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2014年11月29日 星期六

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央行纪委书记:加强金融消费权益保护

  2008年国际金融危机后,加强金融消费权益保护已成为国际共识,同时也是推进我国金融业改革的重要内容之一。加强金融消费权益保护,对促进金融市场健康运行,维护国家金融稳定,促进社会和谐起着至关重要的作用。

  增强做好金融消费权益保护工作责任感和使命感

  加强金融消费权益保护是维护金融稳定的重要环节

  长期以来,我国金融业更多侧重于发展。金融危机暴露出的问题表明,在发展的同时,还应加强对金融产品和金融行为的有效监管,合理引导金融产品和服务创新,规范金融机构交易行为,确保金融消费者的知情权、公平交易权、自主选择权、求偿权、监督权、个人隐私保护等权益。与一般消费者相比,金融消费者面临金融交易复杂多样、专业性强等问题,其权益容易受到侵害。同时,由于金融消费者数量众多、合力强大的特点,一旦涉及面广的重大利益问题未得到妥善处理,可能对金融市场和经济环境造成较大冲击。强化金融消费者保护,不仅有利于规范金融市场秩序和交易行为、减轻风险传递和扩散的危害,同时也将维护金融稳定的关口前移至金融产品设计、金融交易规范以及金融消费者教育等方面,防范系统性风险累积,从而提高金融体系的稳定和可持续性。

  加强金融消费权益保护是提升金融服务功能的重要前提

  过去,我国金融体系不发达,金融产品类别少、结构单一,金融业与消费者关系相对简单。随着金融业快速发展,金融产品的复杂性不断增强,金融机构与消费者的信息不对称情况不断加剧,金融消费权益保护问题日益突出。要确保金融机构在提供金融产品和服务时,披露准确、真实、可理解的信息,提供合理的投资建议,不欺骗和误导消费者,不损害消费者利益,只有这样,才能建立起良好的金融消费者客户关系,才能为进一步提升金融服务功能奠定基础。同时,建立完善的金融消费权益保护制度,开展有效的金融消费者教育,可以提高金融消费者自我保护能力和风险意识,让更多的消费者享受现代金融服务所带来的便利和好处。

  加强金融消费权益保护是金融业稳健经营的重要内容

  金融消费者保护本身隐含着金融机构的公信力建设,保护金融消费者是金融机构自身业务经营的“题中应有之意”。了解客户、公平对待、风险提示、禁止商业贿赂、防止利益冲突等,是金融业从业人员基本职业要求,也是金融机构规范服务、维护声誉、吸引客户的立身之本。保护金融消费权益,创建良好的金融环境,强调“负责任的金融”理念,既是金融业社会责任的集中体现,也是在体现商业价值过程中不断提升品牌和实现自身可持续发展的基础。

  加强金融消费权益保护是危机后国际金融监管改革的重要共识

  本轮金融危机暴露出的一个重要问题就是金融消费权益保护不足。危机后,金融消费权益保护与宏观审慎管理、微观审慎监管成为金融改革的三条主线。许多国家先后制定新法、修订旧法,改革、调整金融监管体系,设立或改革金融消费权益保护机构,构建金融消费权益保护机制,加强金融消费者保护工作。美国出台了《多德—弗兰克华尔街改革与消费者保护法》,设立了金融消费者保护局,主要职责是制定和执行联邦金融消费权益保护法律、监测金融机构可能影响消费者的新风险、接受消费者投诉、开展消费者教育等。英国拆分金融服务监管局,成立金融行为监管局,承担金融消费者保护、维护金融市场公平竞争和诚信建设的职能。一些发展中国家也成立了金融消费者保护机构,如马来西亚的金融调解局、墨西哥的国家保护金融服务者委员会、秘鲁的金融督察专员局等。我国香港成立了“金融纠纷调解中心”,台湾通过了《金融消费者保护法》并建立“金融消费争议评议中心”,加强金融消费权益保护。有关国际组织,如世界银行、金融消费者保护网络、国际金融教育网络、金融稳定理事会、经合组织等,也开始将金融消费者保护作为与金融监管改革、金融稳定相关的重要议题,进行系统性研究,并出台相应的原则性意见,主要包括二十国集团的《金融消费者保护高级原则》、世界银行的《金融消费者保护的良好经验》、经合组织/国际金融教育网络的《金融教育国家战略高级原则》、金融稳定委员会的《重点涉及信贷的消费者金融保护》等。加强金融消费者保护已经成为国际金融监管改革的重要组成部分。

