本周一，恒丰银行直销银行“一贯”正式上线运行，据京华时报记者不完全统计，目前已有15家主流商业银行推出了各类直销银行。业内人士认为，国内直销银行不会是单一模式的发展，差异化发展才是最终竞争的关键。

　　直销银行异军突起

　　北京银行2013年9月首次提出“直销银行”概念，也是业内首家推出直销银行的商业银行。在北京金融街北京银行总行楼下的直销银行体验大厅中，京华时报记者看到，通过自助开卡机，客户能够与银行客服人员进行实时视频对话，通过身份证扫描进行身份识别，在完成相应步骤之后能够立刻收到开卡机吐出的新卡。

　　与北京银行相比，更多银行直销银行的载体是客户的电脑。今年6月上线的包商银行直销银行小马bank官方网页布局与国内诸多P2P网站类似，目前小马bank在“我要投资”下推出的理财工具有千里马和马宝宝，年化收益率根据产品类别差异在4.5%-8.5%之间。

　　此外，还有专注于移动端的直销银行，如恒丰银行推出的“一贯”金融平台。与此前的直销银行不同，恒丰银行“一贯”平台上的第一款产品是将小微企业的银行承兑汇票跟P2P融资打通，最低1000元起购，年化收益率不低于5.5%。恒丰银行移动金融部总经理陈列表示，小微企业手中的承兑汇票大都在10万以下，以往很难从银行变现，跟大众理财对接后，既盘活了这部分资产获得融资，也让投资者有了较高的收益。

　　弥补传统网点劣势

　　直销银行是一种全新的业务模式，其服务目标就是要让曾经专业化的金融服务变成可由客户自己搞定的普通服务。在这一经营和客户开发模式下，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。

　　纵观推出直销银行的商业银行，几乎都集中在股份制银行和城商行中，包括平安银行“橙子银行”、上海银行“上行在线”、南京银行“你好银行”，而国有大行似乎在直销银行上涉足较少，目前仅有消息称工商银行在酝酿直销银行。

　　经济学家巴曙松撰文指出，今天国内中小银行现状与汇丰Direct在美国的成立背景相似，一是如何提升存款规模成为业务进一步拓展的关键挑战；二是网点不足成为制约存款规模进一步提升的瓶颈之一，特别是城商行受到跨区域设点的限制，这一需求更为迫切。

　　北京银行直销银行业务营销部总经理张华告诉京华时报记者，目前市场上的直销银行其实与互联网金融推动关系密切。直销银行使得很多交易渠道和服务都可以转移到互联网上，降低了银行的成本，使银行有更多的空间来回报客户。这也就意味着，银行可以通过降低成本为客户提供更高回报的产品。

　　恒丰银行董事长蔡国华透露，未来恒丰银行网点的布局线上线下同时规划，规划正在进行当中。他指出，恒丰银行提出智慧银行，能够提高效率、节省成本、扩大覆盖面。

　　对于普通市民来说，直销银行最大的好处是，由于成本低于柜台，因此在直销银行购买理财产品、使用转账服务，价格将会“更亲民”。

　　未来发展应主打差异化

　　京华时报记者发现，利用直销银行获取存款仍然是很多中小银行发展直销银行的直接动因，而获取存款的方式上，价格战仍然是主要方式。许多直销银行都有存款类产品，如平安银行橙子银行的“定活通”，浙商银行直销银行的“如e存”，民生银行直销银行的“随心存”，实际上都是存款类产品，但在利率方面，许多直销银行都采取“根据存款期限最大化结转利息”，因此比网点存款更具优势。

　　巴曙松指出，“面对不同的竞争标杆，建立差异化的战略定位，是直销银行建立合理竞合关系的关键。”一位股份制银行电子银行部人士告诉京华时报记者，目前国内直销银行的同质化比较严重，产品差异性不强，未来直销银行如果更多地注重差异化和细分客户群体可能会得到更好发展。