让民间“土豪”等待已久的民营银行终于江湖初现，日前银监会主席尚福林披露，近日已正式批准深圳前海微众银行、温州民商银行以及天津金城银行这三家民营银行的筹建申请。此时距离去年7月，国务院发布首次提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”已经满一年。然而尚未出生就被寄予厚望的民营银行是否真的能在传统银行领域搅动出新的活力，市场对此仍存疑虑。

　　模式之难

　　与当前传统银行的同质化竞争有所差异，民营银行甫一诞生就定位于不同的业务特色。银监会主席尚福林介绍，三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域“三农”提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

　　相关银行也对自己的模式有一定的阐述，腾讯相关负责人公开表示，目前可以肯定的是，前海微众银行会更多采用互联网的方式进行。华峰氨纶相关人士则对外表示，温州民商银行未来的经营模式不会参照目前热炒的互联网金融。

　　民营银行消息的公布，引发大家关注的还有此前被寄予厚望的阿里此番缺席首批名单。京华时报记者了解到，阿里目前还没递交筹建申请的主要原因之一是“要做纯网络银行模式”。阿里小微金融服务集团(筹)副总裁俞胜法告诉京华时报记者，“我们要做纯网络银行模式是原因之一，因为目前(国内)还没有先例，此外对于市场环境等方面的调研也还需要时间。”

　　据京华时报记者了解，阿里银行追求的是没有线下物理网点、完全依赖互联网开展业务的“纯网络银行”模式。

　　这种模式不受时间、地域限制，可以在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供服务，因此在国外也被称为AAA(Anytime、Anywhere、Anyway)银行。

　　“纯网络银行是否符合我国现有的国情，我认为有待商榷。”上海交通大学上海高级金融学院教授朱蕾在接受京华时报记者采访时表示，中国普遍缺乏诚信，这种现状将是纯网络银行发展的主要障碍之一。朱蕾认为，不依靠物理网点进行线上线下结合，单纯依靠大数据做金融，目前看来这是件不靠谱的事情。

　　经营之难

　　民间“土豪”寻求进入银行业，自然图的也是挣钱，然而事实上，这两年传统银行的日子并不好过，在利率市场化的冲击下，民营银行又能否自如应对也是市场关注点所在。曾任招商银行行长一职14年之久的马蔚华曾表示，民营银行如果走传统的存贷利差模式，几乎没有活路。“新开家银行，首先网点不可能一下子铺那么多，更重要的是信用也没有完全建立，大家都在观望。”马蔚华指出。他坦言，在退任之后，很多民营银行找到他，请他接着去当行长，但都被其婉拒了。在他看来，现在正是中国利率市场化加速的时期，在这个过程中，对中小商业银行的冲击最大，甚至称得上是生死考验。

　　马蔚华认为，“除非民营银行能够跟互联网很好地结合在一起，利用互联网去延伸原先就比较少的物理网点，或者互联网企业直接来办银行，通过互联网金融不断创新发展业务，这样才有可能化解传统金融遇上利率市场化所带来的冲击”。

　　一些民营土豪也看到了上述困境，万达集团董事长王健林、娃哈哈集团董事长宗庆后曾在多个公开场合表示，民营银行成本高、风险大、收益叵测，暂时没有进入的打算。因投资民生银行受益颇丰的巨人网络董事长史玉柱也认为，现在发起的民营银行业务窄，要经历3-5年亏损，没啥意思。

　　安全之难

　　首批三家民营银行获批之后，几大门户网站在稿件转载时还做了一些调查，对于是否会选择在民营银行存钱这一选项，多数网友表达了观望的情绪。事实上，民营银行是否安全，也是很多市场人士担心的问题。

　　一位银行人士告诉京华时报记者，虽然一直以来有声音主张银行可以破产，但是国内的银行基本上有国家信誉作为保障，人们对其实力深信不疑。相比较而言，民营银行则没有国家信誉的背书，在没有存款保险制度等的情况下，一旦出现风吹草动，就有可能产生严重的流动性问题。

　　全新模式必然带来全新挑战，摩根大通首席经济学家朱海斌认为，要为金融市场和金融机构的发展提供支持，包括民营银行的批准建立、引入存款保险制度、建立金融机构破产制度、进一步放宽非银行融资等一系列步骤。

　　虽然存在困难，但是民营银行的发展是大势所趋，温州中小企业发展促进会会长周德文指出，民营银行定位明确、利润很直接、产权很清晰，在吸收存款上会努力采取办法吸存，也会更加积极地拓展市场。中央财经大学教授郭田勇指出，可以预见，民营银行未来可能将成为服务小微企业的主力军。