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2021年01月27日 星期三

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邮储银行开新局

  1月15日到16日,出任中国邮政储蓄银行副行长近六年后,吕家进以行长身份亮相邮储银行2013年工作会议。

  邮政金融业务的开办,在中国有着近百年的历史,但是以服务“三农”、服务社区、服务中小企业为战略定位的中国邮政储蓄银行,则组建于2007年3月,属银行业新生力量。作为一家有着38000多个营业网点的商业银行,邮储银行六年来发展迅速。截至2012年底,全行资产规模达到4.9万亿元,名列中国银行业第七位;存、贷款余额分别达4.7万亿元和1.2万亿元,信贷资产不良率为0.35%,2012年利润总额达到340多亿元。与此同时,由于成立时间短及邮政金融特点,邮储银行的公司治理、业务经营和盈利模式等,也每每引起人们议论。

  1968年出生的吕家进,曾任河南省邮政局副局长、国家邮政储汇局副局长,在邮政金融领域工作多年。2007年中国邮政储蓄银行成立后,吕家进成为掌管个人金融、公司业务、风险管理等方面的副行长,对邮政金融有着丰富的实践和深刻的理解。

  2月20日下午,吕家进在邮储银行总行接受了《财经国家周刊》记者专访,回首邮储银行组建以来的改革发展,展望未来发展。对于当下,吕家进说,邮储银行正处在一个承前启后、继往开来的关键时期,必须脚踏实地做好当前的事,着眼长远谋划好今后的事,推动邮储银行事业再上新台阶。

  加快流程银行建设

  《财经国家周刊》:银监会副主席蔡鄂生说,邮储银行改革只有“进行时”,没有“完成时”,要继续深化改革,以改革推动发展。新的一年,邮储银行会在哪些方面深化改革?

  吕家进:六年来的实践,使我们深刻体会到发展和改革是解决一切问题的关键。通过发展和改革,我们改变了邮政储蓄“坐吃利差”、“只存不贷”的情况,实现了银行资产规模和收入利润的大幅提升,改善了硬件基础设施环境,实现了转岗员工的平稳过渡,初步形成了一支专业化的人才队伍。

  新的发展形势,也要求我们必须坚持改革创新,不断深化体制机制改革,加快产品创新、技术创新、管理创新、服务创新,全面加强风险管理,建立一家有特色的大型零售商业银行。

  2013年,邮储银行将加快零售业务升级,确立和巩固邮储银行服务“三农”、社区和中小企业的特色发展道路,形成差异化竞争优势。有步骤、有重点地实施组织机构调整,推进流程再造,建立业务流程规范的现代商业银行组织架构,加快向“流程银行”转变。

  反哺农村、服务三农

  《财经国家周刊》:邮储银行有超过38000个网点,是覆盖城乡网点最多的一家银行。以前金融机构每每成为农村资金“抽水机”,农村存的钱用到了城市。邮储银行在反哺农村、服务“三农”方面已经做和正在做哪些工作?

  吕家进:服务“三农”、服务社区、服务中小企业的大型零售商业银行,是邮储银行组建之初就确定的战略定位,我们将坚持这个定位不动摇。

  邮储银行成立六年来,持续加大对农村的金融服务。现在38000多个网点七成在县及县以下区域,使广大农村地区能够享受到存款和结算等基础金融服务。邮储银行发挥城乡一体经营网络的优势,连通城乡,逐步加大“造血”功能,反哺农村。

  比如,邮储银行为进城务工的农民工提供资金结算服务,农民工通过邮储银行向家乡汇款。依托邮政遍布城乡的4.5万个汇兑网点,去年邮储银行在全国办理收汇业务金额约7900亿元,兑付业务金额超过7700亿元。目前,越来越多的储蓄资金回流到农村地区,满足农业生产、农副产品加工等经营性需求,满足农民购物、建房等消费需求,成为农村经济发展的“蓄水池”和“灌溉渠”。

  又如,邮储银行立足广大农村地区的经济发展,对种植养殖户、农副产品加工业主、畜牧业主等提供小额贷款。通过小额贷款,我们已向农村地区发放了6500多亿元的贷款,600多万户家庭得到资助。

  去年,邮储银行涉农贷款投放约2000亿元,涉农贷款业务增长率达40%,今年将继续加大投放,涉农贷款投放量预计将增加至2500亿元。

  《财经国家周刊》:邮储银行在服务小微企业、服务社区方面做了哪些工作?随着城镇化建设的推进,邮储银行将如何抓住机遇,应对日益激烈的竞争?

