如今，越来越多的银行已经开始重视小微金融，小微金融业务的竞争在银行业之间也越来越激烈。作为市场上小微金融先行者的光大银行，其创新性标准化贷款产品“房抵快贷”以简化、高效等特性受到小微企业主的持续热捧。 倪子 张俊 张晓笛

　　发掘可抵押房产及人脉资源

　　尽管国家放宽了市场准入，鼓励民营资本进入公共卫生、教育等行业，但是私营企业要进入新的领域，一般需要具有规模大、资金密集型和技术密集型等特点。小微企业缺乏融资渠道，更没有资金、技术、人才来扩大规模，难以达到市场准入门槛。且我国银行重公轻私的观念根深蒂固，注册资金在500万元以下的中小企业、小微企业一直被歧视，想从银行手里拿到贷款十分困难。

　　但现在情况有了改变。光大银行“房抵快贷”于2012年6月推出，与同类产品相比，“房抵快贷”可用于抵押的房产范围更大、房产抵押率更高、所需提交资料更简化、办理流程更迅捷，在我国金融体系以银行为主导、抵押为银行主流担保方式之一的融资环境里，“房抵快贷”充分发掘了小微企业主有限的可抵押房产及人脉资源，有效缓解了小微企业燃眉之急。

　　抵押房产范围较广且抵押率高

　　贷款人张先生与朋友合伙在郑州郑东新区经营一家科技公司，主要做智能化电子产品。2015年2月底，公司接到一个大单。鉴于开发和采购所需费用庞大，但回款速度较慢，4月5日，张先生来到光大银行申请“房抵快贷”，申请授信期限10年，授信额度1000万元。

　　让张先生惊喜的是，“房抵快贷”可用于抵押的房产范围较广，包括本人名下，用款企业及其他自然人股东名下，小微企业主和配偶的父母、子女、兄弟姐妹名下土地性质为出让或划拨的住宅、别墅、商住、商铺、写字楼房产。另外，房产抵押率较高，住房抵押率最高80%，商用房最高标准70%。

　　根据所需授信额度，张先生提交了3张房屋所有权证：一张是张先生名下的住房估价300万元，由于权责清晰，该房产抵押率得以按照光大抵押用住房最高标准80%计算；另一张是张先生合伙人名下的商铺，估价600万元，鉴于抵押物资质优秀等原因，该房产抵押率按照光大抵押用商用房最高标准70%计算。还有一张是张先生岳父母名下别墅，估价为500万元。

　　提供最快T+3日高效放款服务

　　申请“房抵快贷”过程中，由于小微企业主只需提供简洁而标准化的数份资料，加之标准化的操作流程，“房抵快贷”可提供最快T+3日的高效放款服务。

　　接受申请后第一天，光大银行开始调查张先生提供的资料，既考核了张先生品质、从业、经营能力、爱好等方面的情况，也调查了房产是否权责清晰，有无超越房屋规划红线等情况。接收申请后第二天，光大银行对张先生的贷款申请进行审查，主要包括材料是否完整，是否符合准入条件。接受申请后第三天，光大银行相关部门批准了张先生的贷款申请，并办妥相关抵押登记手续，当天发放贷款1000万元。

　　张先生能获得额度不小的贷款得益于“房抵快贷”灵活创新的设计，例如可抵押房产范围扩大、房屋土地性质为划拨时不要求扣除出让金等，这是许多如张先生一样的小微企业主们获批高额度贷款的重要原因。审批方面，“房抵快贷”申请材料标准化、审批标准化等特点，使得T+3天放款成为小微企业主看得见、摸得着的现实。

　　在国家越来越重视小微经济体发展的今天，小微企业融资渠道将逐渐拓宽，金融机构在小微领域间的竞争也将越来越激烈，服务和效率成了各家银行竞争的砝码。在此金融环境下，小微企业的腾飞已经不再是梦想。