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2020年02月28日 星期五

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贷款利率市场化后市民贷款仍难享优惠

  ■本报记者 杨剑峰

  7月20日起,央行放开贷款利率管制,除了个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整外,金融机构贷款利率七折下限取消。此举在市场上引起很大反响。但在榕银行业人士昨天对记者表示,在此前七折下限范围内,只有极少数优质大企业能享受优惠利率,而且也很难享足7折优惠,因而贷款利率下限放开后对贷款市场影响不大,普通客户仍难享受优惠利率。

  市民仍难享受优惠利率

  贷款利率七折下限的放开使得客户对贷款利率下调的预期增强。不过昨日在榕银行人士表示,贷款利率打开下降空间,短期内不会带动银行贷款利率的整体下降,不论是普通企业还是个人,均难以享受更低的贷款优惠利率。“此前贷款能享受基准利率以下的优惠的只有极少数优质大企业。”昨日在榕一家大银行相关人士告诉记者,一般能够享受到利率下调的企业多为大型央企、国有企业或者优质的地方大型项目。这类企业各家银行都抢着要,其议价能力高,在与银行谈判中处于相对强势的地位,因而银行往往会让利,在贷款基准利率基础上适当下调。不过即使有优惠,贷款利率的下调也是有限度的。“此前贷款利率下限虽已放宽至七折,但近两年来银行信贷规模整体较紧,还没听说企业可申请到7折优惠利率。”

  与大企业相比,普通企业和个人贷款的利率则普遍在基准利率上适当上浮。对于个人经营性贷款或者抵押消费贷款,在榕银行一般需在基准利率基础上上浮30%左右。对个人而言目前贷款利率最低的为首套房贷,不过福州普通客户首套房贷利率现在大多执行基准利率,个别银行虽然仍有提供8.5折优惠利率但门槛较高,客户须为该行优质高端客户,而且所按揭的楼盘需与银行存在合作关系。

  记者了解到,目前贷款利率市场化更多表现在上浮水平上。通常银行贷款会根据资金供求状况、企业风险和同业竞争等因素综合定价。对于个人抵押贷款或者经营性贷款利率,不同银行的上浮幅度会略有不同,有的为30%,有的为40%。另外,同家银行的贷款利率也会因借款人的资质不同来调整利率上浮的幅度。

  业内人士表示,今年初以来国家实行稳健的货币政策,眼下市场资金仍较为紧张,现有客户仍难以享受到更低的利率,因而贷款利率的放开整体上对现有贷款市场的影响有限。民生银行福州分行的陈经理表示,银行理财产品的预期收益率更多是与市场资金供求关系、银行存款利率有关,贷款利率下限的放开短期内对银行理财产品也没有影响。

  低折扣利率为何难实现?

  优质大企业今后有可能享受到更优惠的折扣吗?对此,在榕银行人士认为可能性非常小。“银行贷款利率的下调也要考虑信贷资金的赢利性要求,如果贷款利率比同期限的存款利率还低,就会出现利率倒挂的现象。”

  据了解,目前银行5年期贷款基准利率为6.55%,此前银行贷款利率最低可打7折,优惠后的利率为4.585%。现有银行5年期存款基准利率为4.75%,贷款利率打7折后存贷款之间会出现利率倒挂的现象,两者相差0.165个百分点。另外,在榕部分股份制银行5年期定存利率上浮至5.225%,存贷利率差扩大至0.64个百分点。利率倒挂后银行基本无利可图,因而即使放开利率下限,银行贷款利率的下调也是有底线的,难以在原有七折的基础上再继续下调优惠幅度。因而从这个角度而言,利率管制放开的象征意义大于实际意义。

  房贷利率七折优惠是特殊时期所采取的特殊政策,其取消也与存贷利率倒挂有关。在榕业内人士表示,一般银行存贷利差为1.5个百分点左右才能谈及盈利。贷款利率长期打7折银行恐吃不消。除非是监管部门硬性要求,不然仅从市场供求关系来看,银行难再主动将贷款利率降至7折水平。

  银行的“好日子”将逐渐远去?

  福建行政学院副教授阚小冬表示,目前国内银行的利润主要来自于存贷利差,现时银行的利润高与市场利率未放开有关。目前资金仍较紧张,贷款利率下限放开后银行短期内也不可能提供更优惠的利率。不过今后存款利率上限放开将配套推出,这将使得银行之间的竞争更为激烈。银行为了争夺客户会让利,并使得存贷利差缩小。为此银行现在就要做好准备,在服务提升和产品创新等方面下功夫。

  昨日在榕业内人士均一致表示,与贷款利率市场化相比,存款利率市场化对市场的影响将更大,它将使得市场资金成本价格的波动变得更频繁,银行的存款竞争更为激烈。以往每到月末拉存款的重要时点,银行多会发行较高收益率的理财产品以吸引客户,存款利率市场化后,银行就会直接提高存款利率。

  事实上,去年6月8日央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍后,在榕银行就已通过存款利率差异化来争夺客户,并形成了三个“阵营”。一是工行、农行、中行、建行、交行等上浮1年期(含)以下的定期存款利率,但未上浮到顶。二是兴业、中信、光大、招行、民生、华夏等股份制银行上浮活期、3个月、6个月、1年期的定期存款利率至1.1倍,2年期、3年期和5年期的定存维持基准利率。三是福建海峡银行、厦门银行和浙江稠州银行将所有档次期限的定存利率均上浮至1.1倍。

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