★核心提示

　　连日来记者调查发现，近日各大商场超市刷卡消费的人数猛增，很多人都犯了“刷卡瘾”，控制不住购物欲。刷卡消费固然轻松便捷，但及时理清信用卡账单却是消费及理财的头等大事。

　　如何避免产生不良征信记录

　　银川市民唐军近日因准备婚事消费需求增多，手中多张信用卡被猛刷。前些日子，他突然接到银行还款不足的通知。因未能及时还款，其个人征信系统中产生了不良信用记录，这对他今后个人贷款、申办信用卡等方面都会带来负面影响。

　　生活中不少持卡人都遇到过信用卡使用不当产生的相关问题，大家希望能避免因延迟付款或付款不足问题，而被列入银行“不良信用黑名单”。如何避免产生不良征信记录？记者采访了银川理财师王新林。

　　王新林介绍，避免产生不良征信记录需注意：不可以恶意透支为目的，通过非法中介机构办理信用卡，更不能主动参与信用卡套现，以免对个人资信状况造成负面影响；不要申请超过负担的信用卡数量，应根据自己的经济能力进行信用卡消费，以免背上无法承担的债务；在办理信用卡贷款或预借现金前，应仔细评估所需支付的成本和利息，合理使用信用卡透支消费功能。

　　不能足额还款3种方式可“补救”

　　理财师建议，如果确实无法一次足额还清，可利用3种方式进行补救，避免影响个人征信记录。

　　一是利用各大银行的“容时容差”优惠。据了解，不少银行对信用卡还款有“容差容时”优惠，持卡人在一定额度内、超过还款日一定时间内还款，仍以正常还款对待，不收滞纳金和罚息。据介绍，大部分银行的容时标准为3天(包含周六周日)，容差标准为10元，但要求持卡人必须提前致电申请延时。

　　二是最低还款额还款。只需在还款日还清最低还款额即可，据了解，大部分银行最低还款额一般为账单金额的10%，且无手续费，但如在还款日未还上全款，本期账单上消费均不再享受免息期，均从消费当天就收万分之五利息。

　　三是分期还款。需持卡人在账单下来之后至还款日前2到3天，自行致电发卡行申请分期金额和期数，此方式免息，但需收相应手续费。

　　正确“规划”信用卡让你少烦忧

　　理财师表示，正确使用信用卡，尽量减少开户银行数量，避免“多头消费”自己也搞不清楚状况，尽量把手中的信用卡集中到3张卡中，按功能可划分成日常消费卡、投资卡和资金积累卡。

　　估算日常花销，日常消费卡里长期保持相对稳定的数额即可。由于随身携带，钱不可过多，可保障安全并起到自动控制功能，也可用此卡支付水电煤气、物管、按揭、电话、手机、保险等费用。

　　投资卡用来集中投资细算收益，可用来购买股票、基金、债券等投资理财产品。看中某款产品，做好计划，按额度转款到投资卡，资金利用率较高，也不会闲置。

　　如果想要“钱生钱”，个人或家庭还应有一张资金积累卡，如果主要收入是工资，则可将工资卡默认为资金积累卡。如果其他收入和工资由两家银行发放，最好将资金收拢在一张资金积累卡上——银行开展个人理财业务，一般设有资金门槛，资金分散无法享受某些服务，同时资金积累卡最好开设为活期自动转存定期功能，可获得更多利息，更大限度地“让钱生钱”。