刚刚过去的2014年，对于银行业来说，是业务经营受到严峻挑战的一年。面对国内外复杂多变的经济金融形势和激烈的市场竞争，中信银行多策并举谋发展，制定战略推进改革，全力以赴防控风险，取得了令人满意的经营业绩。

　　而2015年，注定是全民“互联网+”的一年，中信银行也绝对不会错过这次转型、创新的绝佳机会。中信银行在该行2014年年报中写道：互联网发展带来业务创新的新机遇。技术进步带来的渠道革命和信息革命正在颠覆传统商业模式，银行在加强互联网技术、大数据、云计算的运用，推动产品创新、渠道创新、服务创新和管理创新等领域具有广阔的发展空间。

　　正如中信银行副行长曹国强在该行2014年业绩说明会上所说，“2015年，中信银行将重点布局互联网金融和金融互联网。”

　　结构转型取得成效

　　中信银行2014年年报数据显示，报告期内，中信银行实现营业净收入1，247亿元，增长19.28%；实现中间业务收入300亿元，大幅增长59%。经过全行上下的共同努力，不良贷款率控制在计划内为1.30%，资产质量总体可控。

　　截至报告期末，该行结算性和机构类低成本存款增长占对公存款增量近50%。个人贷款占比达到26.1%，比上年末提高了2.9个百分点；公司贷款中风险较大的批发零售和制造业贷款占比较上年末下降了6.5个百分点。中间业务收入占比达到24%，比上年大幅提高6个百分点；零售金融营业净收入占比达到19.9%，比上年提高0.8个百分点。

　　中信银行相关负责人告诉笔者，2014年，该行进一步加强了集团内业务协同，代销集团内金融产品902亿元，比上年增长近6倍。联合集团子公司为318家客户提供了“2+1”综合服务（2项金融+1项非金融）。完成了中信金融租赁公司的筹建准备工作，制定了海外发展三年规划，成立伦敦代表处，增资振华国际，加快了海外平台建设。大力推进新核心项目建设，完成核心系统主体开发和外围系统配套改造。圆满完成了行内二代支付系统切换对接人行系统，运营管理基础进一步夯实。

　　展望2015年，中信银行将深化零售二次转型，提高经营绩效贡献。加快推进网点“硬转”和“软转”，促进产能腾飞。细化客户经营管理，打造特色客群优势，重点筹划白领、出国、养老、代发、企业主、职业经理人等六大客群的金融服务。推动重点业务赶超式发展，扩大低成本储蓄存款市场份额，加速财富管理业务发展，推进小企业及个人信贷业务稳健发展，支持信用卡业务跨越式发展。

　　向“互联网+”要效益

　　“互联网必须要做。”中信银行行长李庆萍在该行业绩说明会上明确表示，“2015～2017年的发展战略，中信定位为最佳综合融资服务。”中信银行相关负责人表示，2015年是该行新战略实施的开局之年，做好全年的工作意义重大。“我们将按照《2015-2017年战略规划》的总体安排，抢抓发展机遇，夯实业务基础，加快经营转型，优化结构调整，深化体制改革，守住风险底线，提升可持续发展能力。”

　　曹国强也表示，2015年该行要重点布局互联网和金融互联网方面，搭建平台、跨界合作。搭建平台方面，要力推直销银行、智慧社区O2O建设，通过搭建大众理财业务的直销业务平台，用简单化、标准化的产品服务大众客户。建设智慧社区O2O，以社区金融服务为切入点，实现线上线下的融合。跨界合作方面，要进一步强化与电子商务平台、电信运营商和第三方支付以及数据提供商的跨界合作，重点推进产品、渠道方面的合作，实现网络引流。

　　而多位券商分析人士认为，中信银行在互联网金融方面较同业拥有相对优势，是该行未来盈利增长的主要看点所在。预计资本补充到位之后，中信银行的业绩扩张空间会进一步打开。

　　据了解，中信银行坚持网络金融理念创新、产品创新和营销创新，力争在互联网经济浪潮中打造新的核心竞争力。该行2014年年报数据显示，报告期内，中信银行实现电子银行业务收入11.46亿元，比上年增长48.06%。

