存款保险条例或明年二季度实施 竞争压力下不排除未来其他大行也陆续跟进

　　央行本轮降息次日，中小型银行纷纷火速推出调整后的利率，悉数在新存款基准利率的基础上上浮利率，揽储大战打响，而最近，原本淡定的五大行终于挺不住了。昨日记者获悉，中行已提前部署，在包括广州在内的广东部分地区实行定期存款利率上浮20%。业内认为，不排除未来其他大行也陆续跟进，加大银行间的竞争压力。

　　最新消息

　　存款保险费率或

　　划分五或六个等级

　　酝酿21年的存款保险制度千呼万唤始出来。11月30日，国务院法制办公室关于《存款保险条例（征求意见稿）》公开征求意见。征求意见稿显示，投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。征求意见稿并未明确该条例具体施行的时间，而据记者了解，存款保险制度最快将从明年二季度开始正式实施。

　　征求意见稿也并未明确市场所关注的具体的存款保险费率。意见稿只显示，“存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。”据前期参与过存款保险条例讨论的监管层人士对记者透露，费率可能会根据银行的注册资本、资本充足率、流动性指标等分级制定标准，划分五或六个等级。

　　交通银行金融研究中心指出，对银行业金融机构来说，由于保险费率等具体细则未出，尚无法详细测算对银行的影响。不过，从国际经验来看，保险费率可能大体在0.015%~0.02%间，因上交保险费而造成的银行利润减少比较有限。

　　征求意见稿明确，最高偿付限额为人民币50万元。央行有关负责人解释说，央行根据2013年底的存款情况进行了测算，可覆盖99.63%的存款人的全部存款。这个限额可根据经济发展等因素调整。

　　广州日报讯 记者多方了解到，目前中国银行广州地区各网点已发文欲上浮定期存款利率20%，各家支行也在组织相关培训，上周末开始，中行员工也已经在朋友圈等渠道进行相关宣传。另外，昨日开始，中行广州地区的部分市区网点已开始接受存款利率上浮的业务办理。

　　此外，目前中行在省内多个地区将存款利率上浮的主动权交给二级分行，而目前包括江门等地区已经开始实施定期存款利率上浮20%的标准。

　　各行存款利率上浮权纷纷

　　下放到分行甚至二级分行

　　工农中建交国有五大行在存款利率上一直较为低调。

　　“目前各家银行都已将存款利率上浮的权限下放到各家分行甚至二级分行，因此不少内地城市已开始运作上浮利率，但是广东地区中行还是率先的。”某银行个人业务相关人士告诉记者。

　　记者获悉，目前，有部分国有银行在内地其他一些地区也上浮了存款利率，但广东地区调整方式仍在酝酿。“我们也一直在酝酿，预计和其他大行一样会陆续调整存款利率。”昨日，某国有大行内部人士接受记者采访时表示。

　　多家中小银行已上浮20%

　　上浮力度最大的是城商行

　　11月21日，央行降息，金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。次日，多家中小型银行在新存款基准利率的基础上上浮利率，揽储大战打响。上浮力度最大的还是城商行，多数城商行均按1.2倍的上限一浮到顶。如南京银行、宁波银行等银行活期、一年期、三年期的存款利率均上浮20%。

　　此外，8家上市股份制银行，也已全部宣布新的存款上浮标准，其中幅度最大的平安银行，各类存款均按基准利率1.2倍上浮。

　　存款价格战将打响

　　银行存款成本或增

　　民生证券研究院执行院长管清友认为，多数银行为争夺存款或会将利率按基准上浮到顶。

　　据优选财富投研中心统计数据，以2014年三季度数据为基准，16家上市银行75.6万亿元的存款总额，按照目前市场预估较高的存款保险比例0.15%以及各家银行三季度的存贷比计算，存款保险使得16家上市银行可贷资金减少约811亿元。

　　分析认为，不排除未来国有大行将先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接带出的问题就是存款成本的上升。

　　优选金融执行总裁张虎成昨日接受记者采访时表示，未来随着民营银行的介入，银行间的价格战也在逐步上演。

　　焦点

　　不在保险赔付范围 理财产品收益率将续降

　　“存款保险制度所保的范围不包括同业存款以及银行理财，以往以银行背书的银行理财的安全优势将会降低，并且随着市场化进程的推进，银行理财产品的刚性兑付也将会被打破，失去安全优势的银行理财产品的规模将会出现下滑现象。”张虎成认为。

　　此外，目前较受追捧的票据理财以银行汇票作为主力军，银行汇票本身有银行提供隐性担保，但存款保险制度推出后银行的隐性担保作用也将被弱化，票据理财的风险性也会凸显。

　　事实上，存款保险制度推出后，银行在贷款审核方面将会更加审慎，放贷周期将延长，而对于一些资金需求迫切的企业也会寻求信托、资管、债券等其他的融资方式来代替银行贷款。

　　“利率市场化的推进将会降低市场的整体融资成本，预计未来货币市场基金、信托、银行理财、债券等固定收益类的产品的收益率都将有回调，其中以货币市场基金为基础的互联网宝宝产品未来收益率将会在3%附近波动；而银行理财产品收益率未来也将会跌至5%以下水平。”优选财富投研中心总监张淑霞告诉记者。