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2019年11月13日 星期三

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我们不参与大型房地产项目业绩增长主要来自实体经济

  约访李宜心的过程充满曲折,原计划赶在佛山农商银行挂牌成立一周年之前对他进行专访,但被告知其人到北京出差,未必能赶在一周年以前回来接受采访。计划被打乱,就在记者一筹莫展的时候,突然接到佛山农商银行的电话,表示董事长为了接受媒体采访专门从北京赶了回来,并约定第二天早上9点15分进行采访,突然有一种云开雾散的感觉。

  之所以迫切希望对李宜心进行采访,是因为在这一年里关于“社区银行”的探索积累了太多疑问。距离上次采访刚好一年时间,那时候他正为佛山农商银行的挂牌成立忙得不可开交,但还是从百忙中挤出时间接受本报采访。

  这次采访的地点安排在与去年同样的会议室,李宜心坐在同样的位置。不同的是,去年12月份,佛山农商银行提出的“社区银行”的发展定位还只存在于构想当中,而一年以后,佛山农商银行通过自己的实践让“社区银行”的理念深入人心。

  在这一年时间里,中国金融行业风雷激荡,利率市场化的大踏步前进预示着银行业的美好时代即将终结,民营银行的试水对金融行业的传统格局发起冲击,互联网金融异军突起,各路列强摩拳擦掌,都希望能从金融行业这一块肥肉上分多点。

  面对金融格局的剧烈变动,传统银行业该如何应对?佛山农商银行“社区银行”的实践能否应对这些新的挑战?这一年的发展对于佛山农商银行以及同行来说又具有哪些启示?

  在长达两个小时的采访过程中,李宜心对于记者的提问知无不言,语速很慢,每一句话都经过深思熟虑,言语间透出银行“掌门人”的沉稳与笃定。

  谈过去 今年的业绩比历史上任何一年都好

  南方日报:12月5日是佛山农商银行挂牌开业一周年的日子,去年这个时候佛山农商银行在业内首家提出了“社区银行”的发展定位,经过一年的实践和检验,佛山农商银行交出了一份怎样的答卷?

  李宜心:今年佛山农商银行的业绩比历史上任何一年都要好。截至10月底的数据,我们的存款余额增长了68.34亿元,达到413.4亿元,增幅达20%,增长额为历年最高,各项存款余额占全区存款余额的14.26%,排名辖区第一。

  各项贷款余额280.17亿元,比年初增长25.18亿元,增幅9.87%。各项贷款余额占全区贷款余额13.86%,排名第三。

  从横向比较,我们的业绩跟同行比也很突出。今年整个经济环境都不理想,截止到上半年,行业存款余额的平均增长幅度约为4%,这个数字是因为很多新进的银行基数比较低,拉高了整体水平,实际情况可能没这么高,一些老牌的大银行甚至出现负增长。从全年来看,我们的增长速度始终保持比行业平均水平快一倍,这种增长势头从今年年初我们就明显感觉得到,银行每天的现金流量都比之前增长了一倍,与此相对应的是我们的开卡数也出现了大幅增长。

  在单个年度取得这样的成绩,在老牌的银行机构是没有过的。

  南方日报:这个成绩是符合你们预期的吗?

  李宜心:这个完全超出我们的预期。

  南方日报:您认为是哪些因素促使佛山农商银行取得了这种快速增长?

  李宜心:一个很重要的原因是今年我们推出了一系列的优惠政策,包括我们的存款利率在业内最早实行全线上调10%的法定上限,我们8成的项目实行了手续费全免,针对小微企业的贷款利率也下调了1%到3%,这一系列措施是对市民实实在在的让利。按照去年的营业数据测算,光手续费收入一项我们每年就让利2000多万元。

  除了这些优惠措施外,我们的品牌建设也取得了很好的效果,我们对所有网点的标识进行了重新改造,比以前更醒目。之前有一些同行跟我说,感觉我们新开了很多网点,实际上我们没有增加任何网点,只是把原来的灰姑娘变成一个靓丽的姑娘,回头率就高了。

  南方日报:通过手续费减免,佛山农商银行每年让利2000多万元,这对于今年的业绩会不会造成压力?优惠政策还会延续下去吗?

