12月16日，中国银行业协会联合普华永道发布《中国银行家调查报告（2014）》（下称报告）。在1181名受访银行从业者中，大多数人认为打好“存款保卫战”成银行业当前最大压力，并表示尤为关注来自房地产和产能过剩行业的风险。

　　打好“存款保卫战”成最大压力

　　报告显示，72.7%的受访者认为“增加存款”是银行业面临的最大压力。受访者表示，银行负债业务压力的主要来源于存款利率市场化加速、其他互联网理财产品分流银行存款、表外银行理财产品的替代、大客户议价能力的提升、货币市场基金对活期存款的替代等因素。

　　受访者预测，银行负债业务压力的上升，在未来将成为常态。对于负债来源的拓展，将近80%的银行从业者都认为要坚持稳定和扩大一般储蓄存款。其次，商业银行要通过发行保本型理财产品等创新性存款产品来拓展负债来源，并选择同业存款和债券市场融资。

　　最关注房地产和产能过剩行业风险

　　报告认为，在当前经济增速换挡期、结构调整阵痛期和前期政策刺激消化期“三期叠加”的背景下，中国银行业面临着严峻的风险形势，尤其是不良贷款率的反弹现象值得关注。

　　受访者认为，房地产市场调整带来的信用和市场风险是他们最为担心的风险。“当前及未来一段时间，部分地区房地产行业仍将处于去库存化周期，房地产价格波动具有不确定性。”报告认为，由于各地优化产业结构、化解过剩产能也在持续推进，商业银行承担了较为复杂的风险敞口。

　　从地域来看，长三角地区、珠三角地区依然是银行家关注的重点区域，未来一段时间内不良率上升可能性最大，宏观经济增长速度整体回落、融资性担保链断裂风险和民间融资风险都是主要诱因。

　　面对今年以来不断增加的不良贷款，受访者认为应加强贷前调查和贷后持续监测，并建议制定合理的不良贷款指标，推进落实“双控”管理量化方法，完善抵质押等风险缓释手段。

　　私人银行业务被个人消费贷款业务超越

　　在商业银行个人金融业务发展方面，大多数受访者认为个人消费贷款已经超越私人银行和财富管理等业务，成为个人金融业务未来发展的最重要方向。

　　受访银行从业者认为，私人银行业务发展停滞的主要原因是发展模式定位不清，服务同质化严重，专业人才短缺及产品创新不足。此外，私人银行的客户基础不稳定，忠诚度低，也成为限制私人银行发展的重要因素。

　　报告认为，商业银行对个人客户的服务逐渐转向大众化，随着居民收入及消费能力的逐渐提升，个人消费信贷市场潜力巨大。

　　担心民营银行产生“鲶鱼效应”

　　报告显示，受访者普遍对于民营银行持保守的中立态度，将近一半受访者认为民营银行发展前景“一般”。

　　受访者认为，民间资本进入金融业有利于引导民间资金支持实体经济发展，规范民间借贷发展，降低金融体系风险。但他们同时担心，民营银行的设立将产生“鲶鱼效应”，对规模、定位近似的城商行和领域重合的小微贷款业务产生的冲击最大。

　　对于民营银行的发展模式，受访者认为民营银行应在特定区域设立机构，并发展以吸收小额存款、发放小额贷款为主要业务的“小存小贷”模式。