新闻源 财富源

2020年06月07日 星期天

财经 > 滚动新闻 > 正文

字号:  

网络信用卡:银行与互联网“珠联璧合”的创新产物

  上周,阿里巴巴、腾讯双双携手中信银行推出网络信用卡的消息,再次打破了互联网金融的“一池春水”。

  专家指出,面对互联网企业的金融创新,银行业大可不必与之“势如水火”,双方可以各取所长,实现共赢。此次中信携手“二马”,发挥互联网企业信用数据的优势和银行授信技术的经验,带给个人全新的信用金融消费体验,是实践普惠金融理念的重要创新。

  网络信用卡:全新的信用消费体验

  过去,网络信用支付都是互联网企业的“专属”,如阿里的信用支付、京东的“京东白条”。如今,中信银行迈出了第一步,成为在信用卡领域拥抱互联网“第一个吃螃蟹的人”。

  支付宝和中信银行原计划本周推出的“中信淘宝异度支付信用卡”是在支付宝钱包内亮相。网民在线申请获批后,自动开卡并绑定支付宝快捷支付,就可以进行网购和线上支付。首批发行大致在100万张,授信额度从200元起步。

  而微信的网络信用卡原计划首批发放100万张。在线获批后开卡即绑定微信支付,由此可以用于微信支付的各种线上购物场景,授信额度分为三个档次:50元、200元和1000至5000元。该信用卡享有长达50天的免息期,也没有年费等费用。

  分析指出,两家信用卡的共同特点显而易见:起步额度小、发行数量大、审核速度快。和“余额宝”带给大量网民全新的、快捷方便的理财产品购买体验相同,网络信用卡也将给消费者带来不同的信用消费体验:不用再等待30天至45天的长时间信用卡审核期,可以“即申请、即发卡、即支付”。

  双方“拥抱”的基础:信用大数据

  在不少银行看来,互联网企业推出的金融产品,犹如“洪水猛兽”,动了银行的“奶酪”。中信银行此举,无异于“引狼入室”。但也有分析认为,这是一场“珠联璧合”。

  面对任何市场竞争,固步自封、画地为牢绝不是明智之举,各取其长、携手共赢是完全可能的。以余额宝为例,在天弘基金携手支付宝之前,中国的货币基金市场规模只有5000亿元不到;而在余额宝的带动下,中国的货币基金市场呈现前所未有的高增长局面,短短半年多时间,如今货币市场规模或已超过1万亿元的水平。

  对于中信银行来说,“二马”可以提供其庞大的客户基础和信用数据资源;而中信银行则利用自己的授信技术、授信模型对数据进行分析,双方“珠联璧合”,就可以实现“即申请、即发卡、即支付”的创新格局,共同把消费金融市场做大。同时,基于对信用数据的分析,还可以对信用风险进行有效的控制。

  数据显示,超过6亿微信用户将成为微信信用卡的潜在客户;而支付宝实名制用户已经超过3亿元,在此基础上积累的各种信用数据更是国内企业最大的信用数据库。

  “对中信银行来说,通过互联网大数据来完成对用户的信用评估,对用户进行梳理,可以精准地发掘信用卡潜在用户;而互联网企业具有强大的数据采集和分析能力,银行与互联网企业展开合作是大势所趋,”银行业内人士评价。

  低授信额度、高风险保障:普惠金融的实践

  过去,余额宝、理财通等产品的“1分钱起购”大大降低了理财产品的购买门槛;而如今,网络信用卡授信额度低至200元甚至是50元,通过信用数据的挖掘,也大大降低了信用消费的门槛。

  中国利率市场化改革的向前推进,银行需要不断“下沉”服务面向更多的小微企业、更多的中低收入人群。但按照传统银行的思路,这样的“下沉”意味着将花费更多的成本。如何找到一条道路,既能够控制人力节约成本、又能够有效控制风险,让金融服务惠及更多小微企业和个人?

  专家表示,中信银行在这条路上做出了重要的创新探索。通过与互联网金融企业的合作,运用信用数据分析大批量地控制风险,又能较大程度地让消费金融服务向更多中低收入人群开放。通过银行和电商的合作,实践了金融普惠的理念。

  值得注意的是,“二马”的网络信用卡,都引入了国内首家互联网保险公司“众安保险”为其“保驾护航”:以前信用卡的坏账风险主要由银行自担,而引入互联网保险公司这一招,创新保障了用户信用风险,以及银行信贷资金安全。这是国内个人信用类保险产品首次引入互联网场景。

  如今,腾讯、阿里都已经名列首批民营银行名单之上。两家互联网企业与中信的合作,也给民营银行未来探索新金融模式创造了较好的典范;民营银行和其他商业银行的合作基础,或许也从现在开始奠定。(李春)

热图一览

高清图集赏析

  • 股票名称 最新价 涨跌幅