互联网金融创新产品、创新平台、创新模式越来越多，在经济新常态下互联网金融成为了经济发展新动力和新引擎。那么，互联网金融自身的新常态是什么呢？就是永远在创新中迭代升级，没有极限。如果固步自封或止步不前，互联网金融从业者就没法继续玩下去。

　　大家都知道，在新常态下，排浪式的消费已经结束，个性化的服务会更加突出，这互联网金融领域同样也出现，类似的问题，互联网金融发展过程中有三对矛盾：专业化与多元化、个性化与综合化、平台化与生态化，这三对矛盾如何把握的问题，需要我们很好地研究和对待。

　　首先是专业化与多元化。

　　互联网金融发展到今天，跑马圈地大致圈得差不多了，下一步必须要靠精耕细作，专业化的要求必然提上日程。在这个过程中，我们可以看到，一方面我们会发现专业化要求越来越高，另一方面进入互联网金融的创业群体越来越多元化，服务领域越来越多元化，产品模式越来越多元化，需要的技术支持越来越多元化，风险来源也越来越多元化。这五个多元化背景下的专业化考验我们这个平台的能力，考验团队的水平。最近几天我接到很多邀请，有的说让我去把脉诊断他们的项目，看看能不能做。

　　现在创业团队的来源越来越多。其中，有做新闻媒体的跳槽了，有搞研究的跳槽了，有传统金融的跳槽了，都要来做互联网金融。也有来自传统产业，如做农业的也要搞互联网金融，有搞制造业的、搞循环经济的等等，都看到“互联网 + ”行动计划带来的机遇，特别是互联网 + 产业 + 金融，想象空间更大。这些创业团队之多元与复合程度可能出乎我们的想象，不再只我原来说 IT 、风控、法律三种核心技术的掌握者，今年创业的形势确实大不一样。

　　第二，个性化与综合化。

　　我们个性化的需求满足与综合化的服务怎么结合协调、融为一体的问题。前两年更多的是考虑用户某一项需求，产品创新的单一功能较多。现在提供综合化的理财服务的平台越来越多，体现了这两年互联网金融最新的发展。现在互联网上各种创新的服务越来越多，让人们眼花瞭乱。怎么让用户所有的需求在一个网站就能一站式满足呢，一些创业者看到这个问题。但是个性化的 需求每个人都不一样，怎么发现个性化的需求，形成个性化的服务，也是一个难点。

　　在互联网金融的支持下，怎么找到一种个性化的需求发现机制，保证我们的服务以它的需求为导向。综合化的服务并不是只是堆了一堆不同的产品，以需求为中心，来重新组织板块化，快速组织形成综合化的服务。因此，我们要从个性化的需求发现节点入手，然后在这中间里，通过大数据采集它在平台、各种企业、各种渠道、各种网站留下的痕迹，挖掘它的需求，寻求突破，这样才是真正提供综合化的服务。

　　当前，中国人潜在的投资能力应该说是世界首屈一指，无与伦比！只要中国人去的置业的地方，那里房价就涨起来了；只要中国人去旅游的地方，那个地方就人满为患。怎么样把中国人现在人均 3 万元多元的存款变成投资，这是当前金融领域需要思考和解决的一个重要问题。

　　第三，平台化与生态化。

　　当前做互联网金融的人，都在讲要打造互联网金融生态。但是，一个企业主要是做平台，单个的平台做好了，形成了一种集聚的能量，这才是基础。如果你一开始说都在想做大布局、做生态，你不能为别人提供有价值的服务，这种生态链也可能形成不了。

　　互联网金融平台首先要成为价值创造中心，从一个痛点入手抓住为投资者，然后不断提供更多的选择，粘上投资者是基础。夯实平台的专长，才能够对别的平台产生吸引力，产生上下游的链接。在自身平台形成一定基础后，可以整合其他资源在一起，把各种技术平台、各种风控平台等等整合进来，更多的资产平台肯定也会跟你合作。因此，我觉得做生态的布局，首先得把自己平台价值打造出来，才能够形成生态链的上下游。

　　现在我们中国同质化的产品严重制约中国金融的发展。我希望创业者要学会差异化创业，错位发展，进一步打造自己的平台核心竞争力，形成品牌。只有形成品牌，才会有更大的吸附力，才会有更大的合作价值，别人才会融入所谓你的生态圈中去。

　　在进入 2015 年以后，互联网金融的发展要学会应对新常态下的新政策。

　　我认为，今年大家一定要把握一个最基本的时间窗口。 2015 年可能是中国互联网金融监管政策出台年。过去三年监管层做了大量的调研，也起草了有关的监管文件。但是考虑到一个产业有一个生命周期，特别是风险点在哪些地方，还未充分暴露出来，需要观察期。过去主要考虑观察期能不能把风险点暴露出来。互联网金融某些形态的风险点已经暴露的比较充分了。特别是 P2P 平台，到去年累计有约两百家平台已经有倒闭、破产。

　　据两会期间部分有关领导的讲话和代表委员的发言判断，由央行起草的关于促进互联网金 融健康发展的指导意见将很快出台，各个部委将也会很快有相应配套措施和实施细则。今年监管的动作、频率可能会比去年快。在监管政策即将出台之际，我们怎么样才有可能胜出呢？我们必须以规范经营作为基本要求。目前很多平台在这一方面也在做有意义的探索，规范化发展从企业自己开始，从服务流程开始，从合约设计开始，从与消费者每一个交道开始。并不一定非得等国家出台政策才来规范，或者甚至等国家出台法律才来规范。

　　我希望我们互联网金融平台从自律开始，从跟客户打交道，从接受行业的公约等等，逐渐提升一定的规范化管理水平，这样就能够迎接即将到来的政策出台，并且也能够有效的规范、引导整个行业的发展。

　　在经济新常态下，互联网金融创新的热潮让我想到了《大学》一句话：“汤之盘铭曰：‘苟日新，日日新，又日新’ ” 。在互联网时代，我们有着五千年文明历史的中华民族，又产生了勃勃生机，“周虽旧邦，其命维新”，今天的情形就是对这句古话的生动诠释。在互联网金融的春天里，我希望广大创业者在创新迭代中为广大投资者创造更多的价值，同时也真正为我们大中型企业提供更多的金融支持，实现更好地服务实体经济的功能。

　　（黄震简介：中央财经大学教授、金融法研究所所长、互联网金融千人会创始会长、中国人民大学重阳研究院高级研究员、中金云指数技术研究院首席专家、盘古智库学术委员）