随着新一代信息技术加速发展，科技赋能带动保险行业持续转型升级，互联网已成为加快行业高质量发展最具活力的因素。

中国目前已成长为全球第二大保险市场，未来以高科技为载体的保险服务化将是我国保险业发展新的增长点。但突如其来的新冠肺炎疫情使行业发展蒙上了一层阴影。保险科技能否扛起重任成为破局关键？保险业数字化转型是否会步入快车道？这些都成为行业最为关心的问题之一。

为此，中国网财经联合保险行业权威专家——北京工商大学保险研究中心主任、教授、博导王绪瑾倾力打造《互联网保险·创新与合规》栏目，邀请业界大咖共同讨论，力图解码互联网保险以及保险业数字化转型的未来发展路径，为行业健康发展贡献绵薄之力。

撰文|郭伟莹

坐在可以俯瞰深圳全景的办公室里，中国平安保险（集团）股份有限公司董事长马明哲的心头常常会涌上一丝惶恐。

作为一家拥有万亿元资产的大型金融集团掌门，马明哲一点也没有掩饰这种惶恐或者说焦虑。不仅没有掩饰，甚至还在不久前发表的署名文章《My Thoughts on the New Digitalization》（新数字化之我见）中主动暴露内心的“脆弱”。

“我时常坐在办公室都感到诚惶诚恐、提心吊胆，担心一不留神就落后于人，不知不觉就被数字化时代所淘汰。”马明哲如是说。

其实马明哲一直很焦虑。这种焦虑感，自33年前创办中国平安时就相随而行。熟悉中国平安历史的人可能会发现，每当马明哲陷入焦虑，往往是中国平安发生重大变革之时。

如今，让马明哲感到焦虑的是如何应对数字化时代。

八年前，媒体就给马明哲加上了“极客”的标签，可以说，不管是马明哲还是中国平安，都是数字化的前行者。而且在几年前，中国平安就已提出，全面数字化战略及经营是至关重要的工程之一。

已经有了先发优势，为何还会为此焦虑？

英国著名诗人TS艾略特说，“焦虑是创造力的手。”那么这一次，又一次陷入焦虑的马明哲，会为中国平安带来什么样的新变化？

正本清源

中国“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出“加快数字化发展”“建设数字中国”。

习近平总书记高度重视数字中国建设，他强调：“加快数字中国建设，就是要适应我国发展新的历史方位，全面贯彻新发展理念，以信息化培育新动能，用新动能推动新发展，以新发展创造新辉煌。”

新辉煌已露峥嵘。从舌尖到指尖、从田间到车间、从地下到天上……“数字化”已是现在进行时。数据显示，2020年我国数字经济规模达到39.2万亿元，居世界第二。当此际，亟需加强对数字化的正确认识。

“当今数字化成为最潮流的热词，数字政府、数字交通、数字医疗、数字企业等概念层出不穷，让人目不暇接，很多传统的事物，加上了‘数字化’三个字，似乎就显得时尚与先进了。”在马明哲看来，虽然发展得如火如荼，但何为数字化？学界、商界并未提出完整、系统的概念解析，大多是针对某一具体领域的碎片化阐述，还不够系统、深入。

早在几年前，平安集团就提出，第四个10年战略中，全面数字化战略及经营是至关重要的工程之一。经过几年发展和实践，马明哲给数字化提出了新定义：“数字化是21世纪推动人类社会进步、提升生产力的基础工程，是人类跨越式提升认识水平和能力的革命性的进步。”

在中国社科院金融所研究员杨涛看来，拥抱数字化不一定成功，远离数字化很可能走向失败，这是所有企业都必须解答的重大历史命题。

对此，马明哲从哲学视角加以关照：“数字化不仅仅是一种技术革命，更是一种认知革命，是人类思维方式与行为模式的革命。通过科技的赋能，认识可以从表面到本质，从独立到联系，从感性到理性，从经验到科学，数字化将把人类认识客观世界、把握发展规律的能力提升到新的水平。”

赋能实践

上述对数字化本质的思考，来自平安集团这些年用数字化赋能的实践。

众所周知，降低企业成本、减轻企业负担，是深入推进供给侧结构性改革、加快振兴实体经济的重要内容。在降成本方面，平安充分利用了数字化技术，以机器取代人工，降低人力成本，将简单重复的劳动力密集型工作，用人工智能替代。