  李宜心:确实在今年年初做预算的时候,我们评估这一政策会给利润造成10%的降幅,当时预测全年的税前利润约9.5亿元,但实际情况比我们预期的好,按照今年前11个月的经营情况,我们预计全年的税前利润可以达到11.3亿元,同比增长约10%,这个增幅和行业的平均水平差不多。也就是说我们虽然进行了让利,但业绩并没有因此落后于同行,而且还扩大了市场份额。

  这些优惠政策我们会作为长期政策来执行,但会根据每年的情况作一些微调。

  谈未来 服务实体经济是根本

  南方日报:通过一年的实践,您对于“社区银行”的内涵有没有新的认识?

  李宜心:“社区银行”和国内商业银行相比较,最大的差别是服务对象不同,“社区银行”的服务对象以县域经济为主,这就要求“社区银行”更多地立足于服务地方经济,关注民生,与本地居民建立一种更深厚的联系,同时要把更多的资源向小微企业倾斜。

  通过一年的实践,更加坚定了我们推行“社区银行”的决心,因为我们通过设立异地分支机构进行外延扩张的道路很有限,必须通过深耕本地市场达到加速发展的目标,我们所有的工作都要围绕这一定位开展。

  南方日报:“社区银行”在国内没有成功的经验可供借鉴,在实际操作过程中佛山农商银行采取了哪些措施保证“社区银行”落到实处?

  李宜心:除了推出的一些优惠措施外,今年我们把个人信贷中心进行了单列管理,从二级部门升格为一级部门,主要为本地居民提供个人创业贷款以及除房贷和车贷以外的消费性贷款,降低了个人从银行获得贷款的门槛。

  我们总行制定了重点发展小微企业业务的目标,对于小微企业的贷款需求我们没有设定限额,即使流动性紧张也会优先满足。今年我们的小企业专营中心的贷款余额比年初增长近10个亿,增幅达到了40%以上,在各类贷款中增长幅度最高。

  我们在服务渠道上也进行了积极探索,把科技部升级为电子信息部,专门从事电子银行建设工作,目前正在推广的间联POS比传统POS拥有更强大的功能,并且针对不同行业的商户实行刷卡费减免优惠,从今年10月份推出至今已经安装了近800台,明年的目标是安装1万台。这项工作并不会给银行带来直接盈利,但对于我们建立与本地经济的联系发挥了很大作用。

  南方日报:前面提到“社区银行”的一个内涵是促进本土经济发展,近两年禅城大力推进城市升级,在这个过程中佛山农商银行扮演了怎样的角色?

  李宜心:我们在这个过程中扮演了很重要的角色,包括为华南电光源、欧洲工业园等产业载体的建设提供了主要的金融支持,并且对于进驻园区的小微企业提供相应的金融服务,为它们解决资金难题。

  目前我们正和佛山各区政府开展合作,由区政府的担保资金提供担保,我们为各区推荐的科技型企业提供融资,风险共担,第一笔贷款预计今年内可以发放。

  南方日报:除了产业载体以外,近两年佛山也涌现了很多城市综合体,佛山农商银行如何看待这种趋势?

  李宜心:我们基本不参与大型房地产开发项目,除了部分涉及到农村的“三旧”改造项目,因为这些项目的开发成本更低,风险更可控,并且可以支持农村的发展,增加农民收入。目前我们绝大部分业绩增长都来自于实体经济,这也是我们的立根之本。

  谈趋势 市场化将促使利率持续走高

  南方日报:这两年佛山金融行业发生了剧烈变化,民营资本开始参与到金融行业,小贷公司出现井喷,您如何看待这种现象?会否对银行构成竞争?