  吕家进:网点众多的邮储银行做小微金融服务有先天优势,同时也在积极探索大型零售商业银行服务小微企业的发展模式。截至2012年底,邮储银行累计发放的小微企业贷款达1.3万亿元,解决了700万户小微企业的经营资金短缺困难。

  目前邮储银行在地市分行成立了335个小企业信贷中心,专营小微业务;推动产品创新,开发了多款有地方经济特色的小微贷款产品;进行商业模式升级,打通产业链条,连接核心企业和上下游小企业,促进小微企业稳健运营、快速发展。

  同时,我们将消费贷款作为服务社区的战略性业务,大力发展住房、自用车、教育、家电、旅游、装修等消费贷款业务,为百姓提供全功能的消费金融服务。此外,我们重视县域地区的消费贷款业务发展,培育县域地区消费意识、改善消费环境。

  随着城镇化进程加快,配套金融服务空间巨大。邮储银行将积极根据各地区的城镇化进程,开发城镇化建设中配套的金融服务市场。

  物理网点和电子银行协同发展

  《财经国家周刊》:淘宝、京东商城等电子商务企业发展迅速,给银行带来了挑战和竞争。拥有全国最多营业网点的邮储银行也在大力发展电子银行。您怎么看待中国电子银行业务的发展趋势?

  吕家进:我国电子银行业务的发展趋势,将呈现银行业务电子化、金融服务移动化,以及电子银行由交易平台向经营平台转型。

  随着网络购物、网银等电子商务应用的不断深入,电子银行正在成为人们生活中不可或缺的金融服务渠道。2012年底,我国网民规模达5.6亿,淘宝和京东商城两家电商跃居零售业前两名。未来三到五年,互联网市场规模将爆发性增长,外部环境为电子银行的发展提供了坚实的基础。与此同时,随着利率市场化改革步伐加快,银行利差空间不断缩减,商业银行经营转型和服务提升,迫切要求加快发展成本低、效益高的电子银行。

  同时,移动互联网的爆发式增长,为移动金融的快速增长奠定了坚实基础。特别是智能手机功能不断强大,使手机能够成为移动的银行。移动金融已成为银行竞争焦点,一场从桌面到掌上的金融业务模式变革已拉开序幕。

  此外,电子银行由交易平台向经营平台转型,将脱离实体网点的束缚,发挥在互联网金融市场的重要作用。未来的电子银行,不仅仅是为客户提供交易的平台,还是独立开展客户综合经营的平台。

  《财经国家周刊》:邮储银行营业网点和电子渠道的优势在哪里?如何履行“普惠金融”的职能?

  吕家进:邮储银行是全国网点最多、覆盖面最广的商业银行,70%以上网点分布在县及县以下地区。依托这一网络,邮储银行有本外币账户近12亿户、城乡客户近6亿人,成为连接城乡金融的重要通道。同时,邮储银行打造了包括个人网银、手机银行、电话银行、电视银行以及4.7万台ATM在内的电子金融服务网络。

  2013年,我们将优先发展电子银行渠道,大力推广电子银行业务,特别是用战略眼光来发展手机银行业务,把手机移动支付业务打造成市场领先者。同时,加快开发电子银行应用新领域,开辟网上各类产品的销售渠道,扩充电子银行服务功能;提升电子银行客户规模,将自助渠道打造成标准化交易的主渠道,推动电子银行跨越式发展。

  今年我们将协办全国大学生网络商务创新应用大赛,支持和推动大学生网络商务创新应用,形成邮储银行的优秀项目库和优秀人才库。邮储银行的电视银行预计到年底开通的省市,将由目前的17个增加到29个。

  同时,我们将优化营业网点布局,规范网点准入流程,有序推进信贷受理点、助农取款服务点、三农金融服务站等渠道建设,以低成本实现广覆盖。 也就是说,邮储银行将使营业网点与电子金融网络有机结合,双轮驱动,协同发展,构成网下网上相结合的普惠金融服务。

  加强资本精细化管理

  《财经国家周刊》:邮储银行发展迅速,总资产已接近5万亿元。人们看到了邮储银行存款的优势,但是存贷比尚不足20%。随着新的资本管理办法出台,在资产管理方面,发挥成本优势和放贷方面邮储银行新年有何安排?