比如，平安张江后援中心，曾是全球最大的电话客服中心，有数万名员工，近年来逐步用机器替代人，2020年有19.3亿次电话客服由AI完成，占比超过82%。

数字化对企业的价值和提升，除了降成本，平安还总结出以下4点。

通过数据治理的书架化，数据传输与分析计算的自动化，平安实现提前3个月、仅耗时34天就可完成年报，在全球大型金融企业中排名第一。是为聪明经营。

帮助港交所建设的智慧交易一体化平台，实现了全面无纸化上市及线上认购机制，把新股首发耗时从T+5缩短为T+1，达到了世界一流交易所水平。是为提升管理。

平安普惠通过微表情技术，分析客户面部表情的细微变化，从审贷入口就严控高风险客户进入，减少了33%的信贷损失。是为防范风险。

依靠医疗科技的数字化能力，通过“AI医生+真人医生”、打通线上线下的医疗服务，为客户提供7×24小时的呵护与服务。是为优化服务。

“上述五点对于实体企业和金融机构来说，都是不容忽视的重要元素。”杨涛说，进一步拓展来看，企业数字化转型还离不开高度重视政策研究与社会责任，因为监管与政策已经成为数字化时代企业经营的“红绿灯”，而ESG框架下的社会责任则是可持续发展背景下企业绕不开的问题。

系统变革

数字化时代是继工业时代和信息时代之后的一个新时代。数字技术作为通用目的技术，已经渗透到经济社会的各个方面。

正如习近平总书记所指出的：“当今世界，信息技术创新日新月异，数字化、网络化、智能化深入发展，在推动经济社会发展、促进国家治理体系和治理能力现代化、满足人民日益增长的美好生活需要方面发挥着越来越重要的作用。”

以医疗健康行业为例，数字化医疗优化了病人就诊流程、提高了诊断准确率、完善了病人病例信息、实现了医疗专家的资源共享。国务院常务会议通过的《关于促进“互联网+医疗健康”发展的意见》，也强调加快发展“互联网+医疗健康”，缓解看病就医难题，提升人民健康水平。

而平安的健康板块正是按照国家战略部署来引入数字化技术的。比如，传统糖尿病诊断的致病因子只有数种，而平安通过建立知识图谱，可以找到50多种健康风险因子，300多种相关疾病及症状、2000多种相关药物，就可以提前找到高危人群进行预防。

这得益于硬件的进步。“机器的计算能力超越人类百亿倍，人类处理数据的方式发生了颠覆式变化，传统海量数据、非结构化数据难以处理等问题得以解决，人类可以对复杂事物进行更全面、更深入、更触及本质的认识。”马明哲说。

照此趋势发展下去，相信不久的将来，平安也许是全球首批研发出“糖尿病、高血压、阿尔兹海默症、高尿酸”等多种慢性病高危群体定位与管理模式的机构，通过对这些慢性疾病进行提前干预与预防，避免患病或降低患病的可能性。

之所以能做到这一点，马明哲认为，根本上是因为数字化能够发现万事万物之间难以洞察的复杂关联。“通过知识图谱、复杂神经网络的分析，数字化改变了传统的因果精确性。”他说，如此一来，数字化使得系统变革成为可能。

对此，杨涛认为，数字化变革始终是人类社会可持续发展的主流方向，在推动数字化转型中解决数字化初期面临的难题，才是正确的发展方向，也由此真正使得经济社会发展在数字化变革中受益。

引领全球

放眼世界，数字化让大量企业充满活力。电商、金融、物流、云计算、文娱等领域的数字化正在蓬勃发展，不断激发经济活力。尤其在疫情倒逼下，全球产业链数字化大大提速，新机遇层出不穷。

在这个过程中，马明哲给数字化总结出三大颠覆性特征：一是颠覆性的计算能力，人类可以对复杂事物进行更全面、更深入、更触及本质的认识；二是颠覆性的认识方法，让机器可以取代人类完成认识与实践；三是颠覆性的数据基础，人类认识有了更深更广的数据基础。

通过驾驭极具颠覆性的数字化技术，平安在全球数字化大潮中走到了前列，正在发挥领导者的作用。

在保险方面，平安车险探索极速理赔，通过人工智能学习，识别6万种汽车、2400万种零部件的图片，最终实现客户使用平安好车主App拍照、上传受损照片，即可3分钟自助完成理赔。截至2020年末，83%的车险报案不再需要查勘员现场查勘。

在语言方面，平安的自然语言识别技术，已获得5项全球科技竞赛冠军。其中一项比赛是阅读1.5万篇文章后，回答15万个问题，平安自然语言识别模型准确率评分达90.4分，已超越人类平均水平的86.8分。

在医疗方面，平安的AskBob智能医生，虽然目前仅针对部分疾病进行辅助诊疗，但在诊断的准度、精度、速度上均已超过三甲医院专科医生。持续升级的AskBob智能医生，正争取在大多数疾病的诊疗范围与精准度超过99%的全科医生，未来推广到缺医少药的偏远国家与地区，有望大幅提升当地居民的健康水平，提升全人类的平均寿命。

当今很多国家和企业已经视数字化为未来经济增长的重要引擎，纷纷抢滩布局。对此，马明哲表示，只要始终保持强烈的危机感、清醒的头脑，步步紧跟数字化与科技发展进程，大力开展基础科技研发与应用创新，扎实推进各项重大战略。未来，全面数字化必将成为平安可持续发展的“压舱石”与“领头雁”。