确定了内部孵化做360金融的事。

2016年7月，360金融正式成立，同年9月，首款产品360借条上线。2018年9月，360分期、360小微贷上线。2018年12月，360金融在纳斯达克交易所正式挂牌上市，股票代码 “QFIN”，成为互联网巨头系赴美上市第一股。2019年9月， 360金融披露半年报时宣布，CEO徐军由于个人和家庭原因辞职，360金融总裁和联合创始人吴海生被任命为CEO。

吴海生对金融科技行业对公司本身的发展前景持何种看法？对360金融有哪些期待？公司的战略发展方向为何？本次对话围绕以上几个问题展开。

蓝图：市场至少还能扩大20倍

面对宏观环境变化，吴海生思考更多的是如何抓住机会。他谈到：“受疫情影响，实体经济发展面临巨大压力，监管通过有弹性而非一刀切的政策，鼓励行业合规发展。在此背景下，行业未来将呈现三分天下格局，持牌机构、互联网巨头系企业与独立平台各自优劣势明显。而作为互联网系金融科技平台，我们在牌照获取、获客、大数据风控、资金等方面，都建立了结构化优势，加之自身天然的流量变现能力，可以更好地以不同业务形态匹配市场变化。”

此外，吴海生对金融科技行业发展前景和发展空间十分看好。 吴海生认为：“一时的市场动荡并不足以影响行业长期发展的大趋势。无论从市场总规模还是市场渗透率的角度，金融科技行业和互联网巨头系平台面临的天花板都还很遥远。保守估计，360金融未来仍有二十倍市场空间待挖掘。”

他表示：“从360金融目标人群角度看，目前中国有7.46亿张信用卡，人均持有0.53张，持卡人群3.5亿人。与此同时，付息人群比例大概在60%左右，据此测算，付息使用信用卡人数近2亿。而在360金融1591万在贷用户中，持卡用户占比为70%。如果将付息使用信用卡人群作为金融科技未来用户规模，这意味着金融科技市场客观容量巨大，360金融有很大市场空间待挖掘。”

方向： 确定“科技转型”目标

扩大市场必然要提升公司能力。吴海生认为：“2019年，对于中国金融科技行业而言，是强监管、扶优限劣的一年。360金融密切关注和主动实施最新的监管合规要求，确定了科技转型的目标，并沿这一道路稳步向前推进。”

为配合科技转型战略，公司在科技业务上持续发力，除常规科技投入外，360金融2019年四季度引入原微软亚洲研究院研究员、蚂蚁金融人工智能资深算法专家张家兴博士任首席科学家，全面推进数据AI中台的搭建。

科学家就位后，360金融开始全力打造崭新的数据智能平台矩阵，全方位推动数据和AI在业务中的深度渗透，针对获客、用户经营、风控等业务关键节点，建构了金融智能全链路。

吴海生谈到：“随着科技转型的推进，科技服务促成的交易额稳步上升，占放款额总量由2019年初的0.8%跃升至2019年底的22%。”

心态：承上启下推进公司战略升级

专访近尾声，谈及接任CEO时的情景，吴海生较坦然：“接任CEO 时，公司已经取得了一定成就，同时也因行业整体环境面临诸多挑战。”

他介绍道，一方面，通过3年多的发展，团队心怀创业初心、拥抱变化、敢打硬仗，不断创新，脚踏实地趟出了一条属于360金融自己的路。具体来看，公司成为互联网系Fintech第一股，拥有了庞大的用户群，同时也在实战中建立了卓越的业务及科技应用能力。

如上所言，360金融2016年成立， 2019年赴美IPO，短短三年已完成上市。二季度财报显示， 360金融闯入亿级用户俱乐部，当时累计注册人数达1.09亿，授信用户数量1923万人，累计借款人达1254万人。

吴海生还谈到，在成就的另一面，是监管趋严，行业中多数平台面临转型和技术压力。此时，360金融需要提高自己精细化的经营能力和安全的运营能力，加快推进公司的战略升级。