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2020年01月28日 星期二

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监管不足 互联网金融存隐忧

  “我已经深切感觉到互联网金融的发展会彻底颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和生存模式。”交通银行董事长牛锡明坦言。

  很多金融业人士都有牛锡明的这种感受。种种迹象显示,从支付宝到小微贷款,再到担保、保险和基金,阿里网商银行呼之欲出。不仅仅是阿里,新浪发布“微银行”,腾讯微信5.0与“财付通”打通,百度旗下的百付宝获得第三方支付牌照,并推出“百度钱包SDK”。互联网金融的声势浩大似乎正在令人相信,传统银行最终会以一种摧枯拉朽的方式被踢出历史舞台。

  事实会果真如此吗?

  安全存疑

  在肯定互联网金融便捷性的同时,在一定程度上忽略了安全性这一任何金融交易行为须臾不可或缺的基本原则

  “在大家充分肯定互联网金融便捷性的同时,是否在一定程度上忽略了安全性这一任何金融交易行为须臾不可或缺的基本原则?”中国工商银行原行长杨凯生日前在撰文中指出。他告诉《农村金融时报》记者,这篇文章是他经过一段时间的深思熟虑后撰写的。

  事实上,对于互联网金融安全性的质疑从来没有停止过。

  “经多次测试,本人在用老婆的工行卡为本人支付宝账户充值时发现,只要姓名、身份证号码、银行卡号输入正确,预留手机随便填写一个,然后所填手机就会收到支付宝发来的验证码,在网页输入便可成功充值。”网友“LEG?鄄END3G”于10月13日在天涯论坛发帖抱怨并配以交易记录截图,按照要求,为支付宝充值必须正确输入银行预留的手机号码才能收到验证码。“本人认为这是很严重的安全漏洞,已向支付宝反馈,但尚未得到答复。”

  此外,利用支付宝进行信用卡套现也一度引发风险担忧。

  通过虚假交易,使用信用卡支付后,再通过帐户转移到借记卡,然后从银行取出现金,整个过程没有真实的货物交易,也无需缴纳额外的费用。这样的情形曾经频繁地上演。虽然从2012年2月8日开始,支付宝已经关闭信用卡向支付宝账户充值通道。网络上至今仍不难找到提供利用支付宝进行信用卡套现服务的黑广告。

  最令互联网金融风险频频曝光的还要算P2P网贷平台。

  自2011年,哈哈贷因运营资金不足公开宣布关闭开始,P2P网贷企业频频“夭折”以及卷款跑路的丑闻不绝于耳。而就在最近,天力贷连锁兑付逾期事件又再次曝露出P2P行业擅自分拆资金和期限的普遍现象。

  即便是第三方支付机构将原有的客户保证金转换成货币基金等投资理财产品的业务,专家也纷纷表示“并非像所宣传的那样万无一失”。

  监管不足

  相较于互联网金融发展的跃进,对于互联网金融的监管似乎总显得有些迟疑

  “为了促进互联网金融健康长远的发展,为了金融系统的安全稳定,需要从现在就重视互联网金融的外部监管和行业自律,不能听任其不受约束地‘野蛮生长’。” 杨凯生认为。

  根据规定,我国“支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理,不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理”。但实际上不少第三方支付公司目前的做法并不符合这一规定,也并未获得有关部门的特别许可。在杨凯生看来,“只要有关管理办法还未修改,就应该禁止这类现象的存在”。

  “目前的互联网借贷其实可分成两种,一种是P2P网贷,另一种是非P2P网贷。”新新贷市场部高级经理朱捷对《农村金融时报》记者说。前者严格按照P2P的方式做网贷,即债权是明确的,平台不介入交易。后者借款人是不明确的,存在虚假借款人的可能,平台自身是融资方,所以出现一系列的风险事件。两者是完全不同的商业模式,出问题的往往是后者。他认为,P2P始于互联网,但是最终需要回归金融。只有这样,才能更稳定地服务小微金融。

  当被问及是否愿意见到今后可能密集出台的针对互联网金融的监管政策,朱捷表示,新新贷对于监管的态度是顺其自然,过度监管虽然存在压制创新空间的可能,但是对于目前事件频发的网贷行业,有必要提高准入门槛,把那些“挂羊头卖狗肉”的非P2P网贷平台监管起来。

  相较于互联网金融发展的跃进,对于互联网金融的监管似乎总显得有些迟疑。

  “金融创新和新的金融业态、经营方式的不断涌现,都使得我国金融业持续健康发展面临着诸多的挑战,这对建立金融监管协调机制提出了迫切的要求。” 央行副行长胡晓炼日前表示。

  银行犹强

  互联网金融无论如何发展,体量还是很小的,可以启发银行做一些创新,但绝不会颠覆

  “我还是觉得把钱存在银行里最放心。”上海白领陈莹几乎每天都网购,从日用品到食品全都选择在网上购买,然后由快递派送到家。对于每天朝九晚五的她而言,网购既提供了更多的选择,也省去了外出购物的麻烦,提高了生活的品质。与很多热衷网购的人不同的是,王小姐并没有将支付宝与银行卡绑定,而是选择每次只按需要往支付宝中充一点钱,即便是近期推出具有理财功能的余额宝也没有令她动心。“银行毕竟是实体,就在那里,而把钱都存到网上,万一丢了找谁去?我身边的朋友也没有谁是把钱都存进支付宝的。”陈莹对记者说。尽管很多人对互联网购物已经产生了依赖,但是对于互联网金融的安全却没有太多信心。

  “互联网金融颠覆传统银行是不可能完成的任务。”朱捷坦言,互联网金融之所以炒得火热,一个主要原因是这个市场之前一直都是空白的。

  他认为,商业银行的规模加上金融资源的集中决定了其更擅长为大企业提供金融服务,而要兼顾小微金融的成本会相对高很多,这就解释了为什么全国4800万小微企业中只有5%获得了融资。而互联网金融凭借先天的成本优势,专注小微,是对传统金融模式的创新和补充。“互联网金融无论如何发展,体量还是很小的,可以启发银行做一些创新,但绝不会颠覆。”他补充到。

  值得一提的是,不仅是互联网企业在争相做金融,传统银行近年来在线上业务的投入也是惊人的。以工行为例,其通过网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道处理的业务量已占到全部业务量的78%,并已搭建起了以数据仓库为核心的经营管理数据体系。

  “金融服务从柜台走向指尖,也许并不一定意味着金融帝国的崩塌,但传统金融格局的结构已经在悄悄地发生。”中国投资有限责任公司副总经理谢平说过。在他看来,互联网金融战役,打的不是武器装备,而是体格和基因,商业银行、证券公司最终能够在混战中生存下来的独门绝技恐怕只有面对面的、任何智能化工具都无法替代的个性化服务。(农村金融时报 苏竞翔)

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