“嘎查每年扶贫贷款有870万元,户均5万元,没有出现违约。”在内蒙古四子王旗查干补力格苏木巴音嘎查,党支部书记布和朝鲁说。
四子王旗是内蒙古金融扶贫富民工程开展得很有代表性的旗县。截至2016年年底,全旗累计发放金融扶贫贷款11.2亿元,2.7万户受益,贷款不良数额只有231万元,而且今年2月底可全部回收。
放眼全区,截至2016年年底,这项工程累计发放贷款264.16亿元,52.6万户农牧民获得贷款;累计回收151.16亿元,贷款不良率只有0.18%,远远低于这项工程承办行中国农业银行内蒙古分行设定的3%的“预警线”。
据这家银行分析,不良贷款的产生还不是农牧民不讲诚信,大多是因特殊情况导致,比如:天灾,造成绝收;人祸,车祸、大病等。
诚信是诚信者的通行证。对于急需贷款的农牧民而言,这样一张“通行证”是怎么获得的呢?
风险补偿机制破解“贷款难”
“农牧民脱贫最大的难题是缺生产资金。”内蒙古自治区扶贫办副主任韩建刚说,这是很普遍的,80%—90%的农牧民缺生产资金,然而由于缺少抵押物和担保,很难从银行贷到钱。
对此,内蒙古创新扶贫资金投入使用机制,于2013年11月启动金融扶贫富民工程,以财政扶贫资金为杠杆,建立风险补偿机制,为贫困户增信,从而撬动银行信贷资金投入扶贫。
从2013年开始,自治区本级财政每年为57个贫困旗县投入扶贫资金4.75亿元,作为风险补偿金,4年来投入了19亿元,定期存入农业银行专户,专项用于扶贫贷款的风险补偿。
农业银行按1∶10的比例投放贷款,每年不少于50亿元,其中70%是“富农贷”,扶持贫困农牧户;30%是“强农贷”,扶持农牧民专业合作社和扶贫龙头企业。
“风险补偿金有两个作用:放贷前,为农牧民做担保;由于天灾人祸还不了贷款,替农牧民还本还息。这让银行吃了‘定心丸’。”韩建刚说,这就解决了农牧民贷款难、贷款贵的根本问题——担保问题。
风险补偿机制用小钱引来大钱。截至2016年年底,全区累计发放的金融扶贫富民工程贷款是投入风险补偿金的13.9倍,是2013年以来中央和自治区投入财政专项扶贫资金总额的2.5倍。57个贫困旗县平均贷款达到4.6亿多元。而且,风险补偿金仅实际动用1638.19万元,实现了金融扶贫富民工程良性运行。
增信授信解决“抵押难、担保难”
但是,担保的风险如何防范?布和朝鲁说,关键是实行了联户联保,3至5户大户带贫困户,还有亲戚联保、两委班子成员联保,一户还不了,另外一户还。
“3+2”“2+1”免抵押、免担保,这样的互助联保模式在全区普遍推行,即3户信用户带2户贫困户、2户信用户带1户贫困户,大户带小户、富户帮穷户、先富带后富,互相担保,互相监督,共担风险,共同致富。
政府采取风险补偿、政策性担保公司担保、引入商业性保险公司等多种方式,为贫困户增信授信。
总结推广了各地在实践中创新的动物资产抵押、企业担保贷款、贫困户“名单式”贷款等多种抵押、担保模式,确保有发展能力的建档立卡贫困户都能得到3万—5万元的小额信用贷款。
在赤峰市,采用贫困户直贷、龙头企业带动、合作社或新型经营主体带动、近亲子女代贷四种贷款模式,既解贫困户燃眉之急,又解金融机构后顾之忧。
在通辽市,采用“两免一直一优先”这一“名单式”贷款发放模式,由扶贫部门提供建档立卡贫困户名单,金融机构按名单直接发放免担保、免抵押贷款,发生风险后用风险补偿资金优先代偿。该市2016年计划脱贫的8213户、4.1万名建档立卡贫困人口全部得到2万—3万元的贷款扶持,用于发展庭院经济、牛羊养殖等。
