随着中国汽车产业高速发展，汽车金融的市场需求日益旺盛。面对当前的市场环境，深圳的平安、广发等股份制银行大力发展汽车金融业务，紧随汽车行业转型升级的步伐，在商业模式及产品服务上不断创新，为中国从汽车大国走向汽车强国提供强有力的金融支持。

　　这些银行凭借多年的行业经验、丰富的综合金融优势和先进的互联网金融平台，助推中国汽车产业的转型升级。值得注意的是，它们大都重视汽车金融的电子化建设，平安银行力图通过“互联网金融平台+大数据模型”的方式，将企业的“资金流、信息流、物流、商流”合而为一，大幅降低这类企业的融资门槛；广发银行即将投产的在线供应链金融系统则可实现对授信客户的“秒级”出账。

　　产业现状？？

　　金融业助力汽车业转型升级

　　近年来，汽车产业已成为我国经济增长的重要支柱之一。中国的汽车产业高速发展，已经毫无争议地成为了全球汽车大国。自2009年起，中国就成为世界上最大的汽车生产国。2013年，中国汽车产销量分别达2212万辆和2198万辆，连续5年世界第一。

　　有分析指出，中国汽车工业未来的发展，不但将对中国经济产生重要作用，而且将对全球汽车业未来的格局产生巨大影响。但中国汽车产业成长为“汽车大国”的同时，背后也隐藏着诸多能源、环境制约、自主品牌竞争力不足等问题，中国汽车产业仍然面对着如何转型升级，走向“汽车强国”的难题。

　　平安银行行长邵平分析认为，推动汽车产业的转型升级，实现中国从汽车大国到汽车强国的跨越式发展，主要有4个途径：一是坚持推进汽车产品的绿色化和智能化；二是坚持推进“走出去”战略；三是坚持推进汽车产业链的效率提升；四是坚持推进汽车产业盈利模式的转变。

　　面对汽车产业的转型升级，邵平提出，银行业应紧跟其步伐，提供创新汽车金融服务，助力汽车产业向价值链、产业链的高端跨越。

　　“通过开展新能源电池厂与整车厂的订单融资，探索成立并购基金等方式，银行可以帮助推进新能源汽车的推广，加强产业基础设施建设。”邵平表示，“通过引入物联网技术，在车辆上安装移动物联网装置，替代人工现场监管，重塑和优化银行信贷业务，可以有效降低人力成本及道德风险，为授信风险防范提供大数据支持”。

　　“此外，通过互联网金融平台对接汽车企业的线上需求，银行可为汽车产业提供电商销售渠道，并依托平台上积累的客户资源优势，撮合汽车厂商与技术服务商彼此合作。”邵平举例说，“这些创新型的金融服务，将有效突破汽车产业发展的金融服务瓶颈，大大提升金融支持汽车产业转型升级的能力。”

　　邵平提出，在推动汽车产业实施“走出去”方面，银行可以通过形式多样的跨境金融产品体系，包括离岸业务产品系列、国际业务产品系列、并购基金、债券发行等资本运作产品等，支持车企跨境投资建厂、在海外建立研发中心、并购海外资产等，助力中国汽车早日走上资产国际化和经营国际化的道路。

　　创新服务？？

　　在线供应链金融系统可“秒级”出账

　　记者留意到，在大力发展汽车金融业的银行里，大都重视汽车金融的电子化建设。

　　平安银行力图通过“互联网金融平台+大数据模型”的方式，将企业的“资金流、信息流、物流、商流”合而为一，以此作为授信依据，大幅降低这类企业的融资门槛。同时，通过电子商务协同平台实现供应链上下游之间订单往来、库存变动、运输管理、收付款管理、结算对账等全面的线上化管理，有效降低汽车企业的人工操作成本。

　　而广发银行即将投产的在线供应链金融系统则可实现对授信客户的“秒级”出账。

　　广发银行深圳分行的一位业内人士告诉记者，在互联网金融的大潮下，该行高度重视汽车金融的在线建设。“国内银行间产品同质化趋势严重，业务模式也大体相同。在定价基本相同的情况下，产品竞争力主要体现在两个方面：一是产品自身操作流程的简便程度；二是业务操作的电子化水平。”

　　据悉，截至目前，广发银行动产、预付款及保理系统已相继上线，预计到下个月内将可以实现全部供应链产品的完全线上化操作，功能将涵盖从在线融资申请到贷后管理的全过程。

　　“我们规划的在线供应链金融系统具有平台化的特点，这样做的好处就是前期规划与开发一步到位。”广发银行深圳分行的上述业内人士告诉记者，“客户申请开通在线流程简便，对授信客户可实现‘秒级’出账。”