  人民银行金融消费权益保护工作已取得阶段成果

  党中央、国务院高度重视金融消费权益保护工作。2012年全国金融工作会议明确指出,要“把金融消费者权益保护放在更加突出位置,加强制度和组织机构建设,加强金融消费者教育”。几年来,人民银行通过试点,努力探索、扎实推进人民银行的金融消费权益保护工作。

  金融消费权益保护工作前期已有良好基础

  近年来,总行相关司局针对金融消费权益保护开展了很多卓有成效的工作。如下发《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》《关于进一步做好客户个人金融信息保护工作的通知》等文件,积极推动金融机构做好客户信息保护工作;加强对金融机构检查督导,加大打击假币犯罪力度;推动《中华人民共和国反洗钱法》《征信业管理条例》等法律、行政法规的出台;有针对性地在银行卡、账户管理、非金融机构支付服务、外汇管理等领域出台相关制度措施,及时纠正金融机构的违规行为,有效维护了金融消费者的合法权益。在金融消费者教育方面,通过印制反假货币宣传手册、建立人民币防伪知识互动网页等形式,加强反假货币宣传;开展“6?14信用记录关爱日”“征信知识宣传周(月)”等专项宣传活动;开展“反洗钱宣传月”、反洗钱知识竞赛等特色活动;组织“金融知识进社区”活动,开展大规模的支付结算知识宣传与培训,针对农村居民开展银行卡安全使用方面的教育等。

  2010年以来,上海总部、各分支机构积极开展金融消费权益保护试点,在理论基础研究、规章制度设计、工作机制构建、保护模式探索、投诉平台建设等方面做了有益尝试,化解了大量金融纠纷和金融隐患,取得积极成效。截至2012年末,人民银行1301个分支机构开展了金融消费权益保护试点工作。所有试点分支机构共受理消费者投诉11988件,其中涉及人民银行职责的投诉5544件,涉及业务主要包括人民币管理、支付结算、征信管理等。目前已处理投诉10692件,投诉处理结果满意度98.33%。

  人民银行金融消费权益保护局筹建成立,组织体系进一步完善

  2012年3月,中央编办批复人民银行设立金融消费权益保护局。2012年7月,人民银行开始筹建金融消费权益保护局。周小川行长在2012年8月人民银行分支行行长座谈会上要求,“按照中央编办的批复,成立金融消费权益保护局。建立健全工作机制,制定金融消费权益保护制度,积极处理金融消费纠纷。开展监督检查和评估金融机构金融消费权益保护工作”。

  2013年1月,人民银行下发《关于中国人民银行系统金融消费权益保护机构设置的通知》,上海总部、各分行、营业管理部的法律事务处加挂“金融消费权益保护处”牌子,各省会(首府)城市中心支行单独设立法律事务处,并加挂“金融消费权益保护处”牌子,承担本辖区金融消费权益保护职能。目前,各地金融消费权益保护部门正在积极筹建过程中。

  积极推进各项工作的开展

  一是深入调研,奠定工作基础。2012年8月,保护局组织金融消费权益保护试点工作开展较早的六家分支机构召开了工作座谈会,并先后赴江苏、陕西、山东、广东、浙江、江西等地进行深入调研,赴人民银行党校与在校学员就金融消费权益保护工作进行了专题座谈。就人民银行可否对金融机构外泄客户信息行为处以罚款等问题进行了专题研究,形成《关于处理金融机构客户信息外泄行为的报告》《我国金融隐私权保护相关法律与罚则》等意见。

  二是启动有关规章制度制定工作。草拟了《金融消费者权益保护指引》《中国人民银行金融消费权益保护工作管理办法(试行)》,使金融消费权益保护工作有法可依,有章可循。目前,两个办法正在征求各方意见,进一步修改完善。

