利率市场化改革、互联网金融冲击、不良贷款攀升等因素，让上市银行普遍面临净利润增速下滑的尴尬。昨日，工商银行、交通银行、招商银行及中信银行发布三季度报告，三家银行净利润增速减至个位数。

　　连续数年盘踞全球最赚钱银行宝座的工商银行，今年前三季度实现归属于母公司股东的净利润为2204.64亿元，较去年同期增长7.26%，这一成绩比去年10.74%的增速下降3.48个百分点。

　　分类来看，今年1-9月工行营业收入4885.89亿元，同比增长10.56%。其中，利息净收入3629.34亿元，同比增长 10.77%；手续费及佣金净收入1008.85亿元，同比增长5.64%。

　　昨日一同发布三季报的银行中，除招行外，其余两家银行的净利润增速均出现下降。其中，交通银行前三季度归属于母公司股东的净利润为515.22亿元，同比增长5.78%，较去年前三季度的9.43%明显下降。中信银行归属于股东的净利润为322.8亿元，同比增长4.6%，而去年同期，该行净利润增速还高达13.35%。

　　仅招行还能保持增长态势，1-9月该行实现归属于母公司股东的净利润458.04亿元，同比增长15.97%，较上半年净利润同比增速回升0.03个百分点，较去年同期的增速13.55%提升了2.42个百分点。

　　在利率市场化、资产质量下降等现实问题的影响下，中间业务成为各家银行突围的重点。中信银行前三季度非利息净收入225.2亿元，同比增长高达60.58%，非利息净收入占比24.33%，同比提升6.01个百分点。招行非利息净收入更是增长了72.8%，达到394.93亿元。

　　另一个解读上市银行业绩报告时不得不说的问题就是资产质量。截至9月末，工行不良贷款余额为1154.71亿元，比上年末增加217.82亿元，不良贷款率为1.06%。招行不良贷款余额265.34亿元，比年初增加84.65亿元，增幅近47%；不良贷款率1.2%，比年初上升0.3个百分点。中信银行不良贷款余额294.28亿元，比上年末增长47.39%；不良贷款率为1.39%，比上年末上升0.36个百分点。交通银行不良贷款余额408.72亿元，较年初增长65.62亿元，增幅近20%。

　　交通银行表示，该行不良贷款有所增加，仍主要集中在江浙地区，是当前经济增速放缓、结构调整深化背景下民营中小企业经营风险对银行信贷质量影响的集中体现，并非全局性的、系统性的问题，预计未来不良资产可能还会呈现惯性温和增长。

　　平安证券分析人士表示，从其跟踪的区域资产质量情况来看，三季度不良资产增速依然呈现上升趋势，区域性风险继续蔓延。部分资产质量问题已经从小企业传导到大型甚至是超大型企业。存量资产质量问题将影响三季度银行的资产质量指标表现，并由此增加银行加提拨备的压力。预计三季度各银行核销力度有进一步加大的可能，核销后全行业不良贷款率将上行到1.1%左右。近期房地产贷款政策的调整等可能会缓和投资者对于长期资产质量的担忧，引导正面预期。