　　据悉，除了提高线上化操作水平之外，为搭建大数据平台，广发银行正在对所有汽车客户进行分类管理。广发银行相关人士向记者介绍，“我们的思路是，建立一个分类管理的分析模型，未来通过大数据平台获取交易数据，可根据该模型的分析结果及银企合作记录对客户进行分类管理，对部分优质客户，我们可以提供差异化服务。比如，可以只监管合格证，免于对实物车辆的监管，甚至连合格证都可以免于监管，仅仅由企业定期上报库存明细，银行或者由银行委托第三方机构定期抽查即可。”

　　如此一来，授信风险能否把控得住？“这其实很简单，主要基于三点：首先是合作时间长、资质良好的客户有信用；其次是我们汽车客户的授信质量足够优良；再者就是我们对汽车行业未来几年的发展持乐观预期。”广发银行上述业内人士告诉记者。

　　记者了解到，截至目前，广发银行授信规模超过300亿元，授信客户超过1000户，但不良率为零。

　　发展趋势？？

　　产业链利润点从前端向后方转移

　　有业内人士指出，随着汽车产业的增速趋于平稳，存量汽车的保有量规模不断扩大，产业链的利润点正在从前端的新车销售向后端的售后维修、二手车以及汽车金融服务转移，行业盈利模式的转变势在必行。

　　针对这个观点，邵平分析认为，“汽车‘后市场’环节正在成为汽车产业链上的利润蓝海。”消费者完成汽车购买并不代表他们消费终结，后续的汽车维修、配件购买、汽车精品、汽车美容、汽车保险、二手车交易等一系列持续不断的消费需求，为汽车“后市场”的发展提供了丰厚的土壤。

　　“这些也是金融服务很好的切入点。”邵平举例说，针对个人消费者，可以提供个人新车贷款、二手车贷款、购车附加费用贷款等多种消费贷款产品，帮助他们实现购车、换车梦想；针对汽车金融公司、汽车融资租赁公司，可以提供资产证券化产品，帮助他们盘活资产、扩大经营规模、提高资产流动性；针对二手车服务商、汽车精品、配件服务商，可以提供网络金融平台，帮助他们完善网络销售渠道，降低销售成本，提升管理水平。

　　架构设置？？

　　成立汽车事业部实行专业化经营

　　为抢占汽车金融这一巨大市场，记者采访了解到，目前各家银行在架构设置上可谓煞费心机：事业部、类事业部、汽融中心，各种形式层出不穷。

　　“我们目前在架构上采取的是总行组建跨部门专业汽车金融团队加区域性汽车金融中心相结合的模式。”广发银行深圳分行GTS相关人士向记者介绍，“在总行层面，公司银行部是客户关系部门，相当于前锋；而我们GTS是产品部门，负责提供产品和解决方案，相当于中场。”

　　记者了解到，GTS即环球交易服务部，是广发银行在整合国内贸易融资、国际结算及贸易融资、现金管理的基础上形成的全新部门。该部门涵盖了国内及国际贸易融资、离在岸金融、现金管理和对公电子渠道。“这样做的好处在于大大提高工作效率。以往一个总行级客户的营销团队通常要包括公司银行部、贸易金融部、电子银行部和现金管理部等众多部门，而现在仅需由公司银行部和GTS配合即可。”广发银行GTS相关人士向记者介绍。

　　自2011年起，广发银行就提出成立总行级区域性汽车金融中心的构想，以集中和整合总、分、支行的营销资源，搭建统一的区域性汽车行业专业营销平台，与各类汽车金融客户直接对接，为汽车行业提供方便、快捷的金融服务。

　　“以上这些架构的设置或调整，其实目的只有一个，就是更加贴近市场，快速响应客户的实际需求，”广发银行上述GTS人士告诉记者。

　　而据邵平介绍，多年来，平安银行扎根汽车产业，持续精耕细作，积累了丰富的实践经验。数据显示，平安银行目前拥有超过8000家汽车行业企业客户积累，其中60余家整车厂客户覆盖国内大部分主流汽车品牌。而在全国百强汽车经销商集团中，平安银行也已经合作60余家。该行每年累计注入汽车行业的信贷资金规模接近3000亿元。同时，平安银行在个人汽车金融市场份额位居同业第一。

　　2013年8月平安银行成立交通金融事业部，实行专业化、集约化经营。按照平安银行的战略规划，交通金融事业部未来将把业务发展到汽车以外的航空、铁路、船舶等更广泛的领域，同时以全产业链金融、综合金融、互联网金融以及融智联盟等为特色的服务新模式，强化该行在汽车金融服务方面的优势。