  三是启动“12363”金融消费者咨询投诉热线电话试点。保护局与上海总部、南京分行、武汉分行、广州分行、西安分行就热线试点工作方案进行了沟通与讨论,并赴中国银联、交通银行总行、浦发银行总行和工商银行总行进行实地调研。

  四是推进金融消费权益保护信息管理系统建设。在科技司和金融电子化公司的配合下,保护局已完成“金融消费者保护信息管理系统”《项目申报材料》和《业务需求书》等立项计划。

  五是加强沟通,构建协调合作机制。根据2012年12月《中国人民银行 中国证监会关于印发加强证券期货监管合作、共同维护金融稳定备忘录的通知》的要求,人民银行与证监会开展在金融消费者教育、投资者保护方面的合作试点,并安排广州分行先行研究省级区域内的合作方案。另外,保护局还加强与有关单位和部门的沟通,探索建立行内行外的协调工作机制。

  六是积极参与国际交流与合作,做到“引进来”与“走出去”相结合,不断提高国际话语权。人民银行已成为“国际金融消费权益保护网络”“经合组织/国际金融教育网络”成员。2012年9月以来,保护局相关同志分别参加了经合组织、金融包容联盟、菲律宾央行、香港金管局举办的一系列国际研讨会。目前保护局正在协调我国担任“全球金融包容合作伙伴组织”第四工作组主席国相关事宜。2013年1月,保护局联合世界银行东亚太平洋金融发展局共同举办了“金融消费者保护:良好经验与立法框架”国际研讨会。2013年2月,人民银行与银监会、证监会、保监会金融消费者(投资者)保护部门联合组团,赴英国考察金融消费者保护工作机制和经验,并向国外同行介绍了我国金融消费权益保护工作进展与相关经验。

  启金融消费权益保护工作新局面

  2013年是贯彻落实党的十八大精神的第一年,也是人民银行金融消费权益保护系统全面开展工作的第一年。根据人民银行工作会议精神,2013年人民银行金融消费权益保护工作的总体思路为:推动制度建设,健全工作体系,畅通咨询投诉渠道,加强监督检查,推进金融教育,切实维护金融消费者权益,确保人民银行金融消费权益保护工作开好头、起好步。

  2013年的重点工作:一是健全人民银行系统内金融消费权益保护组织架构。二是推动完善金融消费权益保护法律制度框架。积极参与《中华人民共和国消费者权益保护法》的修订;认真研究金融消费权益保护的专门法规,制定《金融消费者权益保护指引》;健全人民银行系统内金融消费权益保护的法规框架;积极参与国际金融消费权益保护规则和标准的制定。三是畅通金融消费者咨询投诉受理渠道,完善投诉处理机制。推动上海总部等5家分支机构开展“12363”金融消费者咨询投诉热线试点工作;适时稳妥地建立覆盖全国的、统一的“12363”金融消费者咨询投诉热线;研究开发与“12363”金融消费者咨询投诉热线对接的、全国统一的金融消费权益保护信息管理系统。四是建立金融消费权益保护工作评估体系和监督检查机制。根据相关法律法规,指导金融机构建立金融消费权益保护工作自评制度和信息报送制度;制定金融消费权益保护监督检查手册;会同行内相关司局对金融机构金融消费权益保护工作开展现场检查、调查。五是开展金融消费者教育,提高金融消费者风险意识和自我保护能力。联合相关部门制定金融消费者教育整体规划,将开展金融消费者教育工作与政务公开、新闻宣传、互联网站建设紧密结合起来,在人民银行官方网站、各级分支机构网站建设中,不断丰富金融消费者教育的内容。六是努力建立内外协调、相互联动的工作机制。探索建立“一行三会”间的协调机制,以及与工商部门、教育部门、行业协会等部门间的协调机制;加强与有关国家、地区金融消费权益保护机构和国际金融消费者保护网络、国际金融教育网络等国际组织的联系交流,了解掌握国外金融消费权益保护的先进做法,交流分享我国金融消费权益保护的良好经验。七是加强金融消费权益保护队伍建设。(中国人民银行纪委书记 王华庆)?

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