　　更为重要的是，中信银行持续推进电子银行业务“金融网络化”和“网络金融化”的双向均衡发展。金融网络化方面，中信银行加大对电子渠道整合力度，推进电子渠道“高速公路”建设，优化客户体验，提高客户满意度。中信银行微信银行和新版手机银行3.0版先后上线，满足了移动互联时代的客户体验需求；个人网银新增薪金煲、个人征信记录查询、大宗商品签约、银期保证金存管等服务，优化了理财、基金、转账、缴费等功能；ATM等自助设备实现界面与流程更新，使用效率显著提升，取款步骤由原来的9步减至4步，查询步骤由原来7步减至3步，平均交易时间缩短5秒。该行2014年年报数据显示，截至报告期末，该行个人网上银行客户数1，390.52万户，比上年末增长34.85%；手机银行客户数645.24万户，比上年末增长88.73%。报告期内，个人网上银行交易金额8.97万亿元，比上年增长67.15%；手机银行交易金额1，161.46亿元，比上年增长5.87倍；个人电子银行业务笔数替代率93.16%，比上年增加1.54个百分点。

　　网络金融化方面，中信银行推出定位为开放式公众平台的异度支付手机客户端，截至报告期末注册客户数达922万；该行在同业中率先推出“全线上不落地”的跨境电子商务外汇支付业务，“双十一”期间支付宝通过该行系统单日处理的跨境交易笔数达到108万笔，结算资金2.52亿元，占支付宝跨境交易结算总量的58%。截至报告期末，该行已与首批获得跨境电子商务外汇支付试点资质的17家支付机构签署了战略合作协议，是国内签订合作机构最多的银行之一。

　　网络融资方面，该行持续丰富依托于大数据分析技术的全线上不落地贷款产品线，在优化“POS商户网络贷款”基础上，推出了基于供应链金融的汇通达在线经营贷款、基于代发工资数据的个人信用消费贷款，基于公积金缴存记录的个人信用消费贷款。该行2014年年报数据显示，报告期内，该行网络贷款累计放款额130.86亿元，贷款余额13.89亿元。

　　值得注意的是，中信银行在“跨界合作方面”也是不断发力，今年1月22日，中信银行与阿里健康在北京签署了战略合作协议。双方将凭借各自在金融服务和医疗健康方面的领先优势，共同建设推广线上线下药品电子商务平台，联手开拓医疗机构、医保等领域合作，实现药品信息大数据、医疗资源和客户资源的共享。

　　专家和银行业内人士指出，对中信银行而言，本次合作将是医疗产业链领域金融布局的开始，通过医药大数据及医药电子商务的应用，在打造医疗产业链生态圈，为用户提供差异化的移动医药应用服务，拓展零售客户、中小企业客户方面将取得突破性进展。而与阿里健康的合作，是其继续深化“互联网金融”的一大举措。

　　竞争关键在手机银行

　　而对于转型路上的关键，中信银行副行长曹国强认为，未来银行竞争主要体现在移动互联。他说，“手机银行是关键，中信银行今年将加大对移动银行的投入。”通过增加有效的手机客户提升经营质量，未来3年～5年内，零售银行收入及利润占比都要有一个较大幅度的提升。该行2014年年报数据显示，2014年该行手机银行客户数645.24万户，比上年末增长88.73%。手机银行交易金额1，161.46亿元，比上年增长5.87倍。

　　实际上，近年来，中信银行就已经确定了物理网点小型化、智能化、多业态的发展方向，明确了智慧网点、综合网点、精品网点、社区（小微）网点等四类业态形式。同时，中信银行不断加快电子渠道建设，推出新版手机银行和微信银行，优化了个人网银和自助机具，提高了产品电子渠道上线率。

　　据了解，中信银行推出定位为开放式公众平台的异度支付手机客户端，推出微信银行和新版手机银行3.0，满足了移动互联时代的客户体验需求。该行于同业中率先推出了“全线上不落地”的跨境电子商务外汇支付业务，同时在优化“POS商户网络贷款”基础上，推出了基于供应链金融的汇通达在线经营贷款、基于代发工资数据的个人信用消费贷款，以及基于公积金缴存记录的个人信用消费贷款，网络金融持续创新能力得到体现。