第三方支付乱象丛生 央行屡出手难禁

　　连日来，第三方支付收单乱象频现，尽管央行频繁整顿，仍难以杜绝。昨日，信用卡持卡人向本报记者讲述，其周末在珠江新城兴盛汇某著名泰国餐厅刷卡请家人吃饭，不料收到的信用卡账单却显示消费地点为顺德一家超市。根据该持卡人的讲述，银行方面表示，她所消费的餐厅是使用了“套码”的刷卡手段，套用商户类别代码享受低手续费率。

　　调查：套码只为骗取刷卡手续费

　　记者在调查中发现，相关的套码行为源于刷卡手续费的不同。如果进行调整，中间可获取最高0.87%的“差价”。

　　自2013年2月25日起，银行卡刷卡手续费执行新的收费标准，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%。

　　“商户类型不一样，费率差距较大，这就让一些人有机可乘。”银行人士透露，POS机乱象中最常见的一种就是“大套小”，以费率最低的超市名义申请入网，拿到0.38%的费率，然后在饭店或者KTV等地方使用。

　　业内人士透露，一般业内使用的伎俩就是，代理商找到当地一家餐厅，本来这家餐厅正常刷卡手续费率为1.25%，也即消费者刷卡100元，餐厅要支付1.25元刷卡手续费。

　　代理商会用只收商户0.5%的刷卡手续费率的方式诱惑餐厅老板，如果两者达成协议，代理商会把享受0.38%刷卡费率的超市POS机拿来给餐厅使用。

　　代理商的收益就是0.5%与0.38%的差率，换言之，餐厅每刷卡一次，代理商就获得刷卡金额0.12%的提成。

　　监管：央行或对收单市场定价体系重新调整

　　这种包括套码在内的第三方支付乱象近期层出不穷。为此，央行近期多次出手整顿，9月10日下午央行正式下发了针对汇付天下、富友、易宝和随行付四家第三方支付公司的处罚意见，要求其退出部分省市的现有收单业务。

　　而早在今年3月，央行就要求从4月1日起，包括汇付天下、易宝支付在内的8家机构在全国范围内暂停接入新商户；另外，中国银联旗下的银联商务、广东嘉联两家被要求自查。然而，央行此举并未取得预期的警示效果。

　　根据中国银联业务管理委员会下发的通报显示，今年上半年，全国确认违规商户46万户，占活动商户的5.84%。

　　市场认为，这个行业乱象屡禁不止的原因，是背后有较为复杂的第三方支付机构和较大的利益分成体系和链条圈。

　　昨日有消息称，为了规范市场，目前，央行与发改委已达成初步一致，将对银行卡收单市场定价体系重新调整，此外，央行已将有关银行卡清算市场准入规则的方案上报国务院，该方案将明确包括线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准等以及申请成立卡组织的准入门槛等。消息称，倘若上述方案获得决策层的放行，极有可能出现第二家乃至第三家银联，支付宝与工商银行被视为最具可能的尝鲜者。

　　危害：套码机器上刷卡 警惕影响信用

　　POS机套码行为一方面造成金融机构无法监管资金流向，另一方面，由于银行给予不同代码商户的信用卡积分不同，通常持卡人在低手续费的POS机上刷卡无法获得积分回馈，POS机套码也损害了持卡人的利益。

　　如果遇到对账单与消费情况不符，可及时与相关发卡银行信用卡管理中心联系或到工商部门申诉，以确保合法权益不受侵害。消费后最好保留相关刷卡单据和发票，一旦要维权时可以有凭有据。

　　此外，如果经常在一些不正规地点刷卡，或在出现非法套现嫌疑的POS机上刷卡，有被银行系统自动认定为套现嫌疑，影响卡片使用甚至是个人信用记录。

　　“还有一种情况，如果刷储蓄卡，那么个人信息会留存在相关终端上，一般来说银行不会出售客户的个人信息，但一些管理较乱的第三方支付机构就难说了。”一位银行业内人士告诉记者。

　　案例

　　刷卡吃饭账单显示超市购物

　　明明是在珠江新城的一家餐厅和父母吃饭，可收到信用卡账单，刘小姐(化名)却吓了一跳，怎么显示刷卡的却是顺德的一家超市？

　　“我上个月根本没去过顺德，更加没有在顺德的超市购物。”刘小姐说，当时她看到账单的时候第一反应是卡片被盗刷了，但后来想了想，这笔交易应该是周末她和家人在广州天河珠江新城一家餐厅吃饭时候刷的。刘小姐这才缓过神，她拨打银行客服电话，银行表示她的卡很有可能遭到了套码。

　　据了解，套码是指第三方支付机构套用商户类别代码享受低手续费率的行为。由于在银联现行的发改委定价机制中，不同的商户类别代码代表不同行业，不同的行业有不同的刷卡手续费率。

　　银行卡刷卡手续费

　　收费标准

　　餐饮娱乐类：1.25%

　　百货等一般商户：0.78%

　　超市、加油站等：0.38%

　　刘小姐(化名)在餐厅吃饭

　　↓

　　餐费刷卡

　　306元

　　↓

　　正常情况下，餐厅的刷卡手续费为

　　306×1.25%=3.825元

　　↓

　　餐厅套刷超市POS机后刷卡手续费为

　　306×0.5%=1.53元

　　↓

　　代理商收取的提成

　　306×0.12%=0.3672元

　　小贴士

　　辨别“套码”看数字

　　专家表示，如果想要知道刷卡的POS机有没有“套码”，最简单的方法是，刷完卡后，POS机会出一张签购单，签购单上有15位商户编号。其中前3位代表收单机构，4~7位代表地区，8~11位代表商户类别。持卡人需要留意的就是这8~11位的4位数。

　　餐饮类的编码是5812，容易被套成5814(快餐类)，有时候被套成5411(超市类)。需要额外留意的是批发类的代码5998，如果不是在批发类商户购物却出现这个代码，很可能是被“套码”了。