  吕家进:2012年,邮储银行整体存贷比为19.5%,贷款增速保持在35%以上,超过其他银行的平均增速,位居银行业机构首位。

  邮储银行是个有特色的商业银行,是由过去只办理储蓄业务这样一个准金融机构转变而来的。同时,它是一个社区银行,为城乡居民提供服务。社区银行的特点是存款多,贷款少。

  邮储银行的存贷比低,形成的资金通过债券市场投放,是国内银行债券市场主要的购买者,金融债、企业债主要的投资方。目前,我国金融业以银行间接融资为主,直接融资不发达,因此中央强调加快发展多层次资本市场。从银行业来说,存在“金融脱媒”的趋势。邮储银行将加快信贷结构调整,同时适应“金融脱媒”发展趋势,在债券市场更好地发挥作用,开辟支持实体经济发展的新渠道。

  2013年,我们将完善资本约束机制,从以资产规模扩张为主的数量型增长模式向资本节约型转变。加强资本精细化管理,优化资产和收入结构,提高资本使用效率,增强盈利能力。同时,加强信贷规模管理,协调好贷款投放总量与结构,提高发展的可持续性。

  2013年是落实新资本管理办法,组织实施资本达标规划的开局之年。我们将做好各类资本补充工作,推动次级债发行,完成年度补充计划。逐步建立以经济增加值、经济资本回报率为核心的考评体系,引导分支行更好地支持实体经济发展。

  走特色银行发展之路

  《财经国家周刊》:每次走到比较偏远的乡村、牧区,都能看到邮政金融网点。邮储银行的经营管理模式特殊,是自营和代理相结合,邮储银行与邮政集团之间的关系向来为人们所关注。今后“自营+代理”模式会怎样发展?

  吕家进:邮储银行的组建,脱胎于邮政企业办理的邮政储蓄。组建邮储银行是中国金融体制改革的重要组成部分,也是国家金融体制改革的一大创新。从六年的发展来看,网点的“自营+代理”安排,是符合这家银行的特点的,也是符合金融发展规律的。

  邮储银行组建后,按照商业银行法的要求,与邮政企业实现了完全意义上的分离。由于邮储银行和邮政特殊的历史渊源,人们看到邮储银行的业务办理还是在邮政的场地内,可能产生一些误解。目前,邮储银行是一个独立的法人体系,按总分行制建立了自上而下的管理队伍。邮储银行也建立了独立的财务管理体系,业务、收入、成本核算、利润分配、投资建设,都由邮储银行在董事会统一领导下自主安排。

  邮储银行和邮政企业在业务上各不相同,邮政企业办理函件、包裹、报刊发行、机要通讯、集邮等业务,同时也受邮储银行委托,在一些网点办理基础的存款、结算服务。这其实是制度创新,我国幅员辽阔,在一些边远地区的基础金融服务往往还是空白。一些商业银行到这些地区提供金融服务,往往成本高、收益低,业务难以持续。邮储银行委托邮政企业利用邮政网点,在农村边远地区提供基础金融服务,正好解决了边远地区金融服务不足的问题。

  邮储银行组建以来,发挥“自营+代理”的经营优势,走出了一条有特色的银行发展之路。“自营+代理”模式是国家给予邮政金融改革发展的重要政策支持,是形成邮储银行核心竞争力的基础,代理网点提供了长期、稳定以及成本相对较低的资金来源,为总部资金运用及利润形成提供了坚实基础。

  2013年,我们将积极支持代理金融发展,继续毫不动摇地坚持“自营+代理”模式,把特色优势转化为竞争优势,加大支持邮政代理金融的力度,加强邮银协调配合,充分利用邮政金融网点优势,与邮政企业共同推动邮政金融持续健康发展。

  推动代理金融管理“银行化”

  《财经国家周刊》:银行是经营风险的企业,邮储银行今年有哪些举措加强风险防控,确保业务快速健康发展?

  吕家进:在风险管控方面,2013年邮储银行将全面提升风险管理能力。

  完善统一授信管理、风险定价管理、监测和预警管理、风险资产分类和拨备管理;加快开发建设风险管理系统,努力改进风险管理技术;加强对新增地方政府融资平台、房地产和产能过剩行业贷款的监控,加快对小额贷款产品要素调整,促进产品加快换代升级;优化小企业贷款客户准入标准、抵质押物及授信评级行为监控,加强对理财业务、代收代付业务合规性监控,严控表外业务风险。

  同时,推进代理金融合规内生机制建设,促进代理金融风险管控能力的提升,推动代理金融管理“银行化”。

  当前,我国银行业发展具难得的机遇和有利条件,同时面临的风险和困难也在逐渐增多,对风险管控和经营管理的要求日益提高。我们将进一步完善公司治理结构,优化组织管理体系,推动零售金融业务升级,拓展公司金融业务领域,优先发展电子银行渠道,提高信息化支撑水平,全面加强风险管理,推动邮储银行发展再上新台阶。

  • 来源:中国网
  • 编辑:刘颖

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