随着我区市场经济体制的不断发展,中小微企业已经成为市场经济中最为活跃的主体,在繁荣市场、扩大就业、促进经济发展等方面发挥着重要作用。近年来,我区银行业金融机构认真贯彻自治区党委、政府和人民银行关于支持中小微企业发展的有关精神,针对我区中小企业经营规模较小、融资需求“短、小、频、急”的特点,积极创新金融新产品,加大信贷营销力度,多措并举,有效拓宽了中小微企业融资渠道,取得了良好经济和社会效益,稳步实现了银企合作共赢。
国家开发银行西藏分行
近年来,国家开发银行西藏分行向区内中小企业累计授信6.33亿元,截至目前,贷款余额5.75亿元。
重点扶持带动区内经济发展的企业。该行注重降低企业融资成本,促进供给侧结构性改革。同时,积极扶持有利于促进区内经济发展和增加居民就业的企业。
重点扶持高新技术企业。西藏金采科技股份有限公司是该行在区内重点扶持的高新技术产业,2014年,该行向其提供贷款4000万元,以支持区内高新技术企业的发展。
中国工商银行西藏分行
中国工商银行西藏分行积极贯彻落实自治区政府有关加大金融支持中小微企业发展的政策要求,认真履行金融促进实体经济发展的社会责任。
深入开展服务宣传。通过在所辖各营业网点统一摆放展板,大力普及推广中小微企业金融服务政策和知识,促进区内中小微企业对银行金融服务政策及产品的深入了解,积极帮助中小微企业解决融资难点及热点问题。
努力夯实客户基础。该行通过市场、商会、协会、工商等平台发动和联系客户,深入调查了解中小微企业经营特点和融资需求,有目标、有重点、有针对性地组织开展营销活动,努力拓展客户群体,夯实目标客户基础。
丰富拓展产品服务。根据中小微企业在采购、生产、交货、付款等各个环节不同时点的生产经营与资金占用特点,有针对性地开发和提供个性化的金融产品和服务,如政府采购、工程施工、商业贸易等不同行业融资服务,以及结算、理财、投融资、财务顾问等综合性金融产品,全方位、多角度支持中小微企业发展。
适时推进产品创新。围绕中小微企业物流和资金流,积极创新运用适合中小微企业需求的金融产品,如订单融资、组合贸易融资、租赁融资、经营性物业融资等创新产品,80%以上采取债项信用方式,弥补了中小微企业抵押物不足等缺点,有力解决了中小微企业融资渠道不畅的困境。
积极优化业务流程。针对中小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点,在严格落实监管要求和风控制度的基础上,从客户申请、尽职调查、业务审批、资金拨付等业务环节流程上积极优化,突出一个“快”字,体现一个“实”字,不断优化满足中小微企业客户的融资需求。
严格执行价格政策。在切实优化服务中小微企业的同时,严格执行国务院及银监会《商业银行服务价格管理办法》等有关中小微企业金融服务收费的监管政策。贷款利率严格执行中国人民银行规定的正常优惠贷款基准利率,不收取任何其他费用,不附加不合理贷款条件,坚决杜绝发生任何变相抬升中小微企业融资成本的行为。
中国农业银行西藏分行
中国农业银行西藏分行认真贯彻总行、自治区政府工作要求,着眼于金融撬动、产业带动、大力支持我区中小微企业发展。全行共扶持中小微企业922户,较上年末增加134户,贷款余额达140.29亿元,较“十二五”规划期增加110亿元,增长3.65倍,有力支持了西藏优格仓工贸有限公司、西藏藏缘青稞酒业有限公司、西藏林芝新希望六和养殖有限公司、西藏白朗县康桑农产品发展有限公司等一批中小微企业成长为全区知名企业。
健全组织机构。在全区率先成立首家“中小企业金融服务中心”、8家“小微企业金融服务中心”及专营机构,组织高素质专业服务团队,为企业量身定制金融服务产品,确保中小微企业客户进得来、贷得到、贷得快、贷得好。
创新业务品种。该行坚持“服务地方、服务中小微、服务民营”市场定位,在有效推广中小微企业简式快速贷款等产品基础上,以产品创新为抓手,结合经营实际,创新担保方式,推出成长贷、中小微企业自助可循环贷、仓储质押贷等独具区域特色的中小微企业金融产品,同时为破解中小微企业融资难、发展难问题向政府及有关部门建言献策,多管齐下破解中小微企业贷款难题。
完善合作机制。通过召开对接会、座谈会,搭建信息交流和融资对接平台,加大信贷政策宣传力度,推介最新融资方式和金融产品,主动参与银行与政府经济主管部门、金融管理部门及企业间的信息交流宣传机制。积极协调自治区工信厅、政府金融办、担保机构及中小微企业客户,探索政策措施,合力破解中小微企业融资难的问题。
优化业务流程。结合中小微企业融资需求“短、小、频、急”特点,从加强组织保障、完善服务体系、提升服务能力入手,全面优化整合中小微企业信贷业务流程,逐步推进中小微企业信贷业务“优秀示范支行”模式,同时建立中小微企业信贷业务信息管理平台,完善客户关系管理、信贷管理系统群和数据直通车等信贷业务支撑系统,有效探索了金融服务中小微企业信贷业务“绿色通道”。
强化风险管控。认真实施规范化管理和适应中小微企业信贷业务个性化服务要求,按照风险、效率、效益相统一的原则,围绕贷前、贷中、贷后等环节,从客户调查与准入、评级与授信、审查与审批、分类与拨备、监测与报告等多方面入手,加强银企沟通,同时密切关注企业资金流向,实现从源头上控制风险、全过程控制风险。
