南京，六朝古都赋予了其历史的厚重，千年已过，在秦淮两岸南京依旧用千年的文化迎接来往宾客，缅怀着曾经历经的沧桑。走在南京的街道，道路边满是梧桐树，其有如守卫城市的士兵，在这里瞭望，等着他的主人归来。“栽下梧桐树，自有凤凰来”，有灵性的南京吸引全世界各地的游客，其不光有故国的情怀，更有为这座城市努力付出的人们在这座城市耕耘，栽下真诚，收获回报，栽下果敢，才能辞旧迎新，开辟新格局。

　　据政府工作报告，2014年，江苏公共财政预算收入7233.14亿元，税收占比达83%；全社会研发投入1630亿元，占地区生产总值的比重达2.5%；城乡居民收入分别增长8.7%和10.6%；城镇新增就业138.34万人；居民消费价格涨幅2.2%。江苏省作为经济大省一直名列前茅，中小企业多、小贷业发展迅猛是江苏省的一大特色。开鑫贷正是根据江苏特色，通过引领民间借贷，走阳光化和规范化道路，实现有序引导社会资金，支持实体经济的同时也降低了小微企业融资水平。

　　目前P2P网贷历经野蛮生长，目前以逐步定型，走向规模化、垂直领域细分自己的视野，而江苏省的P2P网贷平台开鑫贷更是凭借其独特优势，占据鳌头。开鑫贷的发展借助的东风为何？地方政府给予的支持促进其向哪些方向发展？面对目前数据泄露等技术危机，开鑫贷如何实现层层把关？借助于国开行，开鑫贷的发展与时俱进，其它P2P网贷平台能否复制其模式，这一模式能否走出省外？

　　为了进一步了解地方互联网金融发展和小微企业融资情况，促进小微企业与互联网金融企业信息有效对接；针对性地分析互联网金融企业风险防范问题，为行业提供可参考性建议，为监管建言献策，中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心联合中华工商时报金融事业中心共同发起“2015互联网金融发展与小微融资调研”全国性活动，首站定在具有突出代表性的江苏省知名P2P网贷平台开鑫贷。

　　江苏省特色：好风凭借力

　　江苏省作为经济大省，互联网经济基础好，对互联网金融的发展有积极的促进作用。由于其经济基础稳固，互联网金融元年在其发展初期便认识到互联网金融的重要性，并应用于实践。它不只是空谈概念，而是从实际出发，少走了很多弯路。

　　作为领先试点工程，有其得天独厚的先天优势。江苏省是鱼米之乡，民间资本富裕，个人财产充足，由于其地域特殊性，让其供给和需求达成良性互动，二者达成了有效地对接。既帮助资金解决理财的问题，也为企业的未来革新发展创造了更好的道路。

　　江苏省无论地处苏南苏北，都有其不同的风范。苏北虽然没有苏南富裕，然而作为天然的粮仓，掌握了核心命脉，而苏南因为历史及地域原因，更是激发了大众的潜力，刺激经济的发展效率。在调研途中，记者团能够感受到江南人对于商道的热衷。江南重商思潮带来了士商关系的嬗变，儒而贾，贾而儒，儒贾相通，士商合流的社会趋势，自古有之，江南儒商们自小的观念意识注定其在商道中能够有敏锐的洞察力及运筹帷幄的先机。

　　金融是助推器，妥善处理金融问题能够从另一面助推金融的发展。互联网金融是人民经济的体现，在互联网时代，紧跟着时代的弄潮儿，与时俱进，才能推动经济的有序发展。

　　开鑫贷特色：开发性金融有序拓展生态圈

　　开鑫贷是央行支付清算协会旗下互联网金融专业委员会的成员单位和央行旗下互联网金融协会的发起人。但最吸引大众和从业者眼球的还是开鑫贷背后的两大股东：国家开发银行全资子公司国开金融公司和江苏省金融办监管的江苏金农公司，因此在业内被称为P2P网贷里的“国家队”。

　　开鑫贷平台在国内网络借贷平台中第一家借助商业银行实现了交易资金的直接在线结算，其余为第三方支付公司，有效防范平台自身道德风险。目前，由江苏银行和中国银行为开鑫贷平台提供资金结算服务。合作银行负责资金结算，由于开鑫贷不设资金池，与银行是代理关系，开鑫贷平台在其中一方面发挥渠道优势，将投资人和借款人进行高效对接；另一方面对合作伙伴进行筛选和监控。

　　开鑫贷先期在江苏省小贷公司生态圈的基础上，引入监管评级A级以上、且经省金融办备案的小贷公司开展开鑫贷业务，随后在合法合规、稳健创新的基础上，不断扩大合作范围有序引入大型融资担保公司、银行、保险公司等合作机构，为广大投资者提供更多可靠的投资选择。