  李宜心:民营资本发起成立小贷公司是一种追求利益最大化的市场行为,近几年整个经济环境不景气,企业再投资的动力不像以前那么足,从我们的对公理财产品出现快速增长可以看到,很多企业选择了把闲置资金用作投资。目前小贷公司的整体回报率比较高,虽然风险较高,但还是有很多企业家愿意承受这种高风险和高回报。

  小贷公司的出现肯定有社会需求作为支撑,它们可以满足企业对资金的短期需求,但不会对银行构成直接竞争,佛山金融业的主体仍是银行,这种格局短期不会改变。

  目前小微企业和个人贷款市场还有很大空间,之前我们曾经粗略测算,这一块市场实际获得银行机构直接融资支持的占比仅为6%左右,短期内还不会饱和。

  南方日报:今年还是互联网金融飞速发展的一年,涌现出余额宝、人人贷等一批网络金融产品和服务平台,这势必给传统金融行业带来冲击,目前佛山农商银行有没有感受到来自互联网的竞争压力?如何应对这种竞争?

  李宜心:目前互联网金融在合法性上还存疑,但已经可以明显感觉到其发展速度越来越快,对传统银行业的冲击力度也越来越强。可以预见,一旦这种合法性得到明晰,互联网的金融创新会越来越快。

  除了互联网企业在积极推进之外,传统金融机构也在尝试进入互联网金融业务,所以未来一段时间,互联网金融的发展可能会对金融机构现有业务模式构成较大的挑战。

  为了应对挑战,我们专门成立了电子信息部,重点加强对互联网金融的研究,对互联网金融发展动态进行跟踪、研究并迅速作出响应,目前已经取得了阶段性的成效,未来我们还会根据监管政策的调整来加大这方面的创新力度。

  南方日报:利率市场化也是影响金融行业发展的最重要变量,对于金融行业未来的发展趋势,您有何判断?

  李宜心:利率市场化应该是整个银行业面临的最大挑战,因为利率市场化对整个金融资源的配置会产生很大影响,预计到时各家银行对存款争夺将会更加激烈,未来银行的盈利能力会受到相当大程度的影响。

  利率市场化以后,存款利率会在短期内走高,但会逐步趋向理性,走向均衡。贷款利率的发展趋势目前不会有太大的变动,因为目前中国的总体形势是金融需求大于供给,这种现状在相当长时间内不会改变,过去一年贷款利率已经有所上升。

  利率市场化之后,普遍观点认为大银行的议价能力会更强,实际上中小银行的议价能力也会增强,银行会更多追逐风险较低、利率承受能力更强的企业来拓展。今年央行放开贷款利率管制之后,从社会利率的走势来看,证明了贷款利率在未来一段时间只会走高,不会降低,现在的利率就明显比上半年要高。

  南方日报:面对利率市场化,佛山农商银行将如何应对?

  李宜心:我们会继续加强品牌建设,加强对市场的开拓,巩固我们已有的竞争优势;另一方面加强内部管理,降低管理成本,使得价格竞争更有优势,这种工作我们也一直在做,目前我们的综合费用率已从10年前的35%降到21%。此外还要加强产品的研发,满足利率市场化对产品的需求和竞争,应对这种挑战。

  不管整个市场利率如何变动,我们坚持服务中小微企业、城乡居民的定位不会动摇,会继续按照既定部署开展信贷业务,我们的经营理念并不是追求短期的利益最大化,而是着眼于长远,所以不会因为资金供需的变化,来调整我们利率的政策,我们要求保持信贷政策的稳定性和连贯性,保证我们的客户能够享受相对优惠的资金支持,降低客户的经营成本。

  我们的战略是在利率市场化之前尽可能占领市场,所以近年以来研究了许多项目,战略性布局的开支较大,比如间联POS机以及互联网金融的研发、减免了中间业务手续费每年两三千万等,这些开支达到一定程度之后,这方面的需求将会逐渐减少,费用管理的压力也会逐渐减小,今后应对利率市场化的能力也会增强。

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