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“保险版”以房养老究竟怎样“养”?

  • 发布时间:2014-06-24 10:33:56  来源:海口晚报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  北京、上海、广州、武汉7月1日起将正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点。

  这一“保险版”以房养老开闸,将给百姓带来怎样的养老新选择?购买这一保险是否存在风险?

  疑问一 以房养老怎样“养”?

  “反向抵押养老保险的投保人群须同时符合两个条件,一是应为60周岁以上老年人,二是拥有房屋完全独立产权。”保监会人身险监管部主任袁序成说。

  事实上,“保险版”以房养老具有鲜明的特征,它为投保人提供养老金的周期与生命等长;投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等权利;投保人身故后,房产处置的剩余所得将会返还给继承人。

  中国房地产开发集团理事长孟晓苏认为,作为一款金融产品,“以房养老”具有“三高”特征,就是适用于高房价城市、高潜质房屋和高素质老人,而无子女老人和“失独老人”则是最合适的购买群体。

  疑问二 房价涨跌怎么“算”?

  如果房价上涨,房屋增值怎么办?根据指导意见,保险公司推出的试点产品分为参与型和非参与型,也就是可以按照合同约定,决定保险公司是否参与分享房产的增值收益。

  首都经贸大学保险系教授庹国柱说,对于参与型产品来说,保险公司可在与投保人签订购买合同时有所约定,如果房产增值,按何种比例来分配?归属于投保人的部分,是一次性给予,还是按月领取?这些都可以在合同中涉及。对于非参与型产品,无论房价上涨与否,保险公司均不参与房产增值收益,抵押房产增值部分全部归属于投保人。

  如果房价下跌怎么办?业内人士指出,保险公司要承担这个风险,对于专业的投资运行机构———保险公司而言,可通过资金的运作、再保险等形式化解或是降低这一风险。

  疑问三 养老隐忧怎么“解”?

  “以房养老”商业保险的出炉,承载着丰富养老保障方式、拓宽养老保障资金来源的“双重期盼”,但其缓解养老隐忧作用有多大备受关注。

  业内人士坦言,“以房养老”商业保险是一种市场化的运作,不会成为养老的主流方式,有限的受众、较高的门槛决定了其“小众”属性。

  “‘以房养老’保险仅仅是我国社会养老保障体系的补充,这一试点的推出之所以引发争议,是作为社会养老保障体系的主干出现了缺失,化解养老困局所必需的普惠式基本养老产品仍有待完善。”武汉科技大学金融证券研究所所长董登新这样认为。他同时建议,应从房产评估、土地政策、寿命估算、产品解释等方面建起完整的配套体系,确保试点产品平稳落地。

  (据新华社电)

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