　　日前，面对很多平台遭遇黑客攻击信息数据泄露，开鑫贷副总经理周治翰介绍，开鑫贷采用全国首创直接通过银行网银系统的在线资金结算技术和电子合同签约技术，借贷双方直接进行交易撮合和资金汇划，实现资金当天(“T+0”)到账，没有充值和提现环节，平台不设资金池。开鑫贷系统全部为自主研发，实现信息的加密传输和存储，同时设有同城灾备中心，不定期进行安全演练，目前在业内全国首批取得ICP证，通过公安部门信息安全等级保护三级，全国首家达到银行级信息安全标准。

　　开鑫贷不局限于网贷业务，而是多角度进行延伸，大幅拓展业务，从最初的仅有小贷公司发展到包括银行、保险、供应链龙头企业、大型融资担保公司、小贷等130余家。

　　中国人民银行南京分行对开鑫贷进行现场评估，认为“开鑫贷平台运行安全规范，发挥了积极的社会效应，是一项值得肯定的金融创新。”

　　截至4月24日，开鑫贷累计成交额83.36亿元。累计已结清48.71亿元；累计余额34.66亿元。扶持“三农”和小微企业5042家次，平均额度147万元，平均期限7个月，贷款获取总时长控制在3个工作日左右；年化综合融资成本约13%，“开鑫惠农”公益产品，平均借入成本仅为年化7.45%。

　　复制：制度创新才能实现革新

　　2012年江苏省金融办给出批示，建设国内第一家政府监管、规范运营的互联网金融服务平台，破除了P2P行业“无准入、无门槛、无监管”的魔咒，给小微企业融资广开大门。2013年4月，江苏省金融办专门出台《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法》，开鑫贷成为中国支付清算协会互联网金融专业委员会发起成员单位，也成为全国第一家有政府监管的互联网金融服务平台。江苏省委、省政府《关于加快推进金融改革创新的意见》(苏发〔2014〕17号)中对此有了详细说明：“推动重点互联网金融企业扩大业务规模，支持开鑫贷公司稳健发展，进一步发挥P2P小额借贷平台服务‘三农’和小微企业作用，争取2015年累计成交额突破100亿元。”

　　正所谓树大好乘凉，开鑫贷凭借其先天的资源优势，很快就赢得了受众的关注，得到了大众的一致好评。

　　业务产品都可以复制，认准形势才能紧跟时代的潮流。目前各省市在中小微企业投融资问题上仍然处于爬坡阶段，道路依旧曲折，能否成功实现地域类转型，各地政府需要根据各省经济、地域、人文情况，切实帮助、辅助当地中小微企业的发展。

　　想要在野蛮生长中脱颖而出的平台，不胜枚举，而在实践中能做到出色实属不易。从国开行江苏分行发放开行第一笔小额贷款公司转贷款开始，江苏金农股份有限公司成功上线小贷综合“云服务”平台，全力打造江苏省小微金融生态圈。江苏小贷整体运营规范，服务三农、小微成效显著，开行总行给予江苏金农股份有限公司10亿元中小企业统贷授信，支持小贷发展；开行总行党委提出在江苏试点建设社会金融服务平台。与此同时，在开行总行和江苏省委、省政府关心支持下，开鑫贷经过一年的筹备，由国开金融有限责任公司和江苏金农股份有限公司共同出资成立。

　　P2P网贷：激发中小企业活力

　　李克强在政府工作报告中提出，鼓励万众创业，大众创新。目前是迎接草根创业的高潮。在这个历史时代，我们要负担历史的责任使命，帮助中小企业探索出一条新型道路。中小企业是国家就业的保证，中小企业的良性发展稳步就业直接关系着我们国家的整体就业。中小企业，有其突出的优势即船小好调头。不像传统大企业没有良方，而是在借款方面有足够的优势。通常，只要有灵活的资金运转，企业就能活。很多小微企业主和记者反映，目前很多企业的现状即，人挪活，树挪死。只要不动其根基，其可能通过资金周转而重返生机。一个不经意的改变，可能对中小企业产生决定性的差距影响。

　　大银行不愿意借中小企业，也属情理之中，据了解，目前中小企业存在的漏洞，无健全的征信体系很难保障中小企业能否成功复活，而且如果中小企业由银行借款，可能存在审批时间长、见效慢，急需用钱时，P2P网贷平台就是相对良好的选择。除此之外，P2P网贷也有其自身的优势。据了解，目前在银行借款，债务人多半要进行整借整还。由于小微企业在急需用钱时具有不确定性，对资金的要求不同，会产生很多隐性问题，例如不能按时还本付息，或早或晚、提前或推迟还款的事例很多，这样使得资金不能充分高效利用。而小贷公司宽容度较高，能适当程度上放宽小微企业融资贷款的时间、方式。

　　江苏省有优秀的互联网金融企业，然而目前仍存在一些问题，例如互联网金融行业和实体经济对接并不充分。调研过程中，江苏省金融办致力于推动互联网金融和实体经济充分挂钩，有效调动江苏省国有和民营企业，鼓励创新，打造在全国有影响，具备江苏特色的互联网金融品牌和平台。