为有效防范化解贷款风险,有关各方密切配合,各司其职。各旗县开展了信用村、信用户评定与创建,增强了农牧民的诚信意识、市场意识。建立和完善了县乡村联动的常态化工作机制,做到嘎查村、苏木乡镇、扶贫办、旗县支行四方把关,提高了贷款管理质量,有效防控了贷款风险。
金融扶贫富民工程实施方案还明确,贷款不良率连续3个月超过3%的旗县必须停止贷款业务,组织清收。
财政贴息解决“贷款贵”
内蒙古自治区财政每年安排专项扶贫资金为扶贫贷款贴息,其中对建档立卡贫困户贴息5%,对有辐射带动作用的扶贫龙头企业和农牧民专业合作社贴息3%。
农业银行2014年按照年利率不超出8.4%放贷,低于其他商业银行同期农牧业贷款利率2—3个百分点,2016年进而下调到6%,其中对建档立卡贫困户低至5%。
这样一来,建档立卡贫困户目前的贷款利率和贴息率相同,实际使用的是无息贷款。
“我们把贴息和还贷还息完全隔离开,银行的贷和还是完全市场化的。”韩建刚说,农牧民先连本带息还给银行,然后财政再通过“一卡通”直接贴息给农牧民。
选好用途避免“还款难”
在敖汉旗四道湾子镇下树林子村,建档立卡贫困户许洪利的大棚内,一簇簇乳白色的双孢菇嵌在泥土中。他贷了5万元,第一年建棚、买料一共投入7.5万元,当年就回本。从第二年起,每年能有5万元左右的收入。
金融扶贫富民工程把扶持“有基础、有特色、有市场”的产业作为贷款支持的重点,以贫困嘎查村为重点项目区实施整村推进,优先扶持带动作用强、适合以贫困家庭为单元进行生产经营的项目,培育乳、肉、绒、菜、薯、粮油、饲草、药材、旅游及民族用品等扶贫主导产业。通过产业扶持,带动贫困户持续稳定增收,增强了自我发展能力。
据介绍,90%的贷款用于帮助贫困农牧民发展生产,截至2016年年底累计发放直接到户贷款240.26亿元,直接扶持52.59万户农牧民发展产业;到扶贫龙头企业和专业合作社的贷款23.9亿元,支持了189家扶贫龙头企业。
据测算,全区使用贷款一年以上的农牧户人均增收1500元以上。
无抵押、无担保、零利息、有产出,农牧民还贷自然不成问题。
搅动一池春水
“我们刚启动这个项目的时候,找了十几家银行,一个一个登门拜访,求爷爷告奶奶,让他们跟我们合作,都不干,说风险太大。就农业银行认识高,现在看效果太好了。”韩建刚说。
目前,参与金融扶贫的金融机构增加到9家,除农业银行之外的各金融机构累计发放扶贫贷款152亿元,项目旗县由57个贫困旗县增加到86个农牧业旗县,全区金融扶贫贷款达到385亿元,培育了贫困地区金融市场。
在赤峰市,一个名为“强龙贷”的市本级金融扶贫项目在2016年推出。据市扶贫办主任护群介绍,市财政投入扶贫资金5000万元,旗县区投入财政扶贫资金3400万元,采取杠杆撬动、保险公司担保的方式,与中国银行合作,为扶贫龙头企业、涉农小微企业、农牧业合作社、家庭农牧场和种养大户等新型农牧业经营主体提供8.4亿元的扶贫贷款支持。
各盟市旗县利用“三到村三到户”项目资金作为风险补偿资金,以贫困村为单位与多家金融机构合作,累计发放贷款18亿元;自治区扶贫办与中国扶贫基金会合作,开展中和农信小额贷款,已覆盖57个贫困旗县,贷穷不贷富、贷女不贷男,以“五户联保”模式发放小额信用贷款,累计放贷20亿元……
这些都是金融扶贫富民工程的机制和模式的复制和推广,全区已经初步构建起立体式、互补型、全方位的金融扶贫新格局。
韩建刚说,这一政府主导、银行实施、市场运作的机制,有助于农牧民树立市场意识、诚信意识、互助协作意识。这一机制使农牧民成为最可靠的金融对象。
(责任编辑:罗伯特)