降息和利率上浮范围扩大刚执行了半个多月，国有银行一改往常“格格不入”的作风，迅速加入了利率一浮到顶的阵营，这也让抢先一步浮顶的中小银行揽储大计落空。在利率市场化加速、行业竞争加剧、互联网金融冲击猛烈的背景下，中小银行的日子更不好过。

　　四大行发起反击

　　时至年末，银行揽储大战开始打响。北京商报记者昨日调查发现，继多家中小银行将定存利率上浮20%，已有三家国有大行打算将定存利率上浮置顶。其中，中行北京分行、工行北京分行都已经将定期存款利率上浮20%，建行内部人士透露定存利率一浮到顶已成定局，农行暂未行动，但已有外地分支机构开始一浮到顶。

　　而各行的支行早已开始付诸行动。中国银行紫芳园支行的工作人员表示，目前中行已经有条件对各期限的定期存款利率上浮20%。其中未达1万元的各期限定期存款按照10%的利率上浮，而超过1万元的各期限定期存款按照20%来上浮。上浮20%之后，3个月、6个月、1年、2年、3年及5年期定期存款利率分别为2.82%、3.06%、3.3%、4.02%、4.8%以及5.1%。

　　工商银行某支行的工作人员也表示，3年期和5年期上浮20%需要1万元以上的存款数，而且要约定到期不转存。

　　“现在在等总行通知，不建议这两天存钱，等一两天应该就会上浮，1万元以上可以享受一浮到顶的利率优惠，到期不会自动转存，只能来柜台办理，不然利率就要按照活期计算。”建行朝阳区某支行的一位工作人员直言。

　　同时，农业银行的相关工作人员虽然表示目前还未一浮到顶，但是上浮的可能性很大，应该会有一定的门槛。此外，农行外地的不少分支机构其实早于工行就已经将利率一浮到顶。

　　中小银行如意算盘落空

　　在央行降息之后，大小银行间的存款竞争更为激烈。据悉，央行在11月21日下调金融机构存款利率的同时还将存款利率浮动区间的上限扩大至1.2倍，包括宁波银行、南京银行、长沙银行、包商银行等中小银行率先将存款利率上浮置顶，兴业银行等一些股份制商业银行有选择性地将部分存期利率上浮20%。

　　“对于中小银行而言，他们火速将存款利率上浮置顶的目的在于在国有大行有所反应之前抢占更多的存款客户。”一位银行业人士说道。

　　然而，随着国有大行纷纷将存款利率上浮，中小银行的如意算盘也将有所落空。

　　中信建投宏观分析师王洋表示，中小银行的命运并未掌握在他们自己手中。“当国有银行意识到存款流失后，他们也只能选择将存款上浮置顶，跟着市场走， 这对中小银行又形成了压力。因为国有银行上浮存款利率之后，也会导致一部分资金从中小银行流回国有大行，中小银行的吸收存款能力出现下降。”

　　对于中小银行而言，接下来为了揽储必须使出各种招数。王洋认为，“中小银行和国有大行开展存款抢夺战也是利率市场化的一个表现，接下来要看中小银行的经营管理能力，很有可能中小银行会将银行理财产品利率提高，给储户提供一个更高的回报率，这样比大银行更有优势，以此来吸引存款”。

　　商业银行利润被挤压

　　不过，此次央行降息并扩大浮动区间后，各家商业银行的动作更加迅速，不少中小银行在降息当晚就宣布利率上浮到顶。

　　一位业内人士直言，由于年末揽储的巨大压力，城商银行和股份制银行的揽储势头迅猛，让国有大行也不得不打起“存款保卫战”，与此同时，近期股市的疯涨行情也分流了不少资金。

　　更重要的是，随着互联网金融热潮持续、创新加速，不少资金也分流到了多个渠道，未来商业银行的日子更不好过。

　　对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，这是利率市场化发展的必然趋势，随着存款保险制度的逐步落实，利率市场化的进程将更加迅速，同时也给了民营银行更多的机会，未来大型商业银行特别是中小型商业银行的日子更不好过，利差将进一步收窄，躺着赚钱的日子将一去不复返。

　　同时，降息通道已经逐渐开启，受影响的不仅是普通老百姓，一旦银行给予较低的利率，就会转向更高收益的互联网金融产品，所以在现在的背景下，降息并不会让银行高兴起来。

　　摩根大通中国首席经济学家朱海斌认为，货币政策将对短期增长压力和低通胀环境做出回应，预计2015年将至少会再次下调一次政策利率、下调2-3次存款准备金率，并采取包括抵押补充贷款、中期借贷便利、常备借贷便利等定向数量型工具。