中国银行西藏分行
中国银行西藏分行为提升向中小微企业提供全面金融服务的能力,经其总分行批准,于2013年底正式成立“中小企业业务中心”。截至2016年9月末,该行累计投放中小微企业贷款51户,投放金额57.33亿元。中小微企业贷款余额为180亿元,占其全部贷款66.91%,中小微企业贷款占比较上年增加了4个百分点。
采用两种模式并行的审批流程。在沿用传统的“三位一体”授信审批模式的同时,对符合条件的中小微企业采用“中银信贷工厂”模式进行授信审批,通过“端对端”的工厂式“流水线”运作模式处理中小微企业的贷款申请、审批和发放,变传统的“部门银行”为“流程银行”,将贷款审批流程从原来的13道简化为4道,从而大大提高审批效率。
创新担保形式。通过不断探索和尝试一些新的业务产品,该行相继推出了“网络通宝”“应收通宝”“结算通宝”等弱化担保的产品,效缓解了中小微企业无银行认可抵押品问题及中小微企业融资难问题。
中国建设银行西藏分行
中国建设银行西藏分行认真贯彻落实总行、政府部门关于支持中小企业发展要求,始终将中小微企业业务作为战略转型的重点,积极采取多种措施推动业务持续稳健发展。不断提升中小微企业业务市场竞争力和价值创造力。截至2016年9月末,该行中小微企业贷款余额 200.9亿元,比年初增加0.99亿元。不良贷款率0.31%。中小微企业业务整体发展良好,在有效防控风险的前提下稳步前进。
明确对中小微企业发展定位。该行通过择优支持产品市场前景好、竞争能力强、管理规范的小企业客户,并加大与已签订“税易贷”合作协议的区国税局的合作力度;在实质性风险可控的前提下,差别化支持具有西藏特点的高原水产业、高原旅游、藏医药等行业,在把控风险控制的情况,推进中小微企业产品的发展。
开发多样化中小微企业金融产品。针对不同类型的客户、以及客户的不同需求开发不同的金融产品如:对于信息较充分,信用记录较好,持续发展能力较强的成长型小企业,选用“成长之路”融资模式;对于经国家工商行政管理机关核准登记的中小微企业客户,选用“速贷通”融资模式;对于建行个人高端客户,并且仅用于企业短期的生产经营资金周转活动,采用“信用贷”融资模式。另外,还开发了“大数据信贷产品”“善融贷”“创业贷”“税易贷”“POS贷”“结算透”等产品,已更好地解决中小微企业融资难的问题。
中国民生银行拉萨分行
中国民生银行拉萨分行自开业以来对中小微企业类客户的合作始终作为分行发展的一个重点。截至9月30日,中小微企业贷款余额23.94亿元,占比48.55%。中小微企业贷款笔数36笔,占全部贷款笔数的78.26%。在零售贷款方面,该行零售贷款余额4.50亿元,其中个人经营性贷款余额2.50亿元,占比55.56%。
寻求自身转型模式,更好地提供金融服务。由于自治区大部分中小微企业的管理观念、管理方法滞后,缺乏现代企业治理结构,财务管理略显不规范;部分企业所提供抵押物折扣率高,担保方式趋弱。因此根据内地市场制定的信贷管理流程制约了与在藏中小微企业的合作空间。该行通过对西藏地区中小微企业特点的探索,从自身开始转型,不仅仅从公司业务方面着手,而且大力发展中小微型企业经营业主的个人经营性贷款,从多个维度加强对中小微企业的支持力度。
通过进行客户分类,有针对性地制订方案。该行通过多维度的客户分层管理体系,有效地将客户的基本属性进行了分类,不仅仅在客户支持上将客户的实际经营情况与资金需求相结合,给予客户资金上的切实补充,同时在我行的风险管理上也能够将客户的经营状况与风险程度相关联,具有针对性的制订风险管理方案,提高其风险管理能力。
中信银行拉萨分行
中信银行拉萨分行自2015年8月6日正式对外营业以来,立足服务西藏本地经济社会发展, 将信贷资源积极投向中小微企业。截至2016年9月30日,该行中小微企业累计发放贷款18、4亿元,贷款余额为13、9亿元,占该行对公一般性贷款余额的34.6%。
为更好的提供金融服务,该行为中小微企业开发了三款标准化金融产品,即标准抵押贷、标准质押贷、小额信用贷。在贷款发放方面,从贷款投向行业来看有蔬菜种植、农牧产品的批发、中成药生产、中药饮片的加工、瓶(罐)装饮用水制造、商务服务业等。
该行在支持大企业进一步做大做强的基础上积极引导中小微企业调整升级产业结构。在资金支持上,重点解决中小微企业流动资金不足的困难,为企业扩大再生产上提供有力支撑;在提供服务上,引导中小微企业树立依法诚信经营的意识,建立完善的财务管理制度,以更好地满足融资条件和提高融资能力。
上海浦东发展银行拉萨分行
上海浦东发展银行从总行到分行都一直致力于为不同成长阶段、不同业务领域、不同业务模式的中小微企业提供能够满足其实际业务需求的一站式、专业化和综合性的金融服务。从该行业务发展业态来看,针对中小微企业的融资服务主要分为两大类,一类是依托于核心企业的信用增级,为中小微企业(核心企业上下游客户)提供的供应链金融;一类是针对中小微企业,强调互联网平台及大数据运用的“浦银快贷”业务。
成立不久的浦发银行拉萨分行,将秉持总行经营理念,立足实际,拓展业务,支持中小微企业发展。
(责任编辑:罗伯特)