江苏常熟农村商业银行股份有限公司(以下简称“常熟银行”,股票代码601128)成立于2001年11月28日,由常熟市农村信用合作联社改制而来,是经国务院和央行批准的全国农村金融机构股份制改造首批三家试点行之一。在全国农村中小金融机构中首家成功引进国有大行(交通银行)作为战略投资者,首家走出注册地开展跨区经营,首家启动IPO并成功上市,首家发行可转债,被原银监会评为“全国农商银行标杆银行”。截至2018年9月末,常熟银行总资产超1600亿元,在全国共有营业网点147家,覆盖江苏省超75%的地级市。2018年入选上证公司治理板块,列全球权威杂志英国《银行家》“2018年全球1000强银行”榜单第549位,是目前国内排名最高的县域农商行,也是唯一入选“中国银行业100强榜单”的县域农商行。多年来,常熟银行积极贯彻落实党中央、国务院关于金融精准扶贫的一系列部署,坚定支农支小决心,勇担创新扶贫责任,努力发挥地方金融主力军作用,以“一项关键技术”为核心武器、“两个主要阵地”为实践抓手,深耕三农,贴近小微,走出了一条独具特色的金融扶贫创新之路。
一、自创微贷模式,在服务小微中创新扶贫
经过了信用社时期的长期积累,常熟银行于2001年改制成立后,继承并发扬服务小微、服务“三农”特色,积极探索支农支小新模式,于2014年成立小微金融总部,将微贷技术与“信贷工厂”模式有机结合,依托科技实现线上线下流程的科学整合,形成了独具特色的“自由星”小微金融品牌。9年多来,累计发放微贷超千亿元,为超10万小微企业主和个体工商户解决资金难题,服务客户中70%来自农村,80%从未在银行获得过贷款服务,被称为“穷人的银行”“造血的银行”,获评中国银监会“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”、“小微企业金融服务表现突出银行团队”、中国银行业协会(花旗集团)“微型创业年度创新发展奖”等荣誉。小微服务团队从最初的10人工作组,发展成1400人的队伍,在江苏全省设立16个分部,平均年龄仅30周岁,新鲜血液的持续注入让这个肌体越来越有青春活力,也为业务模式探索发展带来了源源不断的创新理念,让“自由星”品牌愈加绽放光彩。
针对小微企业和初期创业者信贷“短、频、急”的特点,小微金融总部综合运用互联网前沿技术,推动服务端口前移和业务闭环,为小微企业、困难商户提供个性化、定制化、智能化金融服务。一是创新优质产品,满足扶贫需求。针对不同行业、不同层次客户需求,打造包括五大系列、二十多种产品的个性化产品体系,满足特定人群金融需求,同时根据不同阶段的市场需求对产品进行优化改良。开展阳光信贷农户建档工作,截至9月末,已完成常熟地区100%的农户建档;在连云港和常熟试点开展农户整村授信工作,累计服务农户近7000户,发放微贷5.2亿元。二是创新业务模式,提升扶贫效率。加快服务智能化、移动化、无纸化,自主开发移动贷款平台,打造前台营销调查、中台审批、后台管理操作的流水线小微信贷工厂模式,将贷款时间缩短至1-2天,最快实现当天放款,大大节约客户的融资时间与融资成本,将便捷金融服务带到千村万户,实现农村地区居民“足不出村”即可获得优质金融服务。三是推广优惠政策,增强扶贫实效。积极响应中央有关金融支持民营企业工作部署,针对面大量广的民营企业落实费用减免政策,为民营小微企业实行免手续费、免房产抵押费、免房产评估费、免提前还款手续费等一系列费用减免政策。积极响应国家对创业担保贷款的扶持号召,通过政府创业担保贷款基金,在法定贷款额度、利率和计息期限内对创业担保贷款客户进行相应的贴息扶持, 节约客户融资成本。
二、布局村银体系,在金融空白点精准扶贫
针对偏远贫困地区金融供给相对不足的实际,常熟银行依托“兴福”系村镇银行复制推广“常农商微贷模式”,先后发起设立“兴福村镇银行”。村镇银行作为独立法人机构,站在金融扶贫的最前线,具有管理半径小、决策路径短、服务效率高等优势,能够有效满足偏远地区的金融服务需求,通过激活农业大户和村级小微企业等农村经济细胞,带动周边贫困农户共同致富。截至2018年9月末,兴福村镇银行贷款余额131亿元,贷款户数近8万户,其中个人客户占比超99%,发放精准扶贫贷款近40亿元,余额超30亿元,占村镇银行总贷款的23%,产业精准扶贫贷款服务带动人数超10万人。
