编者按:面对新型经营主体贷款难,全国一些地方开展了以土地经营权作抵押的贷款业务。如何在把控风险的同时,为新型经营主体提供更多的贷款需要,各地银行一直在积极探索。江苏仪征市尝试将抵押贷款的额度不按照惯例土地流转费的七折发放,而是依据租赁主体对农地投入的比例以及每亩土地每年产生的效益,再根据土地流转期限来综合评估发放贷款。这就意味着贷款主体能够贷到比按照常规贷款更多的资金。请看本报记者的采访——
本报记者李文博
在农业生产经营过程中,当农业经营主体需==要资金扶持时,面对风险高、经济效益低、见效期慢,涉及主体又面广量大的情况,很多金融机构不愿牵涉其中,导致了农户贷款难。目前,江苏省仪征市开始探索如何在防控风险的前提下,最大限度地将农户手中的土地经营权和林权“搞活”,在农业经营主体遇到资金紧缺时及时做到“雪中送炭”。
以投入做评估 1980亩地贷了 800万
地处仪征市刘集镇黄云村的江苏嘉悦农业科技有限公司成立于2012年5月,流转了1980亩土地,以种植砂梨为主,除了1000亩的梨园,还有350亩的茶园、200亩水产以及350亩优质稻米,开展综合性种养。公司负责人周红介绍,“5年时间我们已经投入5000余万元,现在仍处于投入阶段,还要进行基础设施的完善,以及深加工、休闲旅游产业的打造,形成多条腿走路的综合性产业。”
“农业见效太慢,去年才开始有了收入,全年大概只有100多万。我们投入资金的来源主要还是从哥哥从事的第二产业‘以工哺农’,资金当然有缺口,但听说农业项目贷款难,我们这些人也基本不去银行贷款。”周红说。
像周红一样存在融资需求的农业主体还有很多,新集镇的润德菲尔庄园董事长王璘同样有着贷款需求,她要把自己流转的这片荒山变成一处度假胜地,2015年庄园的布局已经打造好,下一步想建民宿,让来采摘的游客能够留下来,享受这里的风景。而前期6000万左右的投入对她来说是一笔不少的投资。
为了进一步推动农企发展,针对他们的需求,仪征市2014年开始与农商行合作,探索凭借土地经营权和林权融资的路径。
“自从知道可以申请贷款的消息后,我们结合公司的情况,在2015年12月初发出了申请,没想到当月就拿到了贷款,给我们的授信额度是800万,期限8年,也就是在8年内只要我们行为合乎银行规定,随时可以拿到授信额度内的钱。”
“以前想都没想过我们的农业项目能从银行贷款,这是我们的第一笔贷款,不仅效率高,手续也很简单,就凭借农工办发给我们的1980亩的土地流转经营权证作为抵押,款项就进账了,真方便。”周红没想到拿到这笔贷款这么顺利,王璘亦是如此,她也如愿以1020亩林权抵押担保,拿到了500万贷款。
做好多方防控将风险降到最低
仅以土地经营权、林权抵押就可以贷到这么多款项,很多人不解,对银行而言岂不是太危险了?
仪征农商行普惠金融部总经理汪怀军介绍,“风险肯定是有的,关键在于看你是如何降低、甚至规避风险,尤其是我们处在一项新业务发展的初级阶段。”
为了规避风险,仪征农商行目前在发放贷款时,会综合考量,“以嘉悦农业科技有限公司而言,首先看他的土地的流转面积、流转费用、流转期限等情况;其次,我们了解到该公司前期在基础设施、农田水利、流转费、苗种等方面已经投入超5000万元;同时,公司的老总还在扬州经营一家电子公司,年收入上亿元。”汪怀军说。
“虽然,目前嘉悦的营业收入仅有100多万,但预计三年后可以达到上千万,综合考量后,我们敢于分配800万元的授信额度给他,这可是其他金融机构的7~8倍。”
汪怀军介绍,银行在发放贷款时,会考察企业拥有的“以工哺农”的能力,有强大的工业企业作为支撑,对农业企业前期投入有很大帮助,而后期农企的发展定位决定了将来的盈利能力。我们经过这些综合考量、多面衡量,能够最大限度降低银行贷款的风险。
当然,很多新型农业经营主体没有强大的经济支撑做后盾,而是靠自我积累滚动式发展,这也是农商行的业务对象,但相对而言,贷款额度相对要低,大概几十万,在为农业主体服务的同时,规避了可能的风险。
“对于凭借土地承包权、经营权、林权等发放贷款,我们处在小步慢走时期,先求坐稳,再图做大。正式发放贷款在2015年底,截至2017年3月,我们累计发放贷款的数量大概6000余万,涉及近20个经营主体,目前风险管控不错,一切运行比较顺利,将来放贷量会进一步扩大。”汪怀军认为。
居安更要思危未来的路还有很长
在发展中,不可避免会遇到瓶颈,摸着石头过河,更是如此。目前仪征农商行涉及权证的贷款业务主要还是集中在经济实力强大、质量信誉最优的主体,但这些主体数量终是有限,下一步业务的开展向哪里迈步需要斟酌。
汪怀军提到最多的还有风险处理问题。目前贷款业务运行良好,如若出现风险,压力会比较大,涉及到资产处理,每个农业经营主体因为各自的生产特色,很难保证有人乐意接手。期待政府能够加大扶持力度,建立风险补偿金,在一定程度上缓解银行可能出现的损失,贷款时心理会更有底气。
当然,贷款业务的开展中,农委、农工办提供了很好的平台,前期做了大量的工作,土地确权登记后颁发土地承包经营权证,以及处在理顺流转关系中的土地流转权证、林权证,这是农业主体贷款的基础,也是银行发放贷款的抵押凭证,有了它银行才能安心。
“目前,在还没有政策补偿的情况下,我们也只能尽量管控风险,有居安思危意识。”汪怀军强调,农商行各分行都在积极跟进了解企业的生产运营状况。
“去年嘉悦公司的贷款用了330万,主要在基础设施建设以及肥料的采购方面,预计来年的贷款使用额度会更多,该公司将向梨品深加工方向发展,促使梨子有更长的保鲜期,未来他们还有意向往休闲观光旅游方向发展,资金的需求量比较大。”仪征农商行刘集分行的员工在用实际行动践行“跟进”。
“无论如何,农业将来的发展前景很大,农业主体间的关系越来越顺,未来我们还有很长的路要走。”汪怀军坚信。
(责任编辑:罗伯特)