兴福村镇银行坚持“三个贴近”,支持地方乡村振兴和小微经济发展,帮助贫困地区百姓脱贫。一是贴近落后地区。30家兴福村镇银行,66个营业网点,员工人数超1600人,覆盖了16个国家贫困县、22个省级以上贫困县,在镇、村设立76个“兴福驿站”“微银行”等金融便民服务点,主动谋划,精准施策,向金融空白地区的客户提供优质便捷金融服务,做好金融市场的补位者,坚持将信贷资金向贫困群体集中的地区和领域倾斜;同时,积极申请扶贫再贷款,推出利率优惠政策,切实降低困难客户融资成本。二是贴近当地产业。加强信贷体制创新,充分考虑地域、行业差异和农户需求,主动开发适应市场需求的信贷产品,打造“兴商”“兴农”“兴福”三大产品系列,涵盖服务贸易、制造加工、创业、养殖、种植、农机、消费七个板块30多种产品,因地制宜推出“个性化”定制金融服务。三是贴近困难群众。针对具有生产经营能力的建档立卡贫困户推出扶贫贷款项目,包含“扶贫贷”“扶贫惠农贷”“金扶贷”等品种,以政府风险保证金作为风险抵补,降低贷款准入门槛,助力贫困群体精准脱贫;针对贫困地区信息闭塞、教育水平较低等客观实际,以“授渔精神”融入贫困地区建设,依托信贷纽带建立帮扶联系人制度,积极开展国家扶贫政策宣讲、金融知识宣传和金融产品介绍,提供养殖、种植技术培训,介绍就业,帮助创业,改善生活。凭借完善的管理体系和“接地气”的服务品质,常熟银行荣获“2017年度全国村镇银行优秀主发起行”称号,并获聘中国银行业协会村镇银行工作委员会第一届副主任单位,成为全国首批获准设立投资管理型村镇银行的试点单位之一。
三、立足乡村振兴,在三农改革中深化扶贫
针对江苏省内欠发达的农村地区,常熟银行围绕三农实体重点领域和关键环节,搭建精准服务平台,在全面覆盖常熟乡镇区域的基础上,以苏中、苏北地区为重点,稳步推进分支机构布局,支持异地机构与地方经济共同成长。至2018年9月末,在江苏省内设立分支机构147家,其中异地机构39家,分布于江苏省内10个地市;异地贷款余额超300亿元,占全行总贷款比重超4成。异地机构中,苏中、苏北机构占比达92%,并在盐城阜宁、连云港东海和宿迁泗洪3个省级贫困县设立支行,有效满足贫困地区客户金融需求,为贫困群体“输血造血”。
充分发挥网点资源汇聚、辐射面广的优势,重点服务以三农小微客户为主的实体经济领域,围绕乡村振兴战略中的“产业兴旺”要求,将更多优质的支农惠农产品落地到广大农村地域,解决广大农户和现代农业化新主体融资难、融资贵的问题。一是加强支农体制建设。将支农支小提升到全行战略高度,董事会下设战略与三农金融委员会,经营层面成立三农金融部和普惠金融部,为涉农服务提供全方位组织保障,确保全面贯彻党中央政策。借助灵活的经营机制和领先的小微信贷技术,组建小微金融、企业金融、社区金融3支专业团队,集中全行近60%的人力资源,为三农金融服务提供组织保障,搭建多层次、广覆盖的金融服务体系。二是统筹调优资源配置。在明确新增实体经济贷款增量占比不低于60%目标的基础上,单列新增“乡村振兴”类贷款信贷支持额度,重点支持农村一二三产业融合、贸工农一体化和新型农业经营主体。同时,结合乡村区域产业特色,实施“一镇一策”“一村一策”,选取常熟市及周边县市地区50个城关镇、城关村进行重点支持。三是加大金融产品供给。围绕三农实体重点领域和关键环节,以科技赋能三农金融服务,开发3大类9小类三农专属产品体系。今年,与江苏省农业信贷担保公司合作推出新型支农惠农产品“苏农担”,该产品通过银担合作模式,为农户解决融资过程中的担保问题,有力支持了新型农业经营主体、农村基础设施建设和农业科技创新主体发展。
四、依托慈善手段,在彰显情怀中文化扶贫
作为一家有情怀的银行,常熟银行于2013年创立农商行慈善基金会,实现开展慈善活动向从事慈善事业转变,入围“江苏省银行业惠民创新服务好事大事”,被评为“2017年度全国慈善爱心企业”、2018年苏州慈善奖“最具爱心捐赠企业”。常熟银行依托慈善基金会,累计捐赠超2500万元,并坚持每年捐款不少于200万元。打造“爱心助学”项目,对湖北、甘肃、贵州、陕西等贫困地区学校、学生合计捐献教学物资和助学金184万元,招募志愿者83人赴山区贫困小学进行支教;捐建常熟市最大的民工子弟学校——粒金少年宫,连续10多年资助困难学生,累计金额30多万元,获益100多人次。助力文化惠民工程,连续多年组织“电影下乡”“戏曲下乡”“社区晚会”系列活动,投入资金200多万元,丰富农村居民业余生活,促进乡村精神文化建设。开展关心关爱老年人项目,连续3年向70岁以上老人免费发放水磨粉总计50多万袋,受益老人39万多人;推出“助医帮困”项目,捐助因病困难家庭89万元;成立“小微金融爱心子基金”,小微金融总部全体员工从2011年起每月从工资中捐出10元,长期资助贫困学子。
常熟银行将秉承初心,牢记使命,在实现经济效益和社会效益有机统一基础上,持续反哺社会,推广百姓金融,推动金融便民、惠民工程,以慈善公益发挥企业社会价值,以实际行动彰显良好企业公民形象,助推自身发展与公益事业齐头并进、共同发展。
(责任编